РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Славгород
Славгородский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Семёновой О.О., при секретаре Мордовиной Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» к комитету по имущественным отношениям администрации муниципального округа г. Славгород Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» обратилось в суд с иском к комитету по имущественным отношениям администрации муниципального округа г. Славгород Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112570,26 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4378 руб. за счет наследственного имущества ФИО1
Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №, сумма кредита - 170500 руб., срок возврата ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ООО ЮФ «НЕРИС» (с ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО ЮФ «НЕРИС») был заключен договор уступки прав (требований) № <данные изъяты> на основании которого Банк выбыл из материального правоотношения и в соответствии с положением п.2 ст.382 ГК РФ все права требования взыскателя к должнику по взысканию просроченной задолженности по договору уступки прав, перешли ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» в размере общей суммы требований, согласно Приложения, что составляет 207092,03 руб., из которых 142196,70 руб. - задолженность по основному долгу и 64895,33 руб. - проценты за пользование кредитом.
Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. По данным сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1 не открывалось.
Как следует из анкетных данных кредитного досье, наследственным имуществом после смерти ФИО1 может являться жилое помещение расположенное по адресу: <адрес>.
Пунктом 2 статьи 1151 ГК РФ установлено, что вымороченное имущество, жилые помещения, земельные участки, а также расположенные на них здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества и т.д. переходят в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа, находящееся на соответствующей территории
С учетом уточнений (л.д. 59) истец просит взыскать с комитета по имущественным отношениям администрации муниципального округа г. Славгород Алтайского края задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 112 570,26 руб., в том числе основной долг - 91 553,52 руб., проценты за пользование кредитом согласно графику - 21 016,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 378 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» не явился, был извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Кроме того, представил возражение (л.д.90) в котором указал на отсутствие оснований для удовлетворении исковых требований поскольку имущество ФИО1 отсутствует в собственности комитета по имущественным отношениям администрации муниципального округа город Славгород Алтайского края. Договор уступки был заключен после смерти ФИО1 Истцом пропущен срок исковой давности.
Третьи лица ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1, ФИО3 будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, представителей не направили, причину неявки суду не сообщили, отзывов не направили.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 170 500 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 19,9%.
ПАО Сбербанк исполнены обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, выдача кредита произведена заемщику ДД.ММ.ГГГГ. единовременно путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика (л.д. 161-163).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, о чем имеется актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д. 78).
Заемщик до даты смерти добросовестно исполняла обязательства по кредиту, что следует их истории погашений по договору (л.д. 163).
Права требования по кредитному договору были переданы (уступлены) ПАО «Сбербанк» новому кредитору ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» по договору уступки прав требований уступки прав требований (цессии) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно реестру наследственных дел, находящемуся в общем доступе на официальном сайте www.notariat.ru, информация об открытии нотариусами наследственного дела после смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ., отсутствует.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" отмечено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п. 59 Постановления от 29.05.2012 N 9 Пленум Верховного Суда Российской Федерации указал, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в частности, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, наследник несет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
На основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года N 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов. (пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании».
По смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (пункт 61 Постановления).
Из положений приведенных норм материального права следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. наследователь - заемщик ФИО1 на основании заявления присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за участие в программе страхования. Срок страхования составил 60 мес. (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д. 126, 167-170).
Таким образом, смерть заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) наступила в период действия договора страхования.
Согласно представленным в материалы дела документам страховая сумма по риску "Смерть Застрахованного лица по любой причине" установлена в размере, равном задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование и составляет 170 500 руб. (п. 5).
Также указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк (п. 7).
На запрос суда (л.д. 126) от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получены сведения о том, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <данные изъяты>, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлениями о наступлении страхового случая не обращались. Страховое дело не оформлялось.
Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
На основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Указанный правовой подход является устоявшимся в судебной практике (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 24-КГ22-6-К4, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21.05.2024 N 16-КГ24-6-К4, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08.07.2020 N 88-11689/2020 и др.).
По рассматриваемому делу судом принимается во внимание, что при оформлении кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с указанием в качестве выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в связи с чем ПАО Сбербанк, а затем после уступки прав требования 13.04.2023г. ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» вправе было получить выплату со страховой компании, а не с наследников.
Следовательно, с учетом изложенной выше правовой позиции, сформировавшейся в судебной практике, оснований для обращения к наследникам с требованиями о взыскании задолженности у истца не возникло, в связи с чем в удовлетворении таких требований суд отказывает.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО ПКО ЮФ «НЕРИС» к комитету по имущественным отношениям администрации муниципального округа г. Славгород Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий О.О.Семёнова