ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2026 года г. Назарово
Назаровский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Зыряновой В.В., при секретаре Сурковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 31,9 % годовых, сроком на 60 месяцев с условием залога объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1 120 449,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 960 457,23 руб., просроченные проценты – 106 161,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 751,11 руб., неустойка – 18 038,86 руб., комиссии – 11 040 руб.
Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 120 449,09 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 204,49 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу в размере 31,9% годовых на сумму остатка основного долга, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб., способ реализации – с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, выразил согласие на вынесение заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежаще по имеющимся в деле адресам, почтовая корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не просила, каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований не представила.
Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, не возражающего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1 ст. 6 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, 25.08.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 31,90% годовых, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита 25.08.2030. Процентная ставка увеличивается на два процентных пункта при непредставлении в течение четырех месяцев после выдачи кредита документов, подтверждающих выполнение заемщиком обязанностей, предусмотренных пп. 51.34-5.1.37 Общих условий, и действует до предоставления указанных документов (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).
Кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, а остальная сумма в размере <данные изъяты> руб. перечисляется в счет оплаты Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (пункт 1 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 7 Индивидуальных условий общее количество платежей 60 (шестьдесят). Ежемесячный платеж с 1-го по 59-й составляет <данные изъяты> руб., 60-й платеж - в размере <данные изъяты> руб. Срок платежа по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 25.08.2030. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 13 Индивидуальных условий).
Кредитный договор подписан ФИО1 с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи, что соответствует положениям пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил 25.08.2025, что подтверждается выпиской по счету №.
Из представленной истцом расчета задолженности по состоянию на 30.03.2026 следует, что в период действия договора со стороны ответчика поступили платежи 25.09.2025 в размере <данные изъяты> руб., 25.10.2025 в размере <данные изъяты> руб., 15.11.2025 в размере <данные изъяты> руб., 25.11.2025 в размере <данные изъяты> руб., 07.03.2026 в размере <данные изъяты> руб., более платежей не поступало. За период с 28.10.2025 по 30.03.2026 общая задолженность составляет 1 120 449,09 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 960 457,23 руб., просроченные проценты – 106 161,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 751,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 31,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 967,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 039,13 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии (за многолетнее страхование, за услугу «Возврат в график») – 10 444,40 руб.
Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу, что он согласуется с условиями договора, учитывает внесенные денежные суммы, возражений относительно суммы долга по займу и периода образования задолженности не поступило, документов о погашении долга в полном объеме в материалы дела не представлено. Сумма начисленных процентов не превышает установленного п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лимита.
В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме в размере 1 120 449,09 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 960 457,23 руб., просроченные проценты – 106 161,49 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 751,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 967,83 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 039,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 31,90 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 10 444,40 руб., а также в силу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом, начисленные на остаток основного долга по установленной договором ставке 31,90% годовых, начиная с 31.03.2026 и по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 31.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, суд, учитывая условия пункта 13 Индивидуальных условий кредитного договора, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», находит указанные требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 28.01.2026 банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой просил оплатить задолженность по кредитному договору в сумме 1 049 181,72 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Доказательств оплаты ответчиком задолженности по кредитному договору в материалы дела не представлено.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая изложенное, принимая во внимание то, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о его расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору.
Пунктами 11, 17, 18 Индивидуальных условий кредитного договора, договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ оговорено условие залога (ипотеки) недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, запись о регистрации №. Залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно п. 2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и / или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
На основании ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Положениями ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
При этом ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» предусматривает, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № является ФИО1, установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в пользу ПАО «Совкомбанк» в виде ипотеки, а также запрещения регистрации на основании постановления судебного пристава-исполнителя ОСП по Назаровскому району от 27.04.2026 № (№-ИП).
Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившихся в неоднократном нарушении последним сроков и порядка возврата основного долга и оплаты процентов, доказательств обратного ответчиком вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не представлено, доказательств погашения кредитной задолженности материалы дела не содержат, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, обоснованными и подлежащими удовлетворению, квартира подлежит продаже с торгов в соответствии с требованиями Федерального закона «Об исполнительном производстве» с направлением вырученной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 25.08.2025.
Согласно п. 2 ч. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Данное положение направлено с одной стороны на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
В связи с изложенным, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – вышеуказанной квартиры, в размере <данные изъяты> руб., согласованную между залогодателем и залогодержателем в договоре залога от 25.08.2025.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 46 204,49 руб. (26 204,49 за требование о взыскании задолженности, 20 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая удовлетворение заявленных истцом требований, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №, СНИЛС № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору № от 25.08.2025 за период с 28.10.2025 по 30.03.2026 в размере 1 120 449 рублей 09 копеек, проценты за пользование займом в размере 31,9% годовых на сумму остатка основного долга за период с 31.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 25.08.2025 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 31.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 46 204 рубля 49 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов с направлением вырученной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья В.В. Зырянова
В мотивированной форме решение составлено 31июля 2026 года.
Копия верна. Судья