Дело №г.
22RS0№-16
ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года
<адрес>
Славгородский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи И.Н. Шполтаковой, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных требований указывая, что 21.02.2024г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 804 972, 73 руб., с возможностью увеличения лимита под 23,9 % годовых, сроком на 132 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 4.1.7 Договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество – квартира по адресу: <адрес>, мкр 3-й, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику.
В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 1 710 000, 00 руб.
Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.07.2024г. на 29.04.2026г. суммарная продолжительность просрочки составляет 244 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024г. на 29.04.2026г. суммарная продолжительность просрочки составляет 244 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 395 711, 95 руб.
По состоянию на 29.04.2026г. общая сумма задолженности составляет 881 324, 73 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 773 773, 36 руб.; просроченные проценты – 64 997, 13 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 466, 10 руб.; комиссии – 13 889, 22 руб.; комиссия за смс информирование – 596, 00 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12, 80 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 10 345, 47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 2 244, 65 руб.).
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит суд:
1. Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 881 324, 73 руб., а также государственную пошлину в размере 42 626, 49 руб.
3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
4. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
5. Обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество – помещение, расположенное по адресу: <адрес>, микрорайон 3, <адрес>, общей площадью 42 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 710 000, 00 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание не явился ответчик, о времени и месте судебного заседания была извещена по месту регистрации, однако в адрес суда конверт с отметкой «Истек срок хранения» (л.д. 99, 103-104).
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63). Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68).
Лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения и в случае, когда из указанного им места жительства (регистрации) поступило сообщение об отсутствии адресата по указанному адресу, о том, что лицо фактически не проживает по этому адресу либо отказалось от получения почтового отправления, а также в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения, если были соблюдены положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).
Информация о принятии иска к производству суда, о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте в сети "Интернет" с учетом сроков, предусмотренных процессуальным законодательством (часть 7 статьи 113 ГПК РФ, пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судах").
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
В судебное заседание не явился представитель третьего лица не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк Страхование», о времени и месте судебного заседания был извещен, об уважительности неявки суд не уведомил, заявлений ходатайств в адрес суда не направлял. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как следует из п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика (л.д. 11-13), 21.02.2024г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 804 972, 73 руб., из которых сумму в размере 680 000, 00 руб. перечислил на банковский счет заемщика, а сумму в размере 124 972, 73 руб. перечислил в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; под 23,90% годовых; на срок 132 месяца с даты фактического предоставления кредита, то есть до 21.02.2035г., с количеством платежей – 132, с размером платежа – 17 301, 38 руб., заемщик возвращает и уплачивает кредит в соответствии с Графиком платежей (л.д. 23-25), датой платежа определено 21 число каждого месяца; целью кредита является неотделимые улучшения объекта недвижимости, что подтверждается Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества (л.д. 14-16).
Согласно п. 10 Индивидуальных условий, заемщик выразил согласие и обязался заключить с банком договор банковского обслуживания, договор имущественного страхования и договор залога (ипотеки).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе, залог предмета ипотеки.
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности.
Согласно п.п. 17, 18 Индивидуальных условий, в целях исполнения обязательств заемщиком по кредиту, обеспечением исполнения является залог (ипотека), возникающий в силу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)»; договора залога № от 21.02.2024г.
Как следует из п. 21 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и выразил согласие с Общими условиями (л.д. 31-40), Индивидуальными условиями Тарифами банка (л.д. 41-42), обязался их соблюдать.
Из Индивидуальных условий также следует, что заемщик до подписания договора, предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей и согласился с ними. Был уведомлен банком о том, что в случае наличия просроченной задолженности кредитор имеет право применять штрафы согласно условиям договора.
Также из материалов дела следует, что 21.02.2024г. между банком (залогодержатель) и заемщиком (залогодатель) заключен договор залога № (л.д. 17-19).
Согласно п. 1.7.8. Договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога; предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, мкр 3-й, <адрес> (п. 1.5. Договора).
В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество – квартира по адресу: <адрес>, мкр 3-й, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ответчику (п. 1.1. Договора).
Согласно п. 1.6. Договора, залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 1 710 000, 00 руб.
В соответствии с п. 2.3.2. Договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Также из материалов дела следует, что ответчик выразила согласие на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 07.07.2019г., заключенному между истцом и АО «Совкомбанк Страхование» (л.д. 26-27), информации о наличии страховых событий по данному делу, суду не представлено.
Заявления, Индивидуальные условия и договор залога подписаны ответчиком собственноручно, доказательств обратного суду не представлено.
Кредитный договор подписан его участниками, и в установленном законом порядке не оспорен.
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил путем зачисления 21.02.2024г. суммы займа на счет 40№, открытый на имя ответчика, суммы в размере 804 972, 73 (л.д. 20-23).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом кредитным договором также предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, определенным договором.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено судом, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, что в ходе судебного заседания опровергнуто не было.
Так, общая сумма задолженности по состоянию на 29.04.2026г. составляет 881 324, 73 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 773 773, 36 руб.; просроченные проценты – 64 997, 13 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 466, 10 руб.; комиссии – 13 889, 22 руб.; комиссия за смс информирование – 596, 00 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12, 80 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 10 345, 47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 2 244, 65 руб.), размер задолженности подтверждается расчетом задолженности (л.д. 46-51).
По причине неисполнения обязательства по кредитному договору, истец направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 43-44), доказательств об исполнении требований банка, ответчиком суду не представлено.
Поскольку в силу принципа диспозитивности активность суда в собирании доказательств ограничена, учитывая положения ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а также положения ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 указанного Кодекса, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, суд разрешает спор по имеющимся доказательствам.
Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком, суду не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением, исходя из положений ст. 807 и ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами кредитного договора, договор будет считаться исполненным в момент погашения кредита.
В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Данные нормы в соответствии с п. 2 ст. 819 Кодекса применяются к кредитным отношениям.
Таким образом, поскольку заемщиком/ответчиком задолженность по кредиту не погашена, следовательно, его обязательства по возврату суммы кредита не является прекращенным, а наличие неисполненных обязательств по кредитному договору дает истцу право на обращение в суд с настоящими требованиями.
Размер просроченной задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который проверен судом и признан правильным, ответчиком расчет истца не оспаривался и не опровергался, контррасчет суду не представлен.
Условиями кредитного договора предусмотрено право банка предъявлять заемщику требование об уплате неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства, данная штрафная санкция является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств, представляющую собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка предусматривается в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем, допустила задолженность.
Согласно п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума ВАС Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Как указано в разъяснениях, содержащихся в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Размер заявленной истцом суммы неустойки, принимая во внимание размер просроченной задолженности по основному долгу и период неисполнения обязательства по кредиту, суд полагает соразмерным последствиям нарушения заемщиком (ответчиком) обязательства по кредитному договору.
Таким образом, принимая во внимание отсутствие ходатайств от ответчика о снижении размера неустойки, учитывая, что размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, правовых оснований для уменьшения размера неустойки на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, разрешая дело в пределах заявленных истцом требований, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика как суммы основного долга (суммы займа и процентов за пользование заемными деньгами), так и штрафной неустойки, поскольку уплата штрафной неустойки предусмотрена условиями заключенного между сторонами договора.
На основании ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.
Данная правовая позиция об изменении условий договора о сроке исполнения обязательства изложена в Определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20-КГ14-18; ДД.ММ.ГГГГ N 5-КГ15-27; ДД.ММ.ГГГГ N 5-КГ15-91, ДД.ММ.ГГГГ N 127-КГ16-10; Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривалось, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Как следует из материалов дела и установлено судом, требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов по нему кредитором направлялось заемщику 23.02.2026г., в которого указывалось о досрочном возврате суммы долга в полном объеме, следовательно, заемщик должна была вернуть сумму кредита и начисленные проценты, чего ею сделано не было, доказательств обратного суду не представлено.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не оспаривался и не опровергался, требования истца о расторжении вышеуказанного кредитного договора, суд находит обоснованными.
В соответствии с разделом 2 Заявления о заключении договора ипотечного кредита (л.д. 12), заемщик выразила согласие на предоставление ей банком комплекса дополнительных услуг, дала акцепт на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149, 00 руб., путем списания денежных средств со счета заемщика. Согласно разделу 4 Заявления, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг (л.д. 13).
Таким образом не противоречат требованиям закона и условиям кредитного договора, и требования истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии в размере 13 889, 22 руб. и комиссии за смс информирование в сумме 596, 00 руб., поскольку указанные дополнительные услуги банком предоставлялись заемщику по ее письменному заявлению, и данные услуги носят возмездный характер, с размером которого заемщик согласилась.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании вышеуказанного, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В силу ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Согласно ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как установлено судом, государственная регистрация ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в отношении спорного недвижимого имущества произведена 27.02.2024г. (л.д. 92-95), т.е. с указанного времени спорное недвижимое имущество находится в залоге у истца, также судом установлено, что заемщиком нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность и истец вынужден был обратиться с иском в суд, доказательств обратного, суду представлено не было.
В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Как установлено судом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.
Доказательств опровергающих указанные выводы суда, представлено не было.
Таким образом, поскольку суду не представлено ответчиком допустимых доказательств погашения суммы задолженности в полном объеме, суд приходит к выводу о правомерности заявленного истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Согласно ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество разрешается ряд вопросов, в том числе начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как установлено судом, залоговая стоимость предмета залога (квартиры) определена сторонами по взаимному согласию в сумме 1 710 000, 00 руб., что отражено в п. 1.6. Договора залога.
В ходе судебного разбирательства стоимость заложенного имущества, сторонами не оспаривалась и не опровергалась, стороны ни с какими ходатайствами к суду, в частности о назначении судебной строительно-технической экспертизы, с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества, не обращались.
Учитывая установленные судом обстоятельства, следует определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой, определенной сторонами равной 1 710 000, 00 руб.,
Таким образом исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
При обращении в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 42 626, 49 руб., что подтверждается платежным поручением № от 29.04.2026г. (л.д. 10), таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 881 324 рубля 73 копейки и судебные расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 42 626 рублей 49 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон 3, <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 710 000 рублей 00 копеек.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в Славгородский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заявление об отмене заочного решения суда должно соответствовать требованиям, установленным ст. 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и содержать: 1) наименование суда, принявшего заочное решение; 2) наименование лица, подающего заявление; 3) обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда; 4) просьбу лица, подающего заявление; 5) перечень прилагаемых к заявлению материалов).
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий И.Н. Шполтакова