РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 03 августа 2026 года
Ребрихинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Абрамовой К.Е., при секретаре ФИО2, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 38 592 рубля 30 копеек, судебных расходов в размере 4 000 рублей.
В обоснование своих исковых требований указал, что между истцом и ФИО5 <дата> был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 320 000 рублей, с возможностью увеличения лимита на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. <дата> ФИО5 умер. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, а общая задолженность на дату смерти заемщика составила 312 800 рублей. АО «Совкомбанк Страхование» рассмотрен страховой случай по заявлению родственника заемщика ФИО1, и <дата> была перечислена страховая выплата в размере 320 000 рублей. Остаток задолженности по договору № составил 38 592 рубля 30 копеек, в связи с чем истцом было сообщено ФИО1, что данную задолженность должны закрыть прямые наследники. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика, и был получен ответ, что после смерти ФИО5 заведено наследственное дело №, иной информации представлено не было. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с данным иском в суд к предполагаемым наследникам умершего заемщика.
В ходе рассмотрения дела судом в качестве ответчика была привлечена ФИО1.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковое заявление не признает, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, пояснила, что после смерти ее дяди ФИО5 она обращалась к истцу с заявлением о перечислении страховой выплаты, что истцом и было сделано, после чего ею были получены сведения, что задолженность погашена в полном объеме.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему решению.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 <дата> был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 320 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых. По заявлению ФИО5 последнему открыты 2 банковских счета: № и № (л.д. 9 оборот-15, 26-32). Договор подписан электронной подписью заемщика, тем самым последний подтвердил, что с правилами, а также условиями кредитования ФИО5 ознакомлен и согласен.
Пунктом 6 договора установлена периодичность платежей – ежемесячно обязательными платежами по 8 973 рубля 31 копейка.
Согласно п. 11 договора, кредит предоставлен на потребительские цели.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку (штраф, пеню), рассчитываемую по ставке 20% годовых.
Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что с общими условиями договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен и согласен.
В указанный день заемщиком подано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС Максимум», а также заявление во включение в программу группового договора добровольного личного страхования про программе «Критические заболевания» согласно которым, заемщик согласен на страхование жизни и здоровья по договору коллективного страхования, заключенного между банком и Совкомбанк-Страхование, а также АО СК «Совкомбанк-Жизнь» и АО СК «Ренессанс Жизнь», указав выгодоприобретателем по договорам страхования себя, а в случае смерти ФИО5 – своих наследников (л.д. 15 оборот-21). Страховыми рисками по указанным договорам являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, установление застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-бореллиоза, инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, а также обращение застрахованного по программе ДМС-Лайт. При этом банком предусмотрено, что при наступлении страхового события необходимо обратиться в банк либо позвонить по указанному номеру телефона.
По данному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанные денежные средства, которые заемщик обязался своевременно возвратить и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету заемщика № (л.д. 24-25).
Кроме того, <дата>, согласно заявлению ФИО3 от <дата> заемщик присоединена к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк» (п. 4), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 13).
<дата> ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ТО № от <дата>, отраженным в сведениях ФНС о физическом лице (л.д. 56-58). Согласно ответу <адрес>вой нотариальной палаты от <дата>, полученному на запрос суда, с заявлением о принятии наследства обратилась внучка ФИО1, которая, согласно свидетельству о праве на наследство по закону от <дата>, унаследовала следующее имущество: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>; а также дополученную пенсию за март 2023 года в размере 24 462 рубля 83 копейки, и ежемесячную денежную выплату в размере 3 488 рублей 21 копейка, что также подтверждается выписками из ЕГРН (л.д. 84, 61-63).
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Истец, обращаясь с настоящим иском, указал, что по имеющейся у него информации предполагаемым наследником заемщика ФИО5 является его родственница ФИО1, что не оспорено в судебном заседании ответчиком.
Из копии паспорта ФИО5 следует, что заемщик был зарегистрирован по адресу: Лесная ул., <адрес> (л.д. 8 оборот-9). Аналогичные сведения предоставлены по запросу суда администрацией Зиминского сепльсовета <адрес> (л.д. 71).
Согласно сведениям АИПС «ФИС ГИБДД М», представленным в ответе на запрос суда ОМВД России по <адрес> от <дата>, на имя ФИО5, <дата> года рождения, зарегистрированных транспортных средств не имеется (л.д. 70).
Согласно ответу на запрос суда ПАО «Совкомбанк» от <дата>, на имя ФИО5 по состоянию на <дата> значились следующие действующие счета с остатками денежных средств:
- счет № от <дата> (основной счет для приема платежей по кредитам), остаток в сумме 0 рублей 0 копеек;
- счет № от <дата> (кредит на Карту плюс депозитный), остаток в сумме 248 рублей 55 копеек;
- счет № от <дата> (карта рассрочки Халва 2.0), остаток в сумме 0 рублей 00 копеек.
Остатки денежных средств на <дата>:
- счет № от <дата> (основной счет для приема платежей по кредитам), остаток в сумме 0 рублей 0 копеек;
- счет № от <дата> (кредит на Карту плюс депозитный), остаток в сумме 0 рублей 00 копеек (л.д. 75).
В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
Таким образом, учитывая принятые ответчиком ФИО1 меры к принятию наследства, отсутствие иных наследников умершего ФИО5, что не опровергалось последней в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является надлежащим ответчиком по данному делу.
Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со ст. 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением, ПАО «Совкомбанк» указал на то, что заемщик ФИО5 умер <дата>, вместе с тем, какой-либо информации об извещении наследников заемщика каким-либо из вышеперечисленных страхователей: Совкомбанк-Страхование, а также АО СК «Совкомбанк-Жизнь» и АО СК «Ренессанс Жизнь» в целях получения страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с ФИО5, в связи с его смертью, в соответствии с договорами коллективного страхования, суду не представлено. При этом, согласно исследованной судом выписке по счету ФИО5, с заявлением о наступлении страхового случая <дата> к истцу обратилась ответчик ФИО1, в связи с чем в указанный день заявление было принято, и <дата> истцом была перечислена страховая выплата в размере 320 000 рублей (л.д. 25).
В ходе рассмотрения дела, возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик заявила о применении срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса. По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Таким образом, исчисление начала течения срока исковой давности по взысканию кредитной задолженности в данном случае необходимо считать день, когда ответчик обратилась к истцу с заявлением, и истцу стало известно о нарушении своих прав, то есть, <дата>. Следовательно, периодом для взыскания будет являться период с <дата> по <дата>.
Как установлено в судебном заседании, исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 38 592 рубля 30 копеек направлено истцом в Ребрихинский районный суд <адрес> <дата> (л.д. 52-55), то есть, за пределами срока исковой давности.
Таким образом, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору № от <дата>, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в <адрес>вой суд через Ребрихинский районный суд.
Председательствующий Абрамова К.Е.
Мотивированное решение составлено <дата>.