РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июля 2026 года с. Ребриха
Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Зык Р.М.
при секретаре Соповой А.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к Елизарову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее – НАО ПКО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Елизарову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 25.05.2012 между ОАО «Восточный Экспресс Банк» (далее - Банк) и Елизаровым А.А. заключён кредитной договор №. Банк исполнил свою обязанность по предоставлению кредита 25.05.2012, ответчик обязался ежемесячно вносить платежи по кредиту и проценты за его пользование. 25.07.2014 между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и истцом заключён договор уступки прав (требований) №, право требования задолженности по кредитному договору от 25.05.2012 перешло к НАО ПКО «ПКБ». На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Елизарова А.А. составляла 93038,57 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 66 057,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 21 193,93 руб., задолженность по комиссии – 5 787,13 руб. Ответчик с даты приобретения истцом прав (требований) по кредитному договору до момента обращения в суд произвёл гашение задолженности в размере 53,11 руб. С учётом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № за период с 01.11.2012 по 25.07.2014 в размере 87251,44 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 66 057,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 21 193,93 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Определением Красногорского районного суда Алтайского края от 29.05.2026 гражданское дело передано по подсудности в Ребрихинский районный суд Алтайского края по месту жительства ответчика.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Елизаров А.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания от него поступило заявление о применении срока исковой давности и рассмотрении дела без его участия.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Ребрихинского районного суда Алтайского края https://rebrhinsky-ait.sudrf.ru.
Суд, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.
Как установлено в судебном заседании, и не оспаривалось сторонами, 25.05.2012 между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Елизаровым А.А. заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75 000 руб. под 27% годовых, сроком – до востребования, продолжительность платёжного периода 25 дней, максимальный размер минимального обязательного платежа – 3520 руб. (л.д. 17). В соглашении предусмотрен размер и порядок внесения минимального ежемесячного платежа в погашение кредита (раздел «данные о кредитовании счета»).
Договором предусмотрены комиссии за оформление карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание карты – 600 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке пин-кода – 100 руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на счет – 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств – 3,5%, минимум 135 руб., пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита – 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3% (490 руб.).
Ответчик пользовался денежными средствами в соответствии с указанным выше договором, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Елизарова А.А., использовав кредитный лимит в сумме 73250 руб., из которого 1225 руб. использовано для оплаты комиссий. Таким образом, Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в указанном размере.
В дальнейшем заемщиком вносились платежи в частичное погашение задолженности, последний платеж в погашение задолженности заемщиком произведен 22.11.2012, после чего платежи не производились, карта не использовалась. По состоянию на 22.11.2012 в предоставленном истцом расчёте зафиксирована задолженность по основному долгу в размере 66057,21 руб. (л.д. 10), требования о взыскании которой заявлены в иске.
По состоянию на 25.07.2014, как указано истцом, задолженность составляет 93038,57 руб., в том числе 66057,51 руб. – основной долг, 21193,93 руб. - проценты, 5787,13 руб. - комиссии. При этом из представленного суду истцом расчёта задолженности следует, что проценты рассчитаны на 08.01.2014. Доказательств возврата денежных средств, не представлено.
Факт заключения договора и предоставления денежных средств ответчиками не оспаривался.
25.07.2014 между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и открытым акционерным обществом «Первое коллекторское бюро», правопреемником которого является истец, заключён с договор об уступке прав (требований) №, по которому права (требования) по кредитным обязательствам Елизарова А.А. перешли к ОАО «Первое коллекторское бюро»
Согласно выписке из приложения к договору об уступке прав (требований) № от <дата> общий размер задолженности Елизарова А.А. по кредитному договору № от <дата> по состоянию на момент заключения договора уступки составил 93 038,57 руб., в том числе: по основному долгу – 66 057,51 руб., процентам по кредитному договору – 21 193,93 руб., комиссии – 5 787,13 руб.
Ответчиком по настоящему делу заявлено о применении срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.
По общему правилу, предусмотренному в статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с разъяснениями в пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, где указано, что в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, установленный статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
По смыслу приведенных норм права, а также разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), и срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям, по платежам, которые подлежали уплате после выставления соответствующего требования. Срок исковой давности по указанным платежам следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, при этом по платежам, подлежавшим оплате до выставления требования, действуют общие правила исчисления срока исковой давности, с учетом положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В данном случае, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвращать заемные денежные средства по частям в размере ежемесячного минимального платежа, который состоит из 2% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 3520 руб. Дата платежа указывается в счете-выписке. Продолжительность платежного периода 25 дней.
Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения на счет карты суммы ежемесячного минимального обязательного платежа, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из представленного расчёта, 08.01.2024 ссудная задолженность в размере 87251,44 руб. полностью выставлена на просрочку.
Таким образом, 08.01.2014 начинает течь трехлетний срок исковой давности по всей задолженности заемщика по договору, этот срок истек 08.01.2017. При этом смена первоначального кредитора не порождает у его правопреемника новые сроки исковой давности.
Более того, согласно п. 2.1.3 Договора уступки прав требования № от <дата> между ОАО «Восточный экспресс банк» (цедентом) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарием), на котором истец основывает свои требования к ответчику, цедент заявляет и заверяет, что все кредитные договоры, на основании которых возникли права (требования), расторгнуты, а должникам разосланы уведомления о расторжении договоров.
Таким образом, первоначальный кредитор ОАО «Восточный экспресс банк» письменно подтверждает то обстоятельство, что и кредитный договор с ответчиком является расторгнутым.
При расторжении договора наступают последствия, предусмотренные статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В пункте 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции до внесения изменений Федеральным законом от <дата> №42-ФЗ) было закреплено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).
После внесения изменений в указанную норму права Федеральным законом от <дата> №42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» согласно пункту 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Статьей 2 Федерального закона от <дата> №42-ФЗ предусмотрено, что настоящий Федеральный закон вступает в силу с <дата>. Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.
С учетом изложенного, в данном случае следует руководствоваться положениями пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в ранее действовавшей редакции, которая предусматривала, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Таким образом, поскольку иного суду не представлено, по крайней мере - с даты заключения договора цессии – 25.07.2014 Банк считает договор расторгнутым, то со следующего дня начинается неисполнение обязанности заемщика возвратить причитающиеся банку (или его правопреемнику) денежные суммы в полном объеме, на стороне заемщика возникает неосновательное обогащение. Начиная со следующего дня, с которого банк считает договор расторгнутым, Банк уже знает о невозврате заемщиком денежных сумм, которые по мнению банка причитаются банку. С этого дня потечет срок исковой давности для взыскания неосновательного обогащения, а также для взыскания убытков. Со дня расторжения кредитного договора прекращается действие графика погашения задолженности.
При этом если срок исковой давности исчислять с даты расторжения кредитного договора (26.07.2014), то этот срок истек 26.07.2017.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Северского судебного района Томской области от 26.01.2022 отменен судебный приказ от 26.02.2018, которым с Елизарова А.А. в пользу непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» взыскана часть задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 20 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины.
По смыслу приведенных выше норм права и акта их толкования при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании только части долга или отдельных периодических платежей, срок исковой давности в период осуществления судебной защиты не течет в отношении соответствующей части долга или соответствующих периодических платежей. В отношении части долга или периодических платежей, по которым такое заявление не подавалось, течение срока исковой давности продолжается без изменений, если не имеется иных оснований для его перерыва или приостановления.
Вместе с тем, истец обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о взыскании с заёмщика части задолженности по кредитному договору не ранее 28.02.2018 (сведения о дате обращения истца за выдачей судебного приказа отсутствуют в связи с истечением сроков хранения гражданского дела), а в Красногорский районный суд Алтайского края с иском по настоящему делу – 02.04.2026, то есть по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Доказательства признания должником в письменной форме своего долга по истечении срока исковой давности истцом не представлены (пункта 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом утверждения истца о погашении в период с 25.07.2014 до обращения в суд ответчиком части задолженности в размере 53,11 руб., опровергаются представленным истцом расчётом задолженности, из которого следует, что по состоянию на 25.07.2014 и 16.03.2026 за ответчиком числится задолженность в размере 93038,57 руб.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.
По правилам статьи 98 ГПК РФ в связи с отказом в иске понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, иные судебные расходы при предъявлении иска в суд возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к Елизарову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.05.2012 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия.
Председательствующий Р.М. Зык