РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 августа 2026 г. г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Горнаковой О.А., при секретаре Курагиной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кудрявцевой Ирины Степановны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Кудрявцева И.С. обратилась в Минусинский городской суд с исковым заявлением в Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. Требования мотивировав тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, присвоен счет №. В настоящий момент банком наложены ограничения на счета истца, а именно снятие наличных, покупки, переводы. Банком не указана причина такого рода ограничений, не предоставлена конкретная информация о том, почему введены ограничения, и какие дальнейшие действия истцу необходимо предпринять для их снятия. Истец, будучи добросовестным клиентом, направила в адрес банка пояснения о проводимых операциях, выразила готовность ответить на любые возникающие вопросы, однако банком данные заявления не приняты к сведению. Истцом выбран указанный банк, в том числе, для удобного погашения кредита, кроме того, на указанный счет поступает пенсия. Без какого-либо уведомления и внятного объяснения заблокированы средства около 100 000 руб., которыми истец лишена возможности распоряжаться. Такое положение затрудняет нормальную работу истца, поскольку она не имеет возможности своевременно выполнять финансовые обязательства, а отсутствие ясности со стороны банка вызывает дополнительное беспокойство и неопределенность в отношении дальнейших действий. Введение ограничений привело к усложнению финансового положения истца и создало дополнительную нагрузку в личной жизни. Полагает, что введение ограничений является неправомерным, нарушают ее права как клиента, что противоречит действующему законодательству. Запрет на совершение расчетных операций является ограничением прав на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, что противоречит условиям заключенных сторонами договоров. Ввиду ограничений, 24.09.2025 истец направила ответчику претензию, на которую 17.10.2024 ответчик направил ответ, в котором указал, что ответ, по существу, предоставить не может, поскольку к обращению приложена копия доверенности представителя, а Банк может работать только с владельцем банковского продукта или его доверенным лицом, при наличии должным образом оформленной доверенности. Истец являясь пенсионером, испытывает затруднения при посещении офиса банка очно, тем не менее, 06.10.2025 и 08.10.2025 при личном визите в офис банка было сообщено о приостановлении всех операций по счету. Представитель банка не предоставил внятных разъяснений о причинах таких действий, а вместо этого рекомендовал закрыть счет, предварительно сняв денежные средства. Со слов сотрудника: «...как я вижу, снять ограничения не получится. Вам рекомендовано вывести деньги на счет в другом банке с закрытием счета в нашем». Предложенный представителем банка вариант действий не соответствует ее интересам и не может быть принят. Истцом предприняты всевозможные меры, направленные на урегулирование спора в досудебном порядке, однако данные попытки оказались безрезультатными, что вынуждает истца обратиться за защитой своих интересов в судебном порядке. Вместе с тем, надлежащих и достоверных доказательств того, что операции истца по банковскому счету противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, банком не представлено. Банком не представлено документальных подтверждений того, что истец, либо лица, от которых осуществлялись перечисление денежных средств на ее расчетный счет, включены в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской, террористической деятельности. банком также не представлено документального подтверждения, что банковские операции истца преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности или противоправную цель. В связи с чем истец просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по ограничению расчётного счета истца, включая восстановление возможности осуществления снятия наличных, покупок и переводов, а также возобновление доступа к дистанционному банковскому обслуживанию; обязать Банк ВТБ (ПАО) в срок, не превышающий 10 рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу, снять все ограничения и разблокировать счёт Кудрявцевой И.С., восстановить возможность осуществления снятия наличных, покупок и переводов, а также возобновление доступа к дистанционному банковскому обслуживанию, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. (л.д. 4-6).
Определением суда от 18.03.2026 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены МРУ Росфинмониторинг по СФО, ООО «Премьер ФармаМед» (л.д. 30).
Истец Кудрявцева И.С., ее представитель по доверенности Будко С.В. (л.д. 7-8, 9-10) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались (л.д. 156, 158, 159, 162), об уважительных причинах неявки не сообщали. До объявления перерыва в судебном заседании представитель истца заявленные требования, а также дополнительные пояснения (л.д. 112-114) поддержала в полном объеме, представила возражение на отзыв ответчика, согласно которому истцом представлены все документы, которыми она располагает (л.д.181).
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 156, 167), направил в суд возражения относительно заявленных требований, в которых указал, что Кудрявцева И.С. является клиентом дополнительного офиса «Минусинский» в г. Минусинске Филиала № 5440 Банка ВТБ (ПАО) в г. Новосибирске. Клиенту открыт счет физического лица, выдана банковская карта. В ходе обслуживания клиента были выявлены факты совершения по её счету транзитных операций по зачислению денежных средств в крупном размере от юридического лица ООО «Премьер ФармаМед» ИНН 2455039492 как возврат по договору процентного займа, от сторонних физических лиц (14 контрагентов) с последующим, в короткий промежуток времени (в день зачисления, на следующий день), перечислением в пользу других физических лиц (23 контрагента), на свои счета, открытые в сторонних кредитных организациях, а также снятием наличными через банкоматы Банка. Также в отношении контрагента ООО «Премьер ФармаМед» ИНН 2455039492 были выявлены негативные факторы: сторонними кредитными организациями принимались решения об отказе в проведении операций на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (указанный контрагент является фигурантом перечня, доводимого до кредитных организаций в соответствии с Положением Банка России от 15.07.2021 № 764-П). Проводимые по счету клиента операции были квалифицированы Банком как соответствующие признакам подозрительных операций, приведенных в Приложении к Положению Банка России от 18.06.2025 №860-П (код 1406). В целях предотвращения вовлечения Банка в совершение сомнительных клиентских операций, в соответствии с пунктом 4.15 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиенту 19.09.2025 был ограничен дистанционный доступ к счету, в т.ч. посредством банковских карт (далее - блокировка ДБО). При этом ограничений на зачисление денежных средств на счета, либо на прием распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащим образом, не вводилось. Решений об отказе в выполнении распоряжений о совершении операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ не принималось. По состоянию на текущий день запрошенные сведения клиентом в Банк представлены не были, основания для восстановления дистанционного банковского обслуживания отсутствуют. Письмом Банка исх. № 361/028040 от 21.10.2025 клиенту направлены пояснения о причинах введенных ограничений, а также перечень сведений и документов для представления в Банк, необходимых для рассмотрения вопроса о снятии указанных ограничений. Информация о предоставлении клиентом в Банк пояснений о проводимых операциях (абзац 3 иска клиента) не подтверждена. Операции клиента были признаны подозрительными, сведения о подозрительных операциях были направлены в Росфинмониторинг. Таким образом, действия Банка осуществлялись в строгом соответствии с условиями договорных отношений с клиентом, и соответствовали требованиями действующего законодательства Российской Федерации, нормативных документов и писем Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. Реализованные Банком меры в отношении Кудрявцевой И.С. по ограничению дистанционного доступа к счетам никак не нарушали права клиента, предусмотренные Гражданским кодексом. Дистанционное банковское обслуживание является только дополнительной услугой Банка, условия предоставления или отключения которой определяются исключительно заключенным с клиентом договором. Также, на поступившее в Банк обращение от Искакова А.И. в отношении клиента Кудрявцовой И.С., зарегистрированное за номером №, Банк не мог предоставить ответ по существу в силу запрета, установленного ст.4 Федерального закона № 115-ФЗ. Так в соответствии с настоящей статьей кредитным организациям запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения, за исключением информирования клиентов о принятых ограничительных мерах, их причинах, о необходимости предоставления документов и т.п. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать (л.д. 32-33).
Представители третьих лиц ООО «Премьер ФармаМед», МРУ Росфинмониторинг по СФО, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д. 156, 165, 166), об уважительных причинах неявки не сообщали, представитель МРУ Росфинмониторинг по СФО предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя МРУ Росфинмониторинг по СФО (л.д. 163).
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно статьи 1 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" данный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; решение клиента об отказе от установления отношений с организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или о прекращении отношений с такой организацией, если у работников такой организации возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением организацией внутреннего контроля; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг (за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), операторов инвестиционных платформ, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), иностранных страховых организаций, страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, операторов финансовых платформ, операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, операторов обмена цифровых финансовых активов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.
В силу пункта 2.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в случае непроведения в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России, идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца или в предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях упрощенной идентификации клиента - физического лица, неустановления информации, указанной в подпункте 1.1 пункта 1 настоящей статьи, обязаны отказать клиенту в приеме на обслуживание. Кредитные организации руководствуются положениями настоящего абзаца, в том числе, при заключении с клиентом договора банковского счета (вклада).
Отказ в приеме клиента на обслуживание в соответствии с абзацем первым настоящего пункта не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за совершение соответствующих действий.
Кроме того, в пункте 3 названной нормы предусмотрено, что в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какая-либо разовая операция либо совокупность операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций и (или) действий, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях и (или) действиях независимо от того, относятся или не относятся такие операции к операциям, предусмотренным статьей 6, пунктом 6 статьи 7.4 и пунктом 1 статьи 7.5 настоящего Федерального закона. В указанные сведения включается имеющаяся информация о бенефициарном владельце.
В пункте 5.5 названной статьи установлено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны уделять повышенное внимание любым операциям с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемым физическими или юридическими лицами, указанными в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, либо с их участием, либо от их имени или в их интересах, а равно с использованием банковского счета, указанного в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона.
В пункте 11 предписано: организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Решение об отказе в совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами.
Согласно пункту 12 применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 2 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
В силу пункта 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ в случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, предусмотренного пунктом 11 настоящей статьи, а в случае, если данная организация является кредитной организацией, - также решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), предусмотренного абзацем вторым пункта 5.2 настоящей статьи, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).
Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее семи рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.
В пункте 14 установлено, что клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора.
Во исполнение названного Федерального закона Центральным банком Российской Федерации разработано положение от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации, филиала иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и экстремистской деятельности», в пункте 1.1 главы 1 которых указано, что основными принципами и целями организации в кредитной организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ) являются: обеспечение защиты кредитной организации от проникновения в нее преступных доходов; управление риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма в целях его минимизации; обеспечение независимости специального должностного лица, ответственного за соблюдение ПВК по ПОД/ФТ; участие сотрудников подразделения, ответственного за организацию системы ПОД/ФТ и реализацию ПВК по ПОД/ФТ, подразделений кредитной организации, участвующих в осуществлении банковских операций и других сделок, юридического подразделения, подразделения безопасности, службы внутреннего аудита, службы внутреннего контроля кредитной организации независимо от занимаемой должности в рамках их компетенции в выявлении операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в выявлении совокупности операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее - совокупность подозрительных операций и (или) действий).
В соответствии с пунктом 5.2 главы 5 Положения № 860-П, в программу выявления операций в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включается, в частности, перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в приложении к данному положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя.
В названном приложении (классификаторе) перечислены признаки, указывающие на необычный характер сделки, в частности: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства.
Согласно письму Центрального Банка Российской Федерации от 26.12.2005 № 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены иные операции, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.
Согласно приложения к Положению № 860-П основаниями документального фиксирования информации являются в том числе:
запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, либо несоответствие операции (сделки) целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, а также несоответствие характера операции (сделки) клиента заявленной при приеме на обслуживание и (или) в ходе обслуживания деятельности (код 1101);
выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ (код 1103);
отказ клиента (представителя клиента) в представлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ (код 1106);
возврат клиентом (представителем клиента) кредитной организации денежных средств контрагенту в течение короткого промежутка времени на счет данного контрагента, открытый в банке, отличном от банка, с открытого счета в котором данные денежные средства поступили клиенту (код 1121);
отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников кредитной организации возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (код 1124);
идентификационные данные участника операции совпадают с идентификационными данными физического или юридического лица, указанного в запросе уполномоченного органа о предоставлении дополнительной информации, в случае указания в запросе на необходимость уделять повышенное внимание операциям данного физического или юридического лица (код 1135);
зачисление в течение небольшого периода крупных сумм денежных средств на счет клиента - юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, операции по которому не производились в течение более чем трех последних месяцев или были незначительными в этот период по сравнению с обычной деятельностью данного клиента, с последующим снятием клиентом денежных средств в наличной форме либо их переводом на счет в другую кредитную организацию в течение одного или нескольких дней (код 1402);
нехарактерное для обычной деятельности клиента существенное увеличение денежных средств на его счете, которые в течение небольшого периода переводятся на его счет в другую кредитную организацию или на счет другого лица (код 1406).
Таким образом, Закон № 115-ФЗ предоставляет Банку право с соблюдением требований правил внутреннего контроля относить сделки клиентов к сомнительным, влекущим применение определенных законом последствий, а именно: приостановление соответствующей операции или отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.
В соответствии со ст. 6 ФЗ № 115 операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 1 миллион рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 1 миллиону рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций: операции с денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме; покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом.
Аналогичное правовое регулирование предусматривает Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", действовавшее на момент заключения договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).
Судом установлено, что Кудрявцева И.С. является клиентом Банка ВТБ (ПАО). На основании заявления Кудрявцевой И.С. от 29.03.2024, поданного в Банк ВТБ (ПАО), был открыт счет №, а также предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставлен доступ к ВТБ–Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц. Клиенту был открыт счет физического лица (л.д. 34).
В соответствии с п. 4.12 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правил), Банк вправе приостановить проведение операций по счетам и предоставление других услуг в рамках технологий дистанционного доступа к счету, в случае непредоставления Клиентом запрошенных Банком документов информации, а также в качестве меры в соответствии с нормативными требованиями и рекомендациями Банка России в сфере противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, Банк уведомляет клиента о применении мер, указанных в настоящем пункте Правил, любым способом, позволяющим Клиенту получить уведомление и установить, что оно исходит от Банка, в томи числе с использованием системы ДБО (л.д. 55).
Дистанционное банковское обслуживание – технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентом, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка, получают информацию /пользуются продуктами и услугами, предоставляемыми в соответствии с ДКО, Договором ДБОи/или иными договорами о предоставлении банковских продуктов (л.д. 51).
Согласно Правил Договор комплексного обслуживания – договор комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ, заключаемый между банком Клиентом с целью предоставления Клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, Тарифах банка а также в заявлении, подписанном Клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковским продуктами, в том числе дистанционно, без посещения офисов Банка, и связан с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами банка (л.д. 51 оборот).
В связи с выявлением факта совершения по счету Кудрявцевой И.С. транзитных операций по зачислению денежных средств в крупном размере от юридического лица ООО «Премьер ФармаМед» ИНН 2455039492 как возврат по договору процентного займа, от сторонних физических лиц (14 контрагентов) с последующим, в короткий промежуток времени (в день зачисления, на следующий день), перечислением в пользу других физических лиц (23 контрагента), на свои счета, открытые в сторонних кредитных организациях, а также снятием наличными через банкоматы Банка, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35-40), Банком проводимые по счету Кудрявцевой И.С. операции были квалифицированы как соответствующие признакам подозрительных операций, приведенных в Приложении к Положению Банка России от 18.06.2025 № 860-П (код 1406) и на основании сотрудника СФК УФМ от 19.09.2025 был заблокирован кабинет онлайн (л.д.160).
Письмом Банка ВТБ (ПАО) от 21.10.2025, адресованному Кудрявцевой И.С. (л.д. 84) направлены пояснения о причинах введенных ограничений, а также перечень сведений и документов для представления в Банк, необходимых для рассмотрения вопроса о снятии указанных ограничений, а именно банк проинформировал о необходимости предоставить:
подробные пояснения в отношении проводимых по счету операций (зачисление денежных средств от сторонних физических лиц, списания денежных средств в пользу других физических лиц, переводы между собственными счетами, открытыми в разных кредитных организациях);
пояснения относительно взаимоотношений с контрагентами -физическими лицами (с подтверждающими документами);
сведения об источниках происхождения денежных средств, а также подтверждающие документы по операциям с ООО "ПРЕМЬЕР ФАРМАМЕД" ИНН 2455039492 (договоры займа, документы, подтверждающие предоставление займа (расписки передачи денежных средств, выписки со счета, кассовые документы, пр.);
сведения и документы, подтверждающие целевое направление расходования денежных средств, в т.ч. полученных в наличной форме;
документы, подтверждающие Ваш доход (справка о доходах и суммах налога физического лица (ф. по КНД 1175018), в случае если Вы являетесь генеральным директором компании/ИП - последняя заверенная налоговая декларация по компании/ИП, заверенные платежные поручения об оплате налогов по счету компании/ИП за посл, отчетный период);
расширенные выписки по счетам, открытым в сторонних кредитных организациях, за период с 01.01.2025 по настоящее время (в т.ч. в табличном виде).
То есть, в целях предотвращения вовлечения Банка в совершение сомнительных клиентских операций, Банком были предприняты предписанные Банком России меры - клиенту был ограничен дистанционный доступ к счету (далее - блокировка ДБО) и запрошены документы и сведения, раскрывающие экономический смысл и цель проводимых по счету операций, а также документы, подтверждающие источники происхождения и направления расходования денежных средств. При этом ограничений на прием распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащем образом, не вводилось. Решений об отказе в выполнении распоряжений о совершении операций в соответствии с пунктом 11 статьи 7 ФЗ № 115 не принималось (л.д. 84).
Как следует из возражений ответчика, Банком установлено на основании проведенного мониторинга, что операции клиента соответствовали признакам подозрительных операций, в том числе приведённых в приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 г. По счету Кудрявцевой И.С. осуществлялись операции по зачислению денежных средств от физических и юридических лиц (возврат по договору процентного займа), с последующим, в течение короткого периода времени, переводом на собственный счет физического лица. При этом расходных операций, связанных с ведением хозяйственной деятельности (заработная плата, арендные платежи, договоры займа, расписки и т.д.), по счету клиента не осуществляюсь, что подтверждается выпиской по счету Кудрявцевой И.С. № (л.д. 35-40).
Как следует из представленной переписки между Банком ВТБ и Кудрявцевой И.С., согласно ответов от 17.10.2025 и 21.10.2025, Банк просил дать подробные пояснения в отношении проводимых по счету операций (зачисление денежных средств от сторонних физических лиц, списания денежных средств в пользу других физических лиц, переводы между собственными счетами, открытыми в разных кредитных организациях); пояснения относительно взаимоотношений с контрагентами - физическими лицами (с подтверждающими документами); об источниках происхождения денежных средств, а также подтверждающие документы по операциям (с предоставлением подтверждающих документов); документы, подтверждающие целевое направление расходования денежных средств; документы, подтверждающие доход (справка о доходах и суммах налога физического лица (ф. по КНД 1175018), в случае если истец является генеральным директором компании/ИП - последняя заверенная налоговая декларация по компании/ИП, заверенные платежные поручения об оплате налогов по счету компании/ИП за последний, отчетный период); расширенные выписки по счетам, открытым в сторонних кредитных организациях, за период с 01.01.2025 по настоящее время.
В связи с непредставлением указанной информации в запрашиваемом объеме, Банк оснований для удовлетворения требований не усмотрел.
В суд истцом представлены копия выписки по счету №, открытому в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 115-118), копии договоров: о возмездном оказании услуг водителя от 14.12.2024 и 10.09.2025, от 05.04.2025 (л.д. 119-120, 126), на оказание услуг горничной (уборщицы) от 04.05.2026 и от 04.08.2026 (л.д. 121-123); на оказание юридических (консультационных) услуг от 08.09.2025 и от 21.07.2025 (л.д. 124, 125), а также копии 4 трудовых договоров, заключенных между ООО «Премьер ФармаМед», в лице директора Кудрявцевой И.С. и физическими лицами.
Вместе с тем, истцом заявлены требования о восстановлении дистанционного банковского обслуживания Кудрявцевой И.С. как физического лица, однако доказательств, что действуя как физическое лицо Кудрявцева И.С. направила в банк документы во исполнения требования Банка о предоставлении документов для возобновления дистанционного банковского обслуживания, суду не представлено.
Следовательно, требование ответчика подтвердить доходы, взаимоотношения с контрагентами и другое, являющееся основанием для возобновления доступа к комплексному банковскому обслуживанию истцом не исполнено.
Претензия Кудрявцевой И.С. (л.д. 11-13) не свидетельствует о выполнении ею условий для возобновления дистанционного банковского обслуживания и устранении причин, оговоренных Банком при ограничении использования банковского продукта в виде дистанционного банковского обслуживания.
Из имеющихся материалов дела не следует, что истцом представлены в банк подтверждающие документы, которые раскрыли сути проводимых операций по счету и являются достаточными основаниями для снятия ограничений. Банком конкретно указано о предоставлении документов: подробные пояснения в отношении проводимых по счету операций (зачисление денежных средств от сторонних физических лиц, списания денежных средств в пользу других физических лиц, переводы между собственными счетами, открытыми в разных кредитных организациях); пояснения относительно взаимоотношений с контрагентами - физическими лицами (с подтверждающими документами); об источниках происхождения денежных средств, а также подтверждающие документы по операциям (с предоставлением подтверждающих документов); документы, подтверждающие целевое направление расходования денежных средств; документы, подтверждающие доход (справка о доходах и суммах налога физического лица (ф. по КНД 1175018), в случае если истец является генеральным директором компании/ИП - последняя заверенная налоговая декларация по компании/ИП, заверенные платежные поручения об оплате налогов по счету компании/ИП за последний, отчетный период); расширенные выписки по счетам, открытым в сторонних кредитных организациях, за период с 01.01.2025 по настоящее время.
Как усматривается из переписки между Банком ВТБ и Кудрявцевой И.С., в том числе из предъявленной Банку претензии, решение ответчика оказалось неизменным к отказу в доступе к комплексному банковскому обслуживанию.
Анализируя предоставленные ответы, суд исходит из того, что закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
При проведении операций по счету клиента кредитная организация не только вправе, но и обязана соблюдать требования Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", что прямо указано в ст. 7 указанного Федерального закона.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик выполнил свои обязательства, запросив у истца необходимую информацию, которую он посчитал сомнительной, истец не представил банку запрашиваемые документы, после анализа которых, банком было принято решение об оставлении ограничения в силе.
Разрешая требования, суд учитывает, что направление банком в адрес Кудрявцевой И.С. запроса о необходимости представления дополнительных документов об источниках поступления на счет клиента денежных средств за определенный период, сведений о расходах денежных средств, а также целевое направление расходования денежных средств, переведенных на счет, открытый в банке согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям, незаконность в действиях Банка ВТБ (ПАО) отсутствует.
В соответствии с письмом Банка России от 30 сентября 2013 г. № 193-Т "О снижении риска потери деловой репутации и вовлечения уполномоченных банков в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма" и рекомендациями, изложенными в Письме Банка России от 27 апреля 2007 г. № 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)" банком было принято решение об ограничении дистанционного доступа к счетам, как инструмента дистанционного банковского обслуживания.
Иных ограничений на распоряжение Кудрявцевой И.С. собственными денежными средствами на счетах Банком не применялось.
Согласно части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Из представленных Банком выписок усматривается, что на счет истца систематически происходило поступление денежных средств, а в последующем происходило снятие в виде наличных денежных средств, а также перевод указанных денежных сумм иным контрагентам при наличии проведения подпадающих под критерий необычности сомнительных операций в соответствии с действующим законодательством наложил ограничения на комплексное обслуживание, при этом ограничение на прием распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащим образом, не вводилось.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд соглашается с доводами ответчика о наличии у Банка правовых оснований для ограничения истцу использования комплексного, в том числе дистанционного банковского обслуживания по переводу денежных средств, поскольку операции по счету Кудрявцевой И.С. имеют признаки подозрительности, требования Банка для снятия соответствующих ограничений потребителем не устранены, в связи с чем действия банка в полной мере соответствовали условиям договора банковского обслуживания клиента и нормам действующего законодательства, права Кудрявцевой И.С., как потребителя услуг банком не нарушались.
Блокирование банковской карты и доступа к системе дистанционного обслуживания в данном случае относится к последствиям невыполнения Кудрявцевой И.С. своей обязанности по подтверждению законности и обоснованности проводимых операций и не свидетельствует о нарушениях прав истца ответчиком.
Вместе с тем, истец и в настоящее время не лишен возможности обратиться в банк с заявлением о разблокировке счета с предоставлением всех указанных ответчиком документов.
Ссылка стороны истца на непредставление банком доказательств включения истца либо его контрагентов в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской, террористической деятельности, также признается несостоятельной, так как вопреки позиции заявителя, совершенные операции по счету истца подпадают под указанные Банком России критерии, при которых Банк вправе их рассматривать в качестве сомнительных, и как следствие ограничить предоставление клиенту банковских услуг.
Пояснения стороны истца, что поступление на счет истца и последующее перечисление их третьим лицам является результатом оплаты третьими лицами оказанных ими ранее истцу услуг, как работниками возглавляемой истцом компании ООО «Премьер ФармаМед», судом отклоняются поскольку вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ, приводимые обстоятельства, какими-либо относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждены. При этом ООО «Премьер ФармаМед» являясь юридическим лицом, самостоятельно обязан производить расчеты с работками, счет № в Банке ВТБ (ПАО) открыт на имя Кудрявцевой И.С. как физического лица.
При этом, со стороны истца не представлены в полном объеме документы, которые позволили бы Банку устранить неясность в их экономическом смысле и в вопросе о законности целей при совершении операций. В связи, с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Кудрявцевой Ирины Степановны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение суда составлено 17 сентября 2026 г.