РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 марта 2026 года г.Минусинск Красноярского края, ул.Гоголя, 66а
Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Полянской Е.В., при секретаре Пилипенко А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Шальчиновой Ольги Анатольевны о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Шальчиновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между банком и Шальчиновой О.А. 24 августа 2022 г. был заключен кредитный договор № №, с лимитом задолженности 124000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии общими условиями, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты. Моментом заключения договора является зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При заключении договора ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которые известны на момент заключения кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику информацию о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате платежа, в связи с чем, 12 апреля 2025 г. договор банком был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика за период с 24 июня 2023 г. по 12 апреля 2025 г. составляет 323590,27 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 134242,01 руб., проценты – 154275,28 руб., штрафы – 35072,98 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 10590,00 руб. (л.д.3-4).
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при обращении в суд с настоящими требования, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4,7).
Ответчик Шальчинова О.А., извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается сведениями с официального сайта Почта России, в судебное заседание не явилась, об уважительности причины своей неявки суду не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно представленному письменному отзыву на исковое заявление по требованиям возражала, указав, что отсутствие указания на дату возникновения задолженности по кредитному договору и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить сумму задолженности ответчика и сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию. При отсутствии указания на период расчета денежных требований невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых в погашении кредита, установленной ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно требованию о досрочном возврате кредита, взыскание процентов «за будущий период», то есть до возврата ответчиком суммы кредита рассчитанного противозаконно, так как досрочный возврат кредита не является услугой предоставляемой банком в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, за которую банк вправе получить дополнительную плату по кредитному договору, с ответчика могут быть взысканы убытки в виде процентов за пользование заемными денежными средствами (реальные убытки) на дату вынесения судебного решения. Также, просила к заявленным требованиям применить срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ТБанк» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.
Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
Как следует из материалов дела, 22 августа 2022 г. между АО «Тинькофф Банк» и Шальчиновой О.А. был заключен договор потребительского кредита № № путем подачи последней заявления, согласно условиям, которого Шальчиновой О.А. была предоставлена кредитная карта, с максимальным лимитом задолженности 700000,00 руб. Срок действия договора не органичен. Процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 29,90% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,90% годовых (л.д.10-12).
Из указанного заявления следует, что Шальчинова О.А. предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Пунктом 2.2. общих условий выпуска и обслуживаний кредитных установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (оборот л.д. 22).
Заявление (оферта) Шальчиновой О.А. на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».
Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Шальчиновой О.А. банковскую карту и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ осуществил кредитование счета.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.
Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспаривались.
Шальчинова О.А. произвела активацию кредитной карты банка 24 августа 2022 г., после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты (л.д.15-17).
Согласно п. 7.3.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (л.д.23).
В соответствии с пунктом 4.6.общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляется за счет предоставляемого кредита (оборот л.д.22).
Согласно пункту 5.4 общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.
Пунктом 5.6 общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 5.11условий).
Согласно тарифному плану ТП7.90: беспроцентный период – 55 дней; процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период – 0 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 29,90% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,90% годовых; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290,00 руб., оповещение об операциях – 59,00 руб., страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600,00 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа (действует на просроченную задолженность) – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390,00 руб. (л.д.14).
Как следует из представленной истцом выписки по счету задолженности, ответчик принятые на себя по договору обязательства должным образом не исполнила, погашение задолженности производилось не своевременно, последнее пополнение карты произведено в ноябре 2025 г. (л.д.15-17).
По состоянию на 20 мая 2025 г. задолженность заемщика перед банком составляет с 24 июня 2023 г. по 12 апреля 2025 г. составляет 323590,27 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 134242,01 руб., проценты – 154275,28 руб., штрафы – 35072,98 руб. (л.д.18).
Представленный истцом расчет судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ, арифметически верным.
Доводы ответчика о невозможности определения суммы задолженности, в связи с отсутствием указания на дату возникновения задолженности по кредитному договору и даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей, а также начисление процентов на будущее время, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку расчет задолженности произведен истцом верно, размер штрафа (неустойки) определен, в соответствии с тарифами, проценты на будущее время банком не заявлены.
В связи с тем, что ответчик Шальчинова О.А. не исполняет условия договора, истец на основании пункта 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторгнул договор и потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику 13 апреля 2025 г. заключительный счет с требованием в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность.
С учетом установленных обстоятельств и требований закона, принимая во внимание, что факт неисполнения ответчиком условий договора, нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов нашел свое подтверждение, требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с данными требованиями судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 5.11условий).
Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).
В связи с неоплатой минимальных платежей, ответчику 13 апреля 2025 г. выставлен и направлен заключительный счет, с требованием оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного срока.
В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой для предъявления настоящих требований истекает 14 мая 2028 г.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 10590,00 руб. (л.д. 6), также подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать Шальчиновой Ольги Анатольевны (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору в сумме 323590,27 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10590,00 руб., всего 334180 (триста тридцать четыре тысячи сто восемьдесят) рублей 27 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Минусинский городской суд.
Судья Е.В.Полянская
Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2026 г.