РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 декабря 2025 года город Асино Томской области
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Уланковой О.А., при секретаре судебного заседания – Качаровой Ж.Н., с участием ответчика Шайхер В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Шайхер В.Н., Соломин А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Шайхер В.Н., Соломину А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что /дата/ между АО «ТБанк» и ответчиками заключен кредитный договор № №. Кредит заключен на следующих условиях: размер кредита – 452980 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 12660 руб.; срок кредита – 120 месяцев; проценты за пользование кредитом – 27,3 % годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредита; обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно условиям Договора об ипотеки № № от /дата/. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеки, Банк перечислил денежные средства в размере 452980 руб. на текущий счет Шайхер В.Н. Таким образом обязательства по кредитному договору исполнены банком в полном объеме. Ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора. /дата/ в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на /дата/ составляет 85080,59 руб., из которых: 72864,55 руб. – сумма основного долга, 12047,29 руб. – сумма просроченных процентов, 168,75 руб. – неустойка. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками условий кредитного договора истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № от /дата/, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 1516496 руб. В соответствии с нормами права начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1516496*80% = 1213196, 80 руб. Просит суд взыскать солидарно с Шайхер В.Н., Соломина А.Б. задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 85080,59 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 72864,55 руб., начиная с /дата/ по день фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 84911,84 руб., начиная с /дата/ по день фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 24000 руб.; расходы по оплате Отчета об оценки в размере 5000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 21,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1213196,80 руб.
Представитель истца АО «ТБанк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в представленном исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Шайхер В.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, выразила несогласие с требованием истца об обращении взыскания на квартиру. Пояснила, что первоначально они обращались в Банк для получения кредита в размере 452000 руб., подписав Индивидуальные условия кредита, обеспеченного ипотекой. Однако в выдаче кредита на указанную сумму им было отказано, кредит был одобрен на сумму 75000 руб. Договор залога квартиры, который был подписан на первоначальных условиях кредитного договора, не был зарегистрирован в Росреестре.
Ответчик Соломин А.Б., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Представил письменное заявление, согласно которому исковые требования АО «ТБанк» не признает, поскольку на протяжении двух лет им были произведены платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от /дата/, которые не отражены в расчете, представленном истцом. Кроме того, договор залога квартиры не был зарегистрирован в установленном законом порядке, в связи с чем, полагает требование истца об обращении взыскания на квартиру незаконным. Просит в иске отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствии истца, ответчика Соломина А.Б.
Выслушав ответчика Шайхер В.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Статьей 435 Гражданского кодекса РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /дата/ между АО «ТБанк» (прежнее наименование - АО «Тинькофф Банк») и Шайхер В.Н., Соломиным А.Б. заключен кредитный договор № №, путем подписания Индивидуальных условий кредита, обеспеченного ипотекой, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 452980 руб., под 27,3% годовых, сроком на 120 месяцев.
Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что выдача кредита возможна единовременно в размере всей суммы кредита после регистрации Росреестром ипотеки на предмет залога, так и по согласованию с банком частями до указанной регистрации. Срок выдачи и размер части кредита, а также их количество определяются банком и согласовываются с заемщиком до предоставления части кредита. При отсутствии иных заявлений заемщик и банк подтверждают согласование выдачи кредита частями, где первая часть выдается по результатам предварительного рассмотрения банком заявки заемщика на кредит, а вторая часть выдается непосредственно после получения подтверждения о регистрации ипотеки без дополнительного согласования. При невыдаче части кредита по любым причинам дополнительное соглашение не составляется, условия кредитного договора действуют в отношении фактически выданной части кредита.
После получения части кредита заемщик не вправе отказаться от кредита (пункт 20 Индивидуальных условий).
По результатам оценки платежеспособности заемщика и после осмотра фактического состояния предмета залога, а также по результатам проверки подписанных документов и сделанных при встрече фотографий предмета залога, одобренная банком сумма кредита может быть ниже указанной в п. 1 Индивидуальных условий и запрошенной заемщиком суммы кредита. В указанном случае банк уведомляет заемщика об одобренной суммы кредита и новом размере регулярных платежей посредством дистанционного обслуживания согласно УКБО до предоставления заемщику кредита либо его второй части (пункт 17.7).
Согласно пункту 7 Индивидуальных условий, ежемесячный регулярный платеж по договору составляет 12660 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей и составляет 3024,51 руб., который должен быть внесен заемщиком /дата/.
При получении заемщиком части кредита уменьшается размер регулярных платежей (пункт 8.2).
Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
Из материалов дела следует, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, путем зачисления на счет заемщика Шайхер В.Н. части кредита в размере 75000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Как указано в пункте 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиками ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в размере 85080,59 руб., из которой: 72864,55 руб. - сумма основного долга; 12047,29 руб. - сумма просроченных процентов; 16,75 руб. - неустойка на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиками не оспорен, доказательств исполнения обязательства не представлено.
В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, истцом в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № № от /дата/ в течение 30 календарных дней. В установленный срок требование банка ответчиками не исполнено.
В связи с изложенным, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиками принятых на себя обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, выразившееся в неоднократном нарушении сроков внесение ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору, что является основанием для предъявления Банком требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов, заявленные исковые требования АО «ТБанк» к Шайхер Д.Н. и Соломину А.Б. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Также подлежат удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 72864,55 руб., начиная с /дата/ до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 84911,84 руб., начиная с /дата/ и до дня фактического исполнения обязательства.
При разрешении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).
В соответствии с пунктом 1 статьей 348 и 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из материалов дела следует, что в счет исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору № № от /дата/, между АО «ТБанк» и Шайхер В.Н. был заключен договор залога недвижимого имущества (договор ипотеки) №, в отношении квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 21,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.
В соответствии с пунктом 1.7 Договора, право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеки удостоверяется электронной закладной.
В силу абзаца первого статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно абзацу первому пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (абзац третий пункта 1 статьи 10 Закона об ипотеке).
В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
Согласно пункту 2 статьи 11 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека, как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 "О применении судами правил о залоге вещей" разъяснено, что залог недвижимой вещи (ипотека) подлежит государственной регистрации и как обременение считается возникшим с момента такой регистрации (статья 8.1, абзац первый пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ, пункт 2 статьи 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)") или с момента возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, если оно возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке (пункт 3 статьи 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
Между тем, как следует из выписки из ЕГРН от /дата/, договор залога недвижимого имущества (договор ипотеки) № не прошел государственную регистрацию, а потому в силу абз. 3 пункта 1 ст. 10 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", указанный договор является ничтожным и не влечет правовых последствий.
Кроме того, из справки, выданной АО «ТБанк» от /дата/ следует, что по кредитному договору № недвижимость в залог не предоставлялась.
Таким образом, судом не установлено возникновение прав истца как залогодержателя в отношении квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 21,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.
При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, а также другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).
Истцом при обращении в суд была оплачена государственная пошлина в размере 24000 руб., исходя из требований имущественного характера, подлежащего оценки, и требований неимущественного характера (обращение взыскания на предмет залога).
Поскольку в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога судом было отказано, государственная пошлина в данной части взысканию с ответчиков не подлежит.
Таким образом, с ответчиков Шайхер В.Н. и Соломина А.Б. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 руб. (за требования имущественного характера)
Абзацем 2 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусмотрено, что расходы, понесенные истцом в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.
Истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением, понесены расходы на оплату услуг об оценке рыночной стоимости предмета залога – квартиры, в размере 5000 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от /дата/.
Указанные расходы взысканию с ответчиков не подлежат, поскольку исковые требования в данной части оставлены без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, решил:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к Шайхер В.Н., Соломин А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шайхер В.Н., родившейся /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>), Соломин А.Б., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 85080,59 руб., из которых: 72864,55 руб. – основной долг, 12047,29 руб. – проценты по состоянию на /дата/, 168,75 руб., неустойка по состоянию на /дата/.
Взыскать солидарно с Шайхер В.Н., родившейся /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>), Соломин А.Б., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) проценты за пользование кредитом в размере 27,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 72864,55 руб., начиная с /дата/ по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать солидарно с Шайхер В.Н., родившейся /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>), Соломин А.Б., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 84911,84 руб., начиная с /дата/ по день фактического исполнения обязательства.
Взыскать солидарно с Шайхер В.Н., родившейся /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>), Соломин А.Б., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья О.А. Уланкова