РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2026 года с. Поспелиха
Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Покшиной Л.С.
при секретаре Калашниковой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Игнатенко Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Игнатенко Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 525477 рублей 95 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко А.С. - автомобиль TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № <данные изъяты>, с определением способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Игнатенко А.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 692 861 рубль 22 копейки на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, а ответчик обязался возвратить сумму кредита в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
В обеспечение обязательств Игнатенко А.С. по указанному кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор залога транспортного средства - автомобиля TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № №.
Кроме того, условиями договора установлена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Истцом условия договора исполнены в полном объеме, однако в связи с тем, что ответчик свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 525477 рублей 95 копеек, из которых: 501 364 рубля 84 копейки – просроченная ссудная задолженность, 178 86 рублей 81 копейка – просроченные проценты, 892 рубля 76 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 775 рублей 31 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 535 рублей 19 копеек – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета, 2 413 рублей 71 копейка - иные комиссии.
Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено ответчиком без исполнения, в связи с чем истец обратился с данным иском в суд.
Истец просит взыскать с ответчика Игнатенко А.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 525477 рублей 95 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Игнатенко А.С. - автомобиль TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № №, с определением способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскать судебные расходы в размере 35509 рублей 56 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Игнатенко А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину не явки суду не пояснил, согласился с иском в части взыскания задолженности, возражал против обращения взыскания на заложенное имущество.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в связи со следующим.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Положения пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают способы обеспечения исполнения обязательств, в частности, залог.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко А.С. в ПАО «Совкомбанк» направлена Анкета-соглашение на предоставление кредита, в которой он выразил свое согласие о заключении с ним Универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО, а также указал свой авторизированный номер телефона для осуществления коммуникаций +№ (л.д. 24).
В указанный день между ПАО «Совкомбанк» и Игнатенко А.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 692 861 рубль 22 копейки на срок 60 месяцев (л.д. 14-15).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит выдан под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщикам в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. При несоблюдении указанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж – 17563 рубля 19 копеек. При наличии у заемщика не погашенных задолженностей по договору расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии)их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1832 рубля 15 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 7414 рублей 19 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета, а также договор залога транспортного средства.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № ANE10-0032991, регистрационный знак А359СН122, паспорт транспортного средства серия <адрес>.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования потребительского кредита – на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленные в банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».
Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Кроме того, согласно условиям Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
ДД.ММ.ГГГГ Игнатенко А.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил перечислить со счета № сумму 532861 рубль 22 копейки по реквизитам с назначением платежа: л/с 40№ в Филиале ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№, <данные изъяты>, назначение платежа: «Погашение задолженности по договору Игнатенко Александр Сергеевич № от ДД.ММ.ГГГГ. без НДС». Оставшуюся сумму, без НДС, по реквизитам: л/сч № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. 30№, №, назначение платежа «для зачисления на счет № Игнатенко Александр Сергеевич по заявлению Игнатенко Александра Сергеевича, без НДС».
Согласно абз. 2 п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита.
Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке или в других банках, а также на потребительские цели. Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявления о предоставлении транша.
Пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заявителем договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.
В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2).
Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получение заемщиком, в случае отправки по адресу фактического места жительства является реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции.
Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» установлены тарифы за услуги/операции, в том числе комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график», стоимостью 590 рублей (п. 1.19) (л.д. 44-45).
Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование Игнатенко А.С. за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника №, однако должник свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляет, в связи с чем в адрес должника Игнатенко А.С. ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком уплаты суммы задолженности 30 дней с момента отправления претензии в течение (л.д.5-6), которая до настоящего времени ответчиком не исполнена.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет в размере 525477 рублей 95 копеек, из которых: 501 364 рубля 84 копейки – просроченная ссудная задолженность, 178 86 рублей 81 копейка – просроченные проценты, 892 рубля 76 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 775 рублей 31 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 535 рублей 19 копеек – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета, 2 413 рублей 71 копейка - иные комиссии.
Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Положения статьи 333 ГК РФ не подлежат применению по отношению к процентам за пользование кредитом.
В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитными договорами.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из положений п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).
Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Судом принимается во внимание компенсационная природа неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения.
Как следует из материалов дела, истцом начислена неустойка на неустойка на просроченную ссуду в размере 1 775 рублей 31 копейка, неустойка на просроченные проценты - 535 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 13 рублей 33 копейки.
По информации Банка России размер ключевой ставки Банка России за этот период составлял в среднем значении – 17,08 % годовых.
Следовательно, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже 17,08 % годовых.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, а также размер штрафных санкций, который составляет 20 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
В связи с чем, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и оснований для ее снижения.
Расчет исковых требований, представленный истцом проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
Между тем, суд полагает неправомерным заявленных ко взысканию иной комиссии в размере 2 413 рублей 71 копейка и комиссии за ведение счета в размере 596 рублей 00 копеек.
Как видно из искового заявления и приложенного расчета, помимо задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, истец просит о взыскании иных комиссий в размере 2 413 рублей 71 копейка.
Из расчета, приложенного к исковому заявлению, следует, что под иными комиссиями истец имеет в виду комиссию за услугу «Возврат в график».
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения комиссия за услугу «Возврат в график» установлена п. 1.19 Тарифов, составляет 590 руб. и начисляется с момента перехода в режим «Возврат в график» (л.д. 44-45).
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Вопреки изложенному правовому регулированию, судом первой инстанции не дана оценка действиям Банка на предмет соблюдения им требований статей 779 - 781 ГК РФ, возлагающих на исполнителя обязанность оказания оплаченных заказчиком услуг.
В материалах дела отсутствуют доказательства обращения ответчика как потребителя к истцу за «переходом в указанный режим», т.е. за оказанием ему данной услуги.
Как разъяснено в пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Из представленного на запрос суда ответа ПАО «Совкомбанк» не указаны конкретные доказательства, подтверждающие обращение ответчика за предоставлением ему услуги «Возврат в график» при наличии согласия заемщика на данный вид услуги с последующим акцептом.
Вместе с тем, в силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 Федерального закона
«О потребительском кредите (займе)», поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.
Кроме того, как следует из представленного истцом расчета, в общую задолженность включена сумма комиссии за ведение счета в размере 596 рублей.
Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для взыскания заявленных Банком комиссии за ведение банковского счета и за карту ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1
«О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с положениями пунктов 2, 3 указанной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг). Информация о товарах доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора банковского счета (л.д. 14 оборот).
В заявлении-оферте на открытие банковского счета Игнатенко А.С. просит Банк заключить с ним путем акцепта заявления договор банковского счета.
Доказательств, подтверждающих согласование с заемщиком условия о подключении комиссии за карту истцом не представлено.
В свою очередь, открытие и ведение карточного счета, равно как и выпуск платежной карты, являются способом исполнения обязательства, возникшего из заключенного сторонами кредитного договора, данная услуга не является дополнительной услугой и не представляет для потребителя самостоятельной ценности, возложение на потребителя обязанности по оплате действий, представляющих собой обычно совершаемые действия во исполнения Банком кредитного обязательства сверх предусмотренной кредитным договором платы за кредит нарушает права потребителя, противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за услугу «Возврат в график» и за ведение счета.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательстваИгнатенко А.С.по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк к Игнатенко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере 522 468 рублей 24 копейки, из которых 501 364 рубля 84 копейки - просроченная ссудная задолженность, 178 86 рублей 81 копейка – просроченные проценты, 892 рубля 76 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 775 рублей 31 копейка - неустойка на просроченную ссуду, 535 рублей 19 копеек – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.
Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Игнатенко А.С. обеспечено залогом транспортного средства TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серия <адрес>, залоговой стоимостью 554 288 рублей 98 копеек (л.д.13).
По информации РЭО ОГИБДД МО МВД России «Поспелихинский» транспортное средство TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства серия <адрес> принадлежит Игнатенко А.С., что подтверждается карточкой учета транспортного средства.
Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу заемщиком Игнатенко А.С. не исполнено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество ? автомобиль TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес> путем его реализации с публичных торгов.
Применительно к положениям статей 78, 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязанность организации оценки заложенного имущества для реализации его на торгах возлагается на судебного пристава-исполнителя, который устанавливает реальную рыночную стоимость заложенного имущества на момент его реализации.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом частичного удовлетворения требований имущественного характера, подлежащего оценке на 99,43%, а также удовлетворения требований имущественного характера, не подлежащего оценке, с ответчика Игнатенко А.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 35 421 рубль 15 копеек(20000+ (15509,56*99,43%).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Игнатенко Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Игнатенко Александра Сергеевича, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 522 468 (пятьсот двадцать две тысячи четыреста шестьдесят восемь) рублей 24 копейки, из которых:
- 501 364 рубля 84 копейки - просроченная ссудная задолженность,
- 17 886 рублей 81 копейка – просроченные проценты,
- 892 рубля 76 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду,
- 1 775 рублей 31 копейка - неустойка на просроченную ссуду,
- 535 рублей 19 копеек – неустойка на просроченные проценты,
- 13 рублей 33 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки TOYOTA WISH, 2008 года выпуска, кузов № № путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать сИгнатенко Александра Сергеевича, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 421 рубль 15 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Л.С. Покшина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ