РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 сентября 2026 г. г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Шкарина Д.В., при секретаре Лысовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Банк ПСБ" /Сибирский филиал ПАО "Банк ПСБ" к Окишевой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ПСБ» обратилось в Минусинский городской суд с иском, уточенным в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д. 191) к Окишевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ПСБ» и Окшевой Т.В. был заключён Кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 2 450 000 руб., сроком на 180 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10,1 % годовых. Согласно п. 12 Кредитного договора целью использования кредита является приобретение Имущества в собственность, собственник: ФИО2 на основании Договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям Банка. В соответствии с разделом 17 Кредитного договора под предметом залога (Имуществом) понимается следующее недвижимое имущество: жилой дом, вид объекта недвижимости: здание, по адресу: <адрес> общей площадью № кв.м., кадастровый №; земельный участок по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ Минусинск, <адрес>, территория СНТ Джойка, <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для садоводства и огородничества, кадастровый №, общей площадью 605 кв.м., включая его составные части и улучшения (при наличии). ДД.ММ.ГГГГ. между Агаевым ФИО1 и ФИО2 заключен Договор купли-продажи дома с земельным участком (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк». В силу п. 1.3 Договора купли-продажи цена Квартиры 3 500 000 руб.. В том числе 3 400 000 руб. - стоимость Жилого дома, 100 000 руб. - стоимость земельного участка. Оплата цены Недвижимого имущества осуществляется за счет кредитных средств, предоставленных по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и Заемщиком в городе Абакане, сумма кредита 2 450 000 руб., цель кредита - приобретение Недвижимого имущества. Согласно п. 11 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека (залог) Недвижимого имущества. Права Кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой (без предоставления других доказательств существования этих обязательств), и право залога на Недвижимое имущество удостоверяется Закладной, которая составляется в порядке и в сроки, предусмотренные Кредитным договором. Так, ДД.ММ.ГГГГ была оформлена Закладная №. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за ФИО2 зарегистрировано право собственности на Недвижимое имущество за номером регистрации: №, а также ипотека в силу закона в пользу Банка за номером регистрации № Возврат кредита Заемщик должен был осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей, аннуитетными платежами. Обязательства, предусмотренные Кредитным договором, Заемщик исполнял ненадлежащим образом, а именно начиная с июня 2025 года Заемщик полностью прекратил внесение ежемесячных платежей. Для определения рыночной стоимости предмета залога Банк обратился в ООО «Аудит-Безопасность». За услуги оценочной компании Банк оплатил 3 562,79 руб.. Согласно отчету об оценке №-И объекта недвижимости рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 4 200 000 руб., из которых: 3 930 000 руб. - рыночная стоимость Жилого дома; 270 000 руб. - рыночная стоимость Земельного участка. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Восемьдесят процентов от рыночной стоимости Квартиры, определенной в отчете оценщика, составляет 3 360 000 руб., из которых: 3 144 000 руб., восемьдесят процентов от рыночной стоимости Жилого дома; 216 000 руб.- восемьдесят процентов от рыночной стоимости Земельного участка. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80 % от рыночной стоимости согласно отчету об оценке (л.д. 4-6).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ПСБ» по доверенности Радостева П.В. (л.д.123-127) не явилась, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, истец просил о рассмотрении дела без их участия (л.д. 6).
Ответчик Окишева Т.В. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 19.07.2022 г. между ПАО «Банк ПСБ» и Окшевой Т.В. был заключён Кредитный договор № (л.д.51-60).
В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 2 450 000 руб., сроком на 180 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10,1 % годовых.
Согласно п. 12 Кредитного договора целью использования кредита является приобретение Имущества в собственность, собственник: ФИО2 на основании Договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям Банка.
В соответствии с разделом 17 Кредитного договора под предметом залога (Имуществом) понимается следующее недвижимое имущество: жилой дом, вид объекта недвижимости: здание, по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ Минусинск, <адрес>, территория СНТ Джойка, <адрес>, наименование - жилой дом, назначение - жилое, количество этажей - один, общей площадью 95,4 кв.м., кадастровый № (л.д.37-38 - выписка ЕГРН), земельный участок по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ Минусинск, <адрес>, территория СНТ Джойка, <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для садоводства и огородничества, кадастровый №, общей площадью 605 кв.м., включая его составные части и улучшения (при наличии) (л.д.9-11 – выписка ЕГРН).
ДД.ММ.ГГГГ. между Агаевым ФИО1 и ФИО2 заключен Договор купли-продажи дома с земельным участком (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк» (л.д.41-42).
Оплата цены недвижимого имущества осуществляется за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, сумма кредита 2 450 000 руб., цель кредита - приобретение Недвижимого имущества.
Согласно п. 11 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека (залог) Недвижимого имущества.
Права Кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой (без предоставления других доказательств существования этих обязательств), и право залога на Недвижимое имущество удостоверяется Закладной, которая составляется в порядке и в сроки, предусмотренные Кредитным договором.
Так же судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ была оформлена Закладная № (л.д.43-50).
ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за ФИО2 зарегистрировано право собственности на Недвижимое имущество за номером регистрации: №, а также ипотека в силу закона в пользу Банка за номером регистрации №
Возврат кредита Заемщик должен был осуществлять ежемесячно, согласно графику платежей, аннуитетными платежами (л.д.39-40).
Обязательства, предусмотренные Кредитным договором, Заемщик исполнял ненадлежащим образом, а именно начиная с июня 2025 года Заемщик полностью прекратил внесение ежемесячных платежей.
Для определения рыночной стоимости предмета залога Банк обратился в ООО «Аудит-Безопасность». За услуги оценочной компании Банк оплатил 3 562,79 руб. (л.д.15 – акт сдачи-приемки услуг от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 16-24).
Согласно отчету об оценке №-И объекта недвижимости рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 4 200 000 руб., из которых: 3 930 000 руб. - рыночная стоимость Жилого дома; 270 000 руб. - рыночная стоимость Земельного участка (л.д. 61-120).
Из материалов дела усматривается, что с условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись, однако обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись. В нарушение взятых на себя обязательств ответчик не производил платежи в сроки и в объеме, установленном кредитным договором, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с установлением срока оплаты – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Согласно расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 2 538 559,80 руб., в том числе: 2 194 711,78 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 25 970,43 – просроченная задолженность по процентам; 304 117 руб. – неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 13760,59 руб. – неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по уплате проценты, возвращать которую в одностороннем порядке Окишева Т.В. отказалась, чем нарушил не только права кредитора, ФЗ «О Банках и банковской деятельности», но и нормы ГК РФ, регулирующие договорные отношения между сторонами.
Расчет судом проверен, сомнений не вызывает, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено. Сумма задолженности Окишевой Т.В. не оспаривалась, доказательств необоснованности произведенного расчета представлено не было.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком Окишевой Т.В. надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита в виде основного долга и процентов, и обращения взыскания на переданное в залог имущество.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года N 102 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества
Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно, жилой дом, вид объекта недвижимости: здание, по адресу: Российская Федерация, <адрес> общей площадью № кв.м., кадастровый №; земельный участок по адресу: <адрес> категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для садоводства и огородничества, кадастровый №, общей площадью 605 кв.м., включая его составные части и улучшения (при наличии), подлежит удовлетворению.
Так же, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,06% за каждый календарный день просрочке по оплате основного долга и процентов, начиная с 20.12.2025, подлежит удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг специалиста, представителя, другие, признанные судом необходимыми расходы.
Как следует из разъяснения в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, понесенные истцом в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, отнесены к судебным издержкам.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом до предъявления иска в суд, понесены издержки по оплате услуг оценщика в размере 3 562,79 руб. (л.д.13), которые подлежат удовлетворению в полном объеме.
Требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 58847 руб., подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), и подлежит удовлетворению в полном объёме в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО "Банк ПСБ" /Сибирский филиал ПАО "Банк ПСБ" к Окишевой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Окишевой Татьяны Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 190-010) в пользу ПАО "Банк ПСБ" /Сибирский филиал ПАО "Банк ПСБ" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 538 559,80 руб., а также судебные расходы в размере 62409 руб..
Взыскать с Окишевой Татьяны Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,06 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов начиная с 20.12.2025 по дату фактического исполнения обязательства.
В случае отсутствия у Окишевой Татьяны Владимировны денежных средств обратить взыскание на заложенное имущество, а именно:
-жилой дом, вид объекта недвижимости: здание, по адресу: <адрес> общей площадью № кв.м., кадастровый №; оценочная стоимость предмета залога – 3 930 000 руб.,
-земельный участок по адресу: <адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для садоводства и огородничества, кадастровый №, общей площадью № кв.м., оценочная стоимость предмета залога – 270 000 руб..
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированный текст решения суда изготовлен 18 сентября 2026г.