РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
30.06.2026 Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Симагиной Т.С., при секретаре Вдовиной А.И., помощник судьи Пирогова Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области с участием ответчика Голованенко О.Н., гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО , Голованенко О.Н., Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н., Администрации Асиновского городского поселения Томской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО , о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 119182,29 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4575,47 руб.
Указав, что /дата/ между истцом и заемщиком ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику по безналичной/наличной форме в сумме 120000 руб. с возможностью увеличения лимита, на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ФИО исполняла обязанности ненадлежащим образами и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Общая задолженность перед банком составляет 119182,29 руб. Заемщик ФИО /дата/ умерла. От нотариальной палаты получен ответ, что после смерти ФИО заведено наследственное дело №. Информация о наследниках, составе наследства у истца отсутствует.
/дата/ определением суда в качестве соответчиков были привлечены Голованенко О.Н., Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н..
/дата/ определением суда в качестве соответчика была привлечена администрация Асиновского городского поселения <адрес>.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Андреева О.А. действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Ответчики Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены.
Представитель ответчика администрации Асиновского городского поселения Томской области Кулаковская К.В. действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, предоставила возражения в которых указал, что наследственное имущество в виде 2/3 доли в праве собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, не обладает признаками выморочного имущества. Администрация Асиновского городского поселения является ненадлежащим ответчиком.
Ответчик Голованенко О.Н. в судебное заседание после перерыва не явилась. Ранее в судебном заседании (/дата/) подержала письменные возражения, указав, что исковые требования ПАО «Совкомбанк не признает, так как на момент принятия наследства не обладала информации о заключенном кредитном договоре между ФИО и ПАО «Совкомбанк». Общая сумма движения денежных средств за весь период с /дата/ по /дата/ составляет 119182,29 руб. поступления и списания денежных средств составляет в равном соотношении. Истец длительное время не предъявлял требования о погашении задолженности и пропустил срок исковой давности. Просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. При этом исходя из условий кредитного договора, заемщик дал согласие подписав заявление, что будет застрахованным лицом жизни, от несчастного случая, болезней и на случай потери работы, согласно указанного договора страхования № ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Согласно п.2 указанного заявления выгодоприобретателем по договору страхования по договору страхования назначена ФИО , а в случае ее смерти – наследники.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.
Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Судом установлено и подтверждается материалами дела (заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа», заявлением на включение в программу добровольного страхования от /дата/, заявлением-анкетой заемщика, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от /дата/), что между истцом и ФИО /дата/ был заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО кредит с лимитом - 120 000 руб.; срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей определены тарифами банка.
Согласно тарифам по финансовому продукту Карта «Халва»: процентная ставка по срочной задолженности – базовая ставка подоговору-10% годовых, ставка льготного периода кредитования-0% (начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств на дату их возврата клиентом включительно); срок действия договора -10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата; лимит кредитования-0,1 руб. минимальный лимит кредитования, 350000 руб. максимальный лимит кредитования (лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора); размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользованием кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по суде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи, при их наличии (минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) –за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности+590 руб., в 3-ий раз подряд 2% от суммы задолженности+ 590 руб. (начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа -19% годовых на сумму задолженности, за каждый календарный день просрочки (при сумме задолженности свыше 500 руб.); комиссия за невыполнение обязательных условий SMS-информирования 99 руб. (взымается по истечении отчетного периода, путем включения в сумму минимального обязательного платежа); льготный период кредитования 36 месяцев (условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями договора потребительского кредита); полная стоимость кредита 0% (расчетное значение полной стоимости кредита, сообщается клиенту в договоре); комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых (начисление производится на используемую сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.
Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий)
Согласно п.п.3.2. Общих условий договора потребительского кредита, Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.п.3.4. Общих условий).
Заемщик ФИО воспользовалась заемными денежными средствами, что следует из выписки за период с /дата/ по /дата/.
/дата/ ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от № от /дата/.
Из расчета задолженности представленного истцом следует, что по состоянию на /дата/ задолженность по кредитному договору № от /дата/, составляет 119182,29 руб. из которых: просроченная ссудная задолженность -118702,93 руб., неустойка на просроченную ссуду - 479,36 руб.
Доказательств, что указанная задолженность истцу возвращена, суду не представлено.
Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от /дата/, в рамках кредитного договора № от /дата/ заемщик ФИО была застрахована по программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика в рамках кредитного договора, на период с /дата/ по /дата/ страховой компанией АО «Метлайф» («Совкомбанк жизнь»). На дату смерти (/дата/) заемщик не застрахован, в связи с чем отсутствуют правовые основания для обращения в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Таким образом, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из наследственного дела №, открытого после смерти ФИО следует, что с заявление о принятии наследства к нотариусу обратилась дочь Голованенко О.Н. /дата/ ей было выдано свидетельство о праве на наследство, состоящее из 1/3 доли земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.
Ответчики Голованенко Д.Н. и Голованенко А.Н. к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери ФИО не обращались.
Согласно ответам МО МВД России «Асиновский» УМВД России по <адрес> № от /дата/, по адресу: <адрес>, зарегистрированы Голованенко Д.Н. с /дата/, Голованенко А.Н. с /дата/.
Согласно справке предоставленной администрацией Асиновского городского поселения <адрес> по указанному адресу ФИО , после ее смерти проживает в доме сын ФИО5.
Последняя оплата по электроэнергии в жилом доме по адресу: <адрес> (лицевой счет открыт на имя ФИО ) была произведена /дата/ в размере 7168,08 руб., что следует из информации предоставленной Томскэнергосбыт от /дата/.
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Из разъяснений, данных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Таким образом, наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО , фактически приняли Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н. которые были зарегистрированы в указанном жилом доме по месту жительства.
В соответствии с выписками из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от /дата/, кадастровая стоимость здания расположенного по адресу: <адрес>, составляет 355 875,64 руб.; кадастровая стоимость земельного участка расположенного по адресу: <адрес>, составляет 656889,15 руб.
Так как, обязательство по возврату кредита перестало исполняться ФИО в связи с её смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследникам заемщика, то есть к Голованенко О.Н., Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н., в пределах стоимости наследственного имущества.
Поскольку установлены наследники, после смерти должника ФИО фактически принявшие наследство, имущество выморочным не являет, в связи с чем, требования к Администрации Асиновского городского поселения <адрес> удовлетворению не подлежат.
Таким образом, задолженность, подлежащая взысканию с Голованенко О.Н., Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н. солидарно составляет -119182,29 руб.
Стороной ответчика Голованенко О.Н. заявлено требование об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности по выплате задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Продолжительность общего срока исковой давности согласно пунктам 1 и 2 статьи 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
На основании пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, если законом не установлено иное.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права ( абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В отношении обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, в абзаце втором пункта 2 данной статьи предусмотрено, что срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ).
Тарифами Банка по Карте «Халва» предусмотрено ежемесячное внесение в дату, соответствующую дате заключения договора, минимального обязательного платежа, рассчитанного банком в течение 15 календарных дней.
Таким образом, возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами.
Как следует из материалов дела, последний платеж по карте был осуществлен заемщиком ФИО /дата/ в размере 1261,93 руб., (расчет задолженности). Согласно выписке по счету /дата/ произведено погашение кредита за период с /дата/ по /дата/ в размере 19,56 руб. и 0,03 руб. с этого времени какие-либо платежи по кредиту, в том числе наследниками умершей ФИО не производились, а поэтому, с учетом того, что ПАО «Совкомбанк» обратился в суд /дата/, путем подачи искового заявления посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в разделе «Подача процессуальных документов в электронном виде» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», срок исковой давности истцом пропущен.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности.
В соответствии с абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительным причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд, в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Исходя из того, что судом установлен факт пропуска истцом, установленного ст. 196 ГК РФ срока обращения в суд за разрешением заявленного спора, принимая во внимание, что истцом, не заявлено о восстановлении пропуска срока обращения в суд и не представлено доказательств уважительности таких причин, учитывая, что ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд, суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований по этому основанию без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины и расходов, признанных судом необходимыми.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы стороне, в пользу которой состоялось решение.
Требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку истцу отказано в удовлетворении требований в полном объеме.
Руководствуюсь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в удовлетворении исковых требований к наследственному имуществу ФИО , Голованенко О.Н., Голованенко Д.Н., Голованенко А.Н., Администрации Асиновского городского поселения <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 119182,29 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4575,47 руб. - ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья Т.С. Симагина