РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08.06.2026 Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующегоСимагиной Т.С., при секретаре Вдовиной А.И., помощник судьи Пирогова Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фроловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Фроловой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1245095,61 руб., обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство <данные изъяты> /дата/ №, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 47 450,96 руб., указав, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Фроловой О.Н. предоставлен кредит в сумме 1679278,01 руб., с возможностью увеличения лимита под 9,9 % годовых, сроком на 6 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в результате чего образовалась задолженность на /дата/ в размере 1245095,61 руб., из которых: 1 185707,18 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 54349,72 руб.- просроченные проценты, 784,17 руб.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 9,80 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 162,10 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 492,64 руб. – неустойка на просроченные проценты, 590 руб. – иные комиссии.
В ходе рассмотрения дела истец ПАО «Совкомбанк» уточнил исковые требования, просил взыскать с Фроловой О.Н. задолженность по кредитному договору № по состоянию на /дата/ в размере 1095118,76 руб., из которых: 1090841,07 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 9,80 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 162,10 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 515,79 руб. – неустойка на просроченные проценты, 590 руб. – иные комиссии; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 37450,96 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство <данные изъяты>, /дата/, №, путем реализации с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», уменьшенные исковые требования поддерживает в полном объеме. Просит взыскать задолженность по кредитному договору № по состоянию на /дата/ в размере 945095,61 руб., из которых: комиссия за «Возврат в график» - 590 руб., 940841,07 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 9,80 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 162,10 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 492,64 руб. – неустойка на просроченные проценты; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 37450,96 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство <данные изъяты>, /дата/, №, путем реализации с публичных торгов. Также просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Ответчик Фролова О.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежаще.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Положения пункта 2 статьи 160 ГК РФ, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела между Фроловой О.Н. и ПАО «Совкомбанк» /дата/ заключен кредитный договор №.
Согласно п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), лимит кредитования 1679278,01 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования.
Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п.2 Индивидуальных условий).
Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику подговорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью погасил задолженность по выше указанным кредитам. При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия, возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п.4 Индивидуальных условий).
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 39664,13 руб. (п.6 Индивидуальных условий).
Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислил на счет Фроловой О.Н. сумму кредита 1679278,01 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/.
Свою обязанность по погашению задолженности ответчик в установленные в договоре сроки надлежащим образом не исполняет, доказательств исполнения Фролова О.Н. обязательства в соответствии с условиями договора судье не представлено.
Факт заключения договора потребительского кредита № от /дата/, ответчиком не оспаривался.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе).
Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно - кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб.
Согласно п.п. 3.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке и/или сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту превысит лимит кредитования, согласно Индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, также уплатить проценты за пользованием кредитом.
Договор потребительского кредита считается заключённым с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщиком банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течении 5 рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов( пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, который подписан пакет электронных документов (п.п.3.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.п.3.4. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).
Согласно расчету задолженности по состоянию на /дата/ размер задолженности по кредитному договору № от /дата/ на общую сумму в размере 945095,61 руб., из которых: комиссия за «Возврат в график» - 590 руб., 940841,07 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 9,80 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 162,10 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 492,64 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитования и требованиями закона.
Таким образом, судом установлено, что Фролова О.Н. свои обязательства по кредитному договору № от /дата/ не исполняет, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности в размере 945095,61 руб., подлежат удовлетворению.
Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства: марка - <данные изъяты> модель, модель –иная, год выпуска - /дата/, VIN -№, регистрационный знак №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее с даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.
В соответствии с п.п.9.3., 9.5 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или, которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке. Право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.
Согласно п.п. 9.14.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.
Из ответа МО МВД России «Асиновский» УМВД России по <адрес> от /дата/ № следует, что в соответствии с федеральной информационной системой Госавтоинспекции МВД России - транспортное средство <данные изъяты>, /дата/ выпуска, VIN, №, с /дата/ принадлежит на праве собственности Фроловой О.Н..
Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты залог в отношении спорного автомобиля зарегистрирован /дата/, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк».
Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
Согласно п. 1 ст. 349 ГГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения Фроловой О.Н. обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности в указанном выше размере, при этом обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на предмет залога не установлено, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, /дата/ выпуска, №.
Вместе с тем в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу разъяснений пункта 76 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.
Таким образом, способом реализации спорного автомобиля, как предмета залога, является продажа с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 37450,96 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фроловой О.Н. удовлетворить.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 дата регистрации /дата/) с Фроловой О.Н. родившейся /дата/ в <адрес> (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 945095,61 руб., из которых: комиссия за «Возврат в график» - 590 руб., 940841,07 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 9,80 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 162,10 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 492,64 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, /дата/ выпуска,VIN №, принадлежащее Фроловой О.Н. родившейся /дата/ в <адрес> (ИНН №) путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с Фроловой О.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 37450,96 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья Т.С. Симагина