РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2026 года г. Красноярск
Ленинский районный суд г.Красноярска, в составе председательствующего судьи Закировой М.А., при секретаре Платоненко М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Жилищного Финансирования» к Казаковой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») обратился в суд с исковым заявлением к Казаковой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что 25 января 2017 года между АО «Банк БЖФ» и ФИО6 заключен кредитный договор №0006-ZKN-0204-17, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 800.000руб. сроком на 122 месяца под 13,99% годовых под залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выдана закладная. Законным владельцем закладной является АО «Дом.РФ». В счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 25 января 2017 года ответчиком предоставлены в залог истцу АО «Дом.РФ» имущественные права требования на вышеуказанный объект. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде ежемесячного платежа в размере 12.465 руб. 76 коп. Однако, заемщик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, допуская просрочки внесения ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла. Согласно выписке из ЕГРН, 26 июня 2023 года Казакова И.Н. зарегистрировала право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 20 июня 2023 года. 01 ноября 2025 года Казаковой И.Н. направлено требование о необходимости погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Вместе с тем, Казакова И.Н. не исполняет обязательства по кредитному договору и закладной. Так, на 12 ноября 2025 года сумма задолженности по кредитному договору составила 1.369.053 руб. 89 коп., из которой основной долг составил 289.244 руб. 38 коп., просроченные проценты в размере 82.377 руб. 58 коп., проценты в размере 33.480 руб. 79 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 724.359 руб. 04 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 238.820 руб. 70 коп., начисленные проценты в размере 771 руб. 40 коп. Поскольку ответчик добровольно не погашает задолженность по кредитному договору, существенно нарушив условия кредитного договора, истец просит суд взыскать с Казаковой И.Н. вышеуказанную задолженность по кредитному договору в размере 1.369.053 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом в размере 13,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга 289.244 руб. 38 коп., начиная с 13 ноября 2025 года до дня фактического исполнения обязательства, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 48.691 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,6 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Казаковой И.Н., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3.530.400 руб.
Представитель истца АО «Банк БЖФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Казакова И.Н. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращалась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представители третьих лиц ПАО «Дом.РФ», Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю, ООО СК «Согласие», третьи лица Агеев К.Н., нотариус Жудина О.В. в зал суда не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.
Суд, исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.
Согласно п. 1 ст. 77.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права требования участника долевого строительства, приобретенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, находятся в залоге у лица, предоставившего кредит или заем, с момента государственной регистрации залога прав требования участника долевого строительства в Едином государственном реестре недвижимости. Условие о возникновении залога прав требования участника долевого строительства должно содержаться в договоре участия в долевом строительстве. Государственная регистрация возникающего в соответствии с настоящей статьей залога прав требования участника долевого строительства осуществляется одновременно с государственной регистрацией договора участия в долевом строительстве по правилам регистрации ипотеки в порядке, установленном Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено в судебном заседании, 25 января 2017 года между АО «Банк БЖФ» и ФИО6 заключен кредитный договор №0006-ZKN-0204-17, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 800.000 руб. сроком на 122 месяца под залог недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно п.3.1 договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 13,99% годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода, 23,99% годовых, начиная со второго процентного периода, по последнее число четвертого процентного периода (включительно, 13,99% годовых, начиная с пятого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.
В соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, заемщик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде ежемесячного платежа в размере 12.465 руб. 76 коп.
Положениями п.13 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог принадлежащей ФИО6 на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>35; личное и имущественное страхование, предусмотренное п.4.1.7 договора.
В силу положений п.4.1.7 договора, заемщик обязуется застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО6 в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.
Также между банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой вышеуказанная недвижимость находится в залоге у Банка.
Кроме того, 02 февраля 2017 года между ООО «СК «Согласие» и ФИО6 заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № ИК, согласно условиям которого, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением и правом владения, пользования, распоряжения страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего договора.
В силу положений п.1.2, 1.3 договора, застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО6, застрахованным имуществом является недвижимое имущество по адресу: <адрес>35, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №0006-ZKN-0204-17 от 25 января 2017 года и/или закладной.
Как следует из п.1.5 договора, страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем АЛО «Банк Жилищного Финансирования», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).
Согласно условиям раздела 3 договора, страховым случаем по личному страхованию согласно п.2.1 настоящего договора, помимо прочих страховых случаев, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
В соответствии с п.6.1 договора, срок действия договора устанавливается следующим образом: дата заключения договора определяется как дата его подписания; дата окончания договора – 25 апреля 2027 года определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной).
Разделом 7 договора предусмотрено, что страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех дней – по имущественному страхованию и по страхованию права собственности, и тридцати дней по личному страхованию, за исключением выходных и праздничных дней, после того, как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить страховщика (его представителя) о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям страховщика, если таковые будут сообщены; обеспечить страховщика всей необходимо информацией и документацией, согласно п.8.6 настоящего договора, относительно наступившего события, а также осуществления страховщиком права требования к виновной стороне (право суброгации); сотрудничать со страховщиком при проведении им расследований, включая, но, не ограничиваясь, предоставлением всей необходимо информации, а также обеспечить условия получения любой дополнительной информации о событии, имеющем признаки страхового случая.
Как следует из п.8.1 договора, осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по личному страхованию – в случае смерти застрахованного лица (п.3.1.1 договора) – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.
В соответствии с п.8.6 договора, для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику следующие документы: при наступлении события, предусмотренного п.3.1.1 настоящего договора: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию страховщика), свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица (иной документ, его заменяющий) или его нотариально заверенную копию, документы лечебно-профилактического ли иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие факт наступления страхового случая, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, а также иные документы по требованию страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.
Свои обязательства по кредитному договору Банк надлежащим образом исполнил, перечислив на счет ФИО6 денежные средства в размере 800.000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-БА № от ДД.ММ.ГГГГ.
С момента смерти заемщика обязательства не исполняются.
Как следует из материалов наследственного дела №, наследниками первой очереди, оставшегося после смерти ФИО6, являются Казакова И.Н. и Агеев К.Н. В течение срока, установленного для принятия наследства, в наследственное дело поступило заявление от Казаковой И.Н., от Агеева К.Н. поступило заявление об отказе от наследства, иных заявлений в наследственное дело не поступало. Выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 20 июня 2023 года, где наследником имущества является Казакова И.Н.
01 ноября 2025 года истец направил в адрес ответчика требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, однако, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно отчету об оценке недвижимости ООО ОФ «Спектр» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого помещения общей площадью 53,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составила 4.413.000 руб.
06 декабря 2023 года АО «Банк Жилищного финансирования» обратилось в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового случая по вышеуказанному договору страхования – смерти ФИО6 и о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного заемщика.
В ответ на обращение страховщиком ООО «СК «Согласие» 18 декабря 2023 года дан ответ, что АО «Банк Жилищного финансирования» для рассмотрения вышеуказанного события, обладающего признаками страхового случая, необходимо предоставить документы, предусмотренные п.8.3 Правил страхования, после получения которых настоящее заявление будет рассмотрено по существу.
Согласно истребованным судом медицинским документам - медицинскому свидетельству о смерти, протоколу патолого-анатомического вскрытия, смерть ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ наступила от заболевания (п.18 медицинского свидетельства о смерти).
В силу п.1 ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В п.1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.
При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В рассматриваемом споре, Банку было достоверно известно о смерти застрахованного заемщика, вместе с тем, от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика Банк уклонился, обратившись к наследнику заемщика о взыскании задолженности, которая должна быть погашена за счет страхового возмещения при условии добросовестного поведения кредитора и выгодоприобретателя.
Получив ответ ООО «СК «Согласие» о том, что для рассмотрения события, обладающего признаками страхового случая, банк требуемые страховой компании документы страховщику не представил, как и не представил в нарушение положений ст.56 ГПК РФ в материалы дела доказательств истребования необходимой медицинской и иной документации для предоставления последней в адрес страховой компании, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика – ФИО4, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество, спустя более трех лет с момента смерти заемщика и спустя более двух лет с момента отказа в выплате страхового возмещения.
Указанные действия, по мнению суда, не могут быть расценены как достаточное и своевременное принятие Банком мер к выполнению обязанностей выгодоприобретателя.
Соответственно, каких-либо препятствий должным образом реализовать свои права как выгодоприобретателя у Банка не имелось.
Учитывая что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования от заболевания возникшего и диагностированного в период действия договора страхования, суд не находит правовых основании для удовлетворения требований АО «Банк Жилищного Финансирования» к наследнику умершего заемщика ФИО6 – Казаковой И.Н. о взыскании задолженности по кредиту, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество.
Банк, являясь профессиональным участником рынка кредитных отношений, достоверно зная о страховании заемщика, о наступлении страхового случая, о своих правах и обязанностях как выгодоприобретателя, от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика уклонился, обратившись с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности, что с учетом приведенных выше обстоятельств явно свидетельствует о недобросовестном поведении кредитора, и влечет наступление неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности с Казаковой И.Н.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Жилищного Финансирования» к Казаковой Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Решение принято в окончательной форме 29 июня 2026 года.
Председательствующий М.А. Закирова