РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 июля 2026 года г. Асино Томской области
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Уланковой О.А., при секретаре судебного заседания – Лоренц О.Е., с участием ответчика Шклярова С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Гракович А.А. к Шкляров С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Индивидуальный предприниматель Гракович А.А. обратился в суд с указанным исковым заявлением.
В обоснование требований указано, что АО «Почта Банк» (далее - банк) и Шкляров С.А. (далее - ответчик, должник, заемщик) заключили кредитный договор № от /дата/. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 1090810,00 рублей на срок до /дата/. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты по ставке 13,90 % годовых, в соответствии с графиком погашения. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В соответствии с условиями договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20,00% годовых. Обязательства по выдаче заемщику денежных средств банк исполнил. /дата/ между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №-ПБ. /дата/ между ООО ПКО «ТОР» и ИП Граковичем А.А. заключен договор уступки прав требований (Цессии) №. Согласно п. 2.5 Договора Цессии № от /дата/ права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения Договора. Для дополнительного подтверждения перехода Прав требования от Цедента к Цессионарию Стороны подписывают Акт приема-передачи прав требования. Уступка прав требования состоялась. На основании указанного договора к ИП Граковичу А.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Должнику по кредитному договору № от /дата/, в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору займа. В период с /дата/ по /дата/ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита Заемщик кредит не возвратил. Таким образом, задолженность по договору по состоянию на /дата/ составила: 981357,42 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на /дата/; 13331,01 руб. - сумма неустойки по состоянию на /дата/. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере: 981357,42 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на /дата/; 13331,01 руб. – сумма неустойки по состоянию на /дата/, проценты по ставке 13,90 % годовых, начисленные на сумму основного долга 981357,42 руб. за период с /дата/ по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 20,00 % годовых на сумму основного долга 981357,42 руб. за период с /дата/ по дату фактического погашения задолженности.
Истец - ИП Гракович А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик Шкляров С.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска по платежам, срок оплаты которых наступил ранее /дата/; снизить размер неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства; произвести перерасчет задолженности с учетом положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований; отказать в части требования о взыскании процентов и неустойки по дату фактического погашения задолженности, ограничив сумму взыскания конкретной цифрой, рассчитанной на дату вынесения решения суда.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие истца.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с положением пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между АО «Почта Банк» и Шкляровым С.А. был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 1090 810,00 рублей (кредит 1 – 77810,00 руб., кредит 2 – 1013000,00 руб.), под 13,90 % годовых, со сроком возврата до /дата/; счет по договору №.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в пункте 6 Индивидуальных условий, из которого следует, что задолженность по кредиту погашается заемщиком до 07 числа каждого месяца, начиная с /дата/; количество платежей – 84; размере платежа – 20390,00 руб.
Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 1710153,75 руб., и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п. 12 Индивидуальных условий).
В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что Шкляров С.А. своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Также, при заключении кредитного договора, Шкляров С.А. выразил согласие на подключение дополнительных услуг: услуга «Всё под контролем» стоимостью 6900 руб. единовременно; услуга «Гарантированная ставка» стоимостью 70910,00 руб. (7 % от суммы к выдаче); услуга «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции.
Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика № двумя траншами: первый транш в размере 77810 руб., который был переведен на погашение дополнительных услуг «Гарантированная ставка» и «Всё под контролем»; второй транш в размере 1013000,00 руб., который был перечислен на счет Шклярова С.А. № по распоряжению клиента на перевод от /дата/ (л.д. 24), что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В свою очередь Шкляров С.А. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и размер внесенных платежей, последний платеж заемщиком произведен /дата/ в размере 6000 руб., что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
/дата/ между АО «Почта Банк» и ООО «ПКО «ТОР» был заключен договор уступки прав (требований) №-ПБ, из которого следует, что ООО «ПКО «ТОР» принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав, также обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с уступаемыми правами, право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов, вступивших в законную силу, права на возмещение убытков.
Согласно сведениям, отраженным в Акте приема-передачи прав, к ООО «ПКО «ТОР» перешли права (требования) по кредитному договору №, заключенному с Шкляровым С.А.; общая сумма уступаемых прав составила 994688,43 руб., из которых сумма основного долга по кредитному договору составляет 981357,42 руб.
/дата/ между ООО «ПКО «ТОР» и индивидуальным предпринимателем Гракович А.А. заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому права требования по кредитному договору №, заключенному с Шкляровым С.А., переданы истцу, что подтверждается выпиской из Приложения № 1 к договору; объем уступаемых прав на дату формирования реестра составил 994688,43 руб., из которых: 981357,42 руб. – задолженность по основному долгу, 13331,01 руб. – неустойка, в том числе госпошлина (признанных/присужденных).
Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, выполненный первоначальным кредитором (ПАО «Почта Банк») по состоянию на /дата/. Согласно произведенному расчету и выписке по лицевому счету, отражающей поступление денежных средств, по состоянию на /дата/ итоговая задолженность по кредитному договору была определена в размере 981357,40 руб., состоящая из суммы основного долга. Сведений о начислении неустойки в размере 13331,01 руб. и периода, за который она начислена, расчет задолженности не содержит.
Судом в адрес истца был направлен запрос о предоставлении расчета задолженности по неустойке, заявленной к взысканию, который на момент рассмотрения дела в адрес суда не поступил.
Отражение в реестре уступаемых прав суммы задолженности в размере 13331,01 руб., не позволяет достоверно определить правовую природу указанной суммы, поскольку она выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав требований (цессии) № от 26.01..2026 г. поименована как «остаток по неустойкам, в том числе госпошлина (признанных/присужденных)».
Кроме того, в выписке по счету отражено, что /дата/ произведен перенос учета госпошлины, уплаченной банком по договору в размере 13331,01 руб., а также списание указанной суммы в связи с уступкой прав по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика неустойки в размере 13331,01 руб., поскольку доказательств начисления неустойки, с определением периода её начисления, на момент уступки прав (требований) первоначальным кредитором, истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено; в материалах дела отсутствует расчет с указанием периода начисления неустойки, в связи с чем, суд лишен возможности проверить обоснованность и правильность произведенного расчета неустойки.
Учитывая, что в части требований о взыскании неустойки в размере 13331,01 руб. истцу отказано, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем просил ответчик в ходе рассмотрения дела.
Расчет задолженности по основному долгу в размере 981357,42 руб. по состоянию на /дата/, судом проверен и признан арифметически верным, произведен с учетом сумм, поступивших в счет погашения долга.
Ответчиком доказательств исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, в связи с чем, суд принимает представленный истцом расчет задолженности в части основного долга, полагая его обоснованным и рассчитанным верно. Кроме того, расчет задолженности по основному долгу в размере 981357,42 руб. ответчиком не оспаривался.
Оснований для перерасчета задолженности с учетом положений ст. 139 ГК РФ суд не усматривает.
Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как следует из условий кредитного договора, погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 20390,00 руб. 7 числа каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий).
Согласно расчету, предоставленному истцом, ответчик производил платежи с нарушением срока и размера, определенного условиями договора; первая просрочка наступила /дата/; при поступлении денежных средств, в первую очередь производилось погашение процентов, в последующем основного долга, что соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, об очередности погашения требований, в связи с чем, суд не усматривает оснований для перерасчета задолженности.
Выражая несогласие с произведенным расчетом задолженности, ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ, контррасчет суду не представил.
Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Как следует из пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из анализа изложенных условий кредитного договора следует, что договором предусмотрено возвращение долга по частям, а значит, срок исковой давности должен рассчитываться по каждому платежу отдельно.
Согласно расчету задолженности, последний платеж ответчиком был внесен /дата/; в следующую плановую дату (/дата/) платеж не последовал; /дата/ ПАО «Почта Банк» определена сумма задолженности по основному долгу в размере 981357,40 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности о взыскании задолженности по основному долгу в размере 981357,40 руб. подлежит исчислению с /дата/.
С исковым заявлением истец обратился в суд /дата/, то есть в пределах срока исковой давности. В этой связи суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности несостоятельными.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ИП Граковича А.А. о взыскании с Шклярова С.А. задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 981357,42 руб. – сумма невозвращенного основного долга, подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
По смыслу ст. ст. 330, 809 ГК РФ истец вправе требовать присуждения договорных процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства.
Из материалов дела следует, что основной долг не погашен, что влечет в соответствии с условиями кредитного договора начисление процентов и неустойки до даты полного исполнения обязательств по договору.
Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию: проценты за пользование денежными средствами по ставке 13,90 % годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 981357,42 руб. за период с /дата/ по дату фактического погашения задолженности; неустойка в размере 20,00 % годовых, начисленная на сумму основного долга в размере 981357,42 руб. с /дата/ по дату фактического погашения задолженности.
Оснований для освобождения ответчика от выплаты указанных процентов и неустойки суд не усматривает.
При заключении договора, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, договор не признан недействительным, в связи с чем, оснований для произвольного снижения процентов и неустойки не имеется.
Учитывая сумму неисполненного основного обязательства, период просрочки, учитывая, что ответчик не предпринял попытки к погашению суммы задолженности с момента возникновения задолженности по день вынесения решения, суд полагает, что взыскание с ответчика процентов и неустойки по ставке, определенной условиями договора сбалансированной между интересами истца и ответчика.
В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец, являющийся инвалидом II группы, был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска в силу закона (п. 2 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ), суд считает необходимым взыскать с ответчика Шклярова С.А. в доход местного бюджета государственную пошлину по данному делу в сумме 24627 руб. (подп.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, решил:
Исковые требования индивидуального предпринимателя Гракович А.А. к Шкляров С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Шкляров С.А., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу индивидуального предпринимателя Гракович А.А. (<данные изъяты>):
- задолженность по кредитному договору № от /дата/, заключенному с АО «Почта Банк», в размере 981357,42 руб. – сумма основного долга по состоянию на /дата/;
- проценты за пользование денежными средствами по ставке 13,90 % годовых, на сумму основного долга 981357,42 руб. за период с /дата/ по дату фактического погашения задолженности;
- неустойку в размере 20 % годовых, начисленную на сумму основного долга в 981357,42 руб. с /дата/ по дату фактического погашения задолженности.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Взыскать с Шкляров С.А., родившегося /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) государственную пошлину в бюджет МО «Асиновский район» в размере 24627,00 руб. по реквизитам: получатель: казначейство России (ФНС России), ИНН: 7727406020, КПП: 770801001, БИК: 017003983, ОКТМО: 69608101, КБК: 18210803010011060110, Номер счета банка получателя средств: 40102810445370000059, номер казначейского счета: 03100643000000018500, наименование банка: ОКЦ № 7 ГУ Банка России по ЦФО//УФК по Тульской области, г. Тула
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья О.А. Уланкова
Полный текст решения изготовлен 22 июля 2026 г.