РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
31 июля 2026 года г. Асино Томской области
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего - судьи Уланковой О.А., при секретаре судебного заседания – Лоренц О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шаринской А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным иском.
В обоснование иска указано, что /дата/ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1100 000 руб. сроком на 360 месяцев под 18,10 % годовых. Кредит был выдан на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости. На основании заявления заемщика, кредитные денежные средства в размере 1100000 руб. были зачислены на счет №. /дата/ Шаринская А.С. по договору купли-продажи приобрела недвижимое имущество по адресу: <адрес>; /дата/ зарегистрирован переход права собственности на объект недвижимости, возникновение ипотеки в силу закона. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, /дата/ ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на /дата/ задолженность ответчика перед банком составляет 1249571,66, в том числе: просроченные проценты – 12686,10 руб. за период с /дата/ по /дата/, просроченный основной долг – 1092948,12 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 23163,01 руб. за период с /дата/ по /дата/, неустойка за просроченный основной долг – 185,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 6589,27 руб. Согласно отчету № от /дата/ рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1311050 руб. Таким образом, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1179 945 руб. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от /дата/; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 1249571,66 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 47496 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 30,90 кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1179945,00 руб., путем реализации с публичных торгов.
Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Шаринская А.С., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с положением пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ПАО «Сбербанк России» и Шаринской А.С. заключен кредитный договор № «Приобретение готового жилья», по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1100000 руб., а заемщик обязалась возвратить кредит по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,10 % годовых.
В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости (пункт 11 Индивидуальных условий).
Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что выдача кредита производится путем зачисления на счет № после предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи объекта недвижимости, предоставления (обеспечение предоставления) страхового полиса/договора страхования на предмет залога, обеспечения наличия денежных средств на счете банковской карты/платежном счете для списания платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» и получения кредитором выписки из ЕГРН, содержащей сведения о регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в пользу кредитора на объект недвижимости.
Согласно п. 7 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, 21 числа месяца, начиная с /дата/, количество платежей – 360.
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, путем зачисления /дата/ денежных средств в размере 1100000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита и выпиской о движении денежных средств по договору.
Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производила не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, последний платеж был внесен ответчиком /дата/,, что привело к образованию просроченной задолженности.
Данные обстоятельства подтверждаются историей погашения по кредиту и движением денежных средств по кредитному договору. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность по договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ составляет 1249571,66, в том числе: просроченные проценты – 12686,10 руб. за период с /дата/ по /дата/, просроченный основной долг – 1092948,12 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 23163,01 руб. за период с /дата/ по /дата/, неустойка за просроченный основной долг – 185,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 6589,27 руб.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Представленный истцом расчет проверен судом, является арифметически верным, не оспорен ответчиком, суд считает его верным и принимает в качестве допустимого и достоверного доказательства.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).
Согласно положениям ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленного в залог, заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора, начисленной на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).
Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер неустойки, период просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает исчисленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства, и не находит оснований для ее снижения.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.
Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Истцом в адрес ответчика была направлена претензия от /дата/ с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок не позднее /дата/. В случае неисполнения требования банк оставляет за собой право расторгнуть кредитный договор.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательств иного суду не представлено.
Поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, ею не выполняются в полном объеме взятые на себя обязательства по договору, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Шаринской А.С. о расторжении кредитного договор и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1249571,66 руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу положений статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).
Положения п. 1 ст. 349 ГК РФ, согласно которого обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Пунктами 11, 12 Кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, заемщик предоставляет кредитору после выдачи Кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной банком.
Согласно выписке из ЕГРН от /дата/, право собственности Шаринской А.С. на вышеуказанный объект недвижимости зарегистрировано /дата/, также произведена государственная регистрация ограничения (обременения) права (ипотека) в пользу ПАО Сбербанк.
Согласно отчету об оценке №, выполненному ООО «Домклик», рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1311050 руб.
Истцом определена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 1179945,00 руб., т.е. 90 % рыночной стоимости.
Данную залоговую стоимость имущества ответчик не оспорила, доказательств иной рыночной стоимости имущества, суду не представлено.
Учитывая, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, установлено наличие залога (ипотеки в силу закона), обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которое не исполнено, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных частью 2 статьи 348 ГК РФ, не имеется, требования истца в части обращения взыскания на недвижимое имущество подлежат удовлетворению.
С учетом положений п. 4 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, п. 11 Кредитного договора, суд определяет в качестве начальной продажной цены квартиры стоимость, определенную с учетом представленного истцом в материалы дела отчета об оценке в размере 1179945,00 руб., что соответствует 90% от её рыночной стоимости.
Суд также определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 47496 руб., что подтверждается платежным поручением от /дата/ №.
Таким образом, государственная пошлина в размере 47496 руб. подлежит взысканию с Шаринской А.С. в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шаринской А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от /дата/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» к Шаринской А.С..
Взыскать с Шаринской А.С., родившейся /дата/ в <адрес> (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 1249571,66 руб., из которых: 1092948,12 руб. – просроченный основной долг, 126686,10 руб. - просроченные проценты, 23163,01 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 185,16 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 6589,27 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Обратить взыскание на предмет залога:
- квартиру, общей площадью 30,90 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1179945,00 руб.
Взыскать с Шаринской А.С., родившейся /дата/ в <адрес> (<адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: 7707083893, ОГРН: 1027700132195) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 47496,00 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.
Судья О.А. Уланкова