РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 мая 2026 г. г. Красноярск
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Дорохина Т.А., при секретаре Бельгер В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО АКБ «Авангард» к Кочетковой (Астаховой) Марии Андреевне о взыскании задолженности по договору банковского счета,
УСТАНОВИЛ:
ПАО АКБ «Авангард» обратилось в суд с иском к Кочетковой (Астаховой) М.А. о взыскании задолженности по договору банковского счета.
Требования мотивированы тем, что 09.03.2013 между ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Кочетковой М.А. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ "АВАНГАРД" был открыт банковский счет № 40817810334100909362 с предоставлением овердрафта на сумму до 80 0000 руб. Соответствующая банковская карта № 5222 2383 0413 7075 MC Standart Chip Pink и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора. Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ "АВАНГАРД" и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ "АВАНГАРД", являющихся неотъемлемой частью Условий. С условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен. В период с 12.03.2013 по 16.09.2014 ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В нарушении п. 6.4. Условий ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 октября 2014 г., 30 ноября 2014 г., 31 декабря 2014 г. По состоянию на 13.10.2023 текущая сумма задолженности ответчика по договору банковского счета № 40817810334100909362 перед ПАО АКБ "АВАНГАРД" составляет 505 293 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 78 709 руб. 10 коп., проценты, за пользование кредитом – 101 785 руб. 11 коп., штраф за невнесение минимального платежа – 324 799 руб. 33 коп.
На основании изложенного истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № 40817810334100909362 по состоянию на 13.10.2023 г. в размере 505 293 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 78 709 руб. 10 коп., проценты, за пользование кредитом – 101 785 руб. 11 коп., штраф за невнесение минимального платежа – 324 799 руб. 33 коп.
Представитель истца ПАО АКБ «Авангард» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии.
Ответчик Астахова (Кочеткова) М.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ранее представила письменные возражения, согласно которых возражала против исковых требований в полном объеме, просила применить срок исковой давности, кроме того в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствии.
Представитель третьего лица ОСП по Ленинскому району г. Красноярска в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, что 09.03.2013 года между истцом ПАО Банк "Авангард" и ответчиком Кочетковой М.А. был заключен Договор банковской счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.
В соответствии с указанным договором, Кочеткова М.А. в ПАО Банк "Авангард" был открыт банковский счет № 40817810334100909362 с предоставлением овердрафта на сумму до 80 000 руб.
Соответствующая банковская карта № 5222 2383 0413 7075 MC Standart Chip Pink и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.
Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО Банк "Авангард"и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО Банк "Авангард", являющихся неотъемлемой частью Условий.
Согласно заявлению на получение банковской карты, подписанным ответчиком, она ознакомлена с Условиями выпуска кредитной карты ПАО Банк "Авангард" и Тарифами по обслуживанию кредитных карт (далее по тексту Условия и Тарифы).
В соответствии с п. 5.2.2 Условий за пользование овердрафтами клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам за исключением случаев, указанных в п. п. 5.2.3 - 5.2.5 (проценты не начисляются по Овердрафтам, предоставленным для осуществления льготных операций, при выполнении условий предоставления Льготы (п. 5.2.3), проценты не начисляются по Овердрафтам, предоставленным для осуществления льготных операций, до истечения срока для выполнения Условий предоставления Льготы (п. 5.2.4), проценты не начисляются по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, в случае предоставления и погашения Овердрафта в течение дня (п. 5.2.5).
В соответствии с п. 5.2.6 Условий проценты по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, начисляются по ставкам, указанным в Тарифах и Индивидуальных условиях; проценты по Овердрафтам начисляются ежедневно на совокупный остаток задолженности по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций по состоянию на начало дня; ставка для начисления процентов по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, зависит от срока непрерывной задолженности; при отсутствии погашения непрерывной задолженности в течение одного календарного месяца ставка по начислению процентов по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, является единой в течение всего календарного месяца и определяется Тарифами и Индивидуальными условиями, в зависимости от месяца и непрерывной задолженности; в случае погашения непрерывной задолженности в течение одного календарного месяца и при невозникновении новой непрерывной задолженности в течение этого же календарного месяца ставка для начисления процентов по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, является единой до погашения непрерывной задолженности и определяется Тарифами и Индивидуальными условиями в зависимости от месяца со дня возникновения непрерывной задолженности, погашенной в этом месяце; в случае погашения непрерывной задолженности в течение одного календарного месяца и возникновении новой непрерывной задолженности в течение этого же календарного месяца проценты по Овердрафтам, предоставленным для осуществления нельготных операций, могут начисляться в этом же календарном месяце по разным ставкам: до погашения непрерывной задолженности - по ставке, определенной в соответствии с Тарифами в зависимости от месяца со дня возникновения непрерывной задолженности, погашенной в этом месяце, со дня возникновения непрерывной задолженности - по ставке, определенной в соответствии с Тарифами для первого месяца непрерывной задолженности.
В соответствии с п. 6.4 Условий клиент обязан ежемесячно в сроки, согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму, не менее суммы минимального платежа; сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня первого числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентов на картсчет в этом месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для Банка в течение которого Банк осуществляет зачисление средств на картсчет.
В соответствии с п. 6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан внести на картсчет текущую сумму задолженности.
В соответствии с п. 6.6 Условий за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплачивать Банку штраф, сумма штрафа устанавливается Тарифами в процентах от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.
Согласно Тарифам ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3 -го месяца непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3 месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% -для 5-го месяца непрерывной задолженности; 24% - для 6-го месяца и последующих месяцев непрерывной задолженности).
С 26.12.2014 г. в соответствии с п. 9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% для 1 - 3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности; 30% - для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности).
В соответствии с п. 10 Тарифов, раздел "кредитование", минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.
Представленной выпиской по счету подтверждается, что ответчик в период с 12.03.2013 по 16.09.2014 г. пользовался предоставленным ей кредитом: получала наличные денежные средства, оплачивал товары и услуги, также производила платежи в погашение кредита.
В нарушении п. 6.8 Условий ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 октября 2014 г., 30 ноября 2014 г., 31 декабря 2014 г., что подтверждается перечнем операций по счету № 40817810334100909362.
Таким образом, ввиду допущения ответчиком несвоевременной оплаты минимальных платежей три раза подряд, с 01.01.2015 г. у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.
Положениями статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Поскольку договор между банком и Астаховой (Кочетковой) М.А. заключен в надлежащей форме, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов на нее и соответствующих неустоек в случае просрочки исполнения обязательства, а также обязательства по оплате предоставленных дополнительных услуг.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность Астаховой (Кочетковой) М.А. по договору банковского счета № 40817810334100909362 по состоянию на 13.10.2023 года перед ПАО АКБ "АВАНГАРД" составляет 505 293 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 78 709 руб. 10 коп., проценты, за пользование кредитом – 101 785 руб. 11 коп., штраф за невнесение минимального платежа – 324 799 руб. 33 коп. До настоящего времени задолженность по договору не погашена.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В п. п. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.
По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Судом установлено, что согласно выписки по счету № 40817810334100909362 за период с 12.03.2013 г. по 16.09.2014 г. ответчица пользовалась предоставленным ей кредитом: получала наличные денежные средства, оплачивал товары и услуги, также производила платежи в погашение кредита, допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца 31 октября 2014 г., 30 ноября 2014 г., 31 декабря 2014 г.
Таким образом, с 01.01.2015 г. истцу было известно о нарушении заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору. Указанное обстоятельство и не опровергается ответной стороной, которой заявлено требование о применении срока исковой давности.
Следовательно, срок исковой давности по требованию об уплате задолженности по кредиту следует исчислять с 01.01.2015 г., и с учетом положений ст. 198 Гражданского кодекса Российской Федерации данный срок истек 01.01.2018 г.
Однако с требованиями о взыскании с ответчицы в польза ПАО АКБ "Авангард" в порядке приказного производства истец ранее не обращался.
С настоящими требованиями в порядке искового производства истец обратился в суд только 01.11.2023 г.
Таким образом, истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору банковского счета.
Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п.2 ст.199 ГК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Авангард» к Астаховой (Кочетковой) Марии Андреевне о взыскании задолженности по договору банковского счета - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Дорохина Т.А.
Мотивированное решение изготовлено 27.05.2025г.