РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации город Кызыл
6 марта 2026 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
судьи КужугетМ.А.
при секретаре Дамба А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Донгака С.О. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Донгак С.О. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», указав следующее. Между Донгаком и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 06.01.2020 заключен договор страхования от несчастных случаев <...>, о чем истцу выдан полис. К числу страховых рисков отнесены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности первой группы вследствие несчастного случая. 04.04.2021 истец участвовал в армейском рукопашном бою, где получил травму на лице. Истец считает, что между получением спортивной травмы и возникновением онкозаболевания, установлением ему инвалидности 1-ой группы есть прямая причинно-следственная связь, что согласно полису страхования является несчастным случаем.
Истцу 01.10.2024 установлена первая группа инвалидности. В этой связи истец 02.06.2025 направил страховщику заявление о страховой выплате. Ответом от 19.06.2025 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты. В отказе страховщика указано, что истцу 01.10.2024 была повторно установлена первая группа инвалидности в результате заболевания: «<...>». Сведения об установлении первой группы инвалидности в результате несчастного случая отсутствуют. Не согласившись с отказом, 05.09.2025 истец направил ответчику претензию, на которую страховщик не ответил.
В иске Донгак С.О. просил признать страховым случаем установление ему первой группы инвалидности, просил взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 864825 руб. страхового возмещения, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В судебном заседании истец Донгак С.О., его представитель Сарыг-оол А-А.Р. поддержали исковое заявление, просили удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям. По мнению истца, наступил страховой случай, однако ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по выплате страхового возмещения.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Суханкин П.Г. просил в иске отказать.
В письменном возражении представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просил в иске отказать, указав, что медицинские документы, приложенные истцом к заявлению о страховой выплате, свидетельствуют о том, что 01.10.2024 истцу была повторно установлена первая группа инвалидности в результате заболевания: «<...>», что не является последствием несчастного случая (внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие и не являющееся следствием заболевания). В части штрафа указано, что основания для его взыскания не имеется, поскольку ответчик не нарушал права истца. Также заявлено об уменьшении суммы штрафа по правилам ст.333 ГК РФ.
В дополнительном возражении на исковые требования представитель ответчика указал, что заявленная истцом страховая сумма в размере 864825 руб. является необоснованной и не соответствует условиям договора, поскольку на момент предполагаемого страхового события страховая сумма составляла 570261,36 руб.
В уточненном отзыве на исковые требования представителем ответчика указано, что согласно программе страхования несчастным случаем является внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой нарушение здоровья и не являющееся следствием заболевания. В частности, в разделе «Страховые риски/ страховые случаи» Программы прямо указано, что не является несчастным случаем «опухоли, функциональная недостаточность органов». В справке об инвалидности от 01.10.2024 <...> и акте медико-социальной экспертизы от 07.10.2024 указано, что инвалидность первой группы истцу установлена по причине общего заболевания. Согласно МКБ-10 диагноз «<...>» (МКБ-10: код С31.2) – относится к онкологическим заболеваниям, то есть к внутренним патологическим процессам, а не к последствиям внешнего воздействия. Истец не представил суду ни одного доказательства, который подтверждает факт травмы (несчастного случая) в период действия договора или причинно-следственную связь между травмой и онкологическим заболеванием. В медицинских документах, составленных со слов истца, факт травмы как причины заболевания отсутствует. Таким образом, страховой случай, предусмотренный договором страхования – инвалидность в результате несчастного случая – не наступил.
Третье лицо АО «ЮниКредит Банк», финансовый управляющий Тараскин Д.А. не явились, извещены, письменной позиции по иску не представляли.
Выслушав истца, его представителя и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, между АО «ЮниКредит Банк» и Донгаком С.О. заключен кредитный договор от 09.01.2020, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 985901 руб. под 12 % годовых сроком до 08.01.2027 для оплаты части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «ДИАОАВТО» транспортного средства марки JAC S3, 2019 года выпуска.
06.01.2020 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Донгаком С.О. заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_20-1».
Данный договор страхования был заключен на основании поданного ДонгакомС.О. заявления на страхование, в котором содержатся сведения о застрахованном лице, при этом Донгак С.О. подписывая заявление, подтвердил следующее: в настоящее время мой возраст превышает 18 лет и будет составлять менее 65 лет на момент окончания договора страхования; я не являюсь инвалидом; я не имею оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности и я не являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ; я не страдаю психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами, алкоголизмом, не принимаю наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача; я не состою на учете, не получаю лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере; я не нахожусь на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании; я не нуждаюсь в постоянном уходе по состоянию здоровья; я не болен СПИДом и не инфицирован вирусом иммунодефицита человека; я не нахожусь под следствием и не осуждён к лишению свободы; моя трудоспособность в настоящее время не является ограниченной в святи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью и не была ограничена в течение 30 дней и более на протяжении предшествовавших 2 лет; я не получал лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно - в течение 15 дней и более на протяжении 1 года; я не страдал ранее и не страдаю следующими заболеваниями: стенокардия, ишемическая болезнь сердца, аритмия, сердечная недостаточность и другие сердечно-сосудистые заболевания, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и (или) расстройства, сахарный диабет, я также не прохожу в настоящее время и не проходил ранее обследование и мне не был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака, лейкемии, лимфомы; на протяжении последнего года я выполняю свою работу без каких-либо ограничений по состоянию здоровья.
В данном заявлении Донгак С.О. указал, что сведения, внесенные в заявление, соответствуют действительности, характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования, условия договора страхования и программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_20-1» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен.
В полисе страхования от несчастных случаев от 06.01.2020 <...> приведены сведения о страховщике, страхователе (застрахованном), выгодоприобретателе (выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица по закону), срок страхования – с 06.01.2020 по 05.01.2027.
В полисе указаны страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая.
Страховая премия составляет 864825 руб.
Согласно программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_20-1» не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, <...>.
02.06.2025 Донгак С.О. обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с извещением о наступлении страхового события, указав обстоятельствами события – операция от 17.02.2022, <...>, с 23.05.2022 по 01.07.2022 проведен курс <...>.
В протоколе проведения медико-социальной экспертизы гражданина <...> от 07.10.2024 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Тыва» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 3 указано, что Донгак С.О. является инвалидом второй группы с 07.02.2023 по общему заболеванию с диагнозом: <...>. Согласно протоколу медико-социальная экспертиза проводится для установления группы инвалидности, установления срока инвалидности, установления причины инвалидности. В момент проведения экспертизы Донгак С.О. уже имеет вторую группу инвалидности.
Согласно акту <...> медико-социальной экспертизы в отношении Донгака С.О. от 07.10.2024 ему была установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию на срок до 01.03.2026.
Из справки серии <...>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Тыва» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 3 следует, что ДонгакуС.О. 01.10.2024 повторно установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию на срок до 01.03.2026.
Из выписного эпикриза из истории болезни <...>, выданным дневным стационаром противоопухолевой лекарственной терапии ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» следует, что Донгак С.О., <...> г.р., с 12.08.2025 12:08 по 12.08.2025 16:32 находился на лечении в дневном стационаре с диагнозом <...>.
Из анамнеза известно, что Донгак С.О. считает себя больным с сентября 2021г., с признаками <...> находился на стационарном лечении в РБ №1, переведен в МФЦ в связи с <...>. Далее он самостоятельно обратился для обследования в г. Красноярск. С 10.02.2022 по 24.02.2022 с DS: <...>. На прием к онкологу обратился в феврале 2024 г. Со слов пациента, <...> с лета 2023г. По КТ ОГК от 116.02.2025: <...>. Обратился к онкологу в РОД 20.01.2025, назначены контрольные обследования. По контрольным КТ от 23.01.2025 - без признаков прогрессирования. Заключение – <...>.
Из выписки из амбулаторной карты <...> от 09.12.2025 следует, что в 2022 г. Донгаку С.О. установлен диагноз <...>) с 23.05.22 года по 01.07.22 года.
02.06.2025 Донгак С.О. направил страховщику заявление о страховой выплате.
Страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 19.06.2025 отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты. В отказе страховщика указано, что истцу 01.10.2024 была повторно установлена первая группа инвалидности в результате заболевания: «<...>». Сведения об установлении первой группы инвалидности в результате несчастного случая отсутствуют.
04.09.2025 Донгак С.О. направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензию, в удовлетворении претензии Донгака С.О. страховщиком также было также отказано в связи с тем, что прилагаемые к заявлению о страховой выплате медицинские документы свидетельствуют о том, что 01.10.2024 Донгаку С.О. была повторно установлена первая группа инвалидности в результате заболевания - «<...>», что не является последствием несчастного случая (внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие и не являющееся следствием заболевания).
Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней № 5, утвержденным приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» №1607п от 23.12.2019 (далее – Правила), под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование.
Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).
В п.3.4.2. Правил указано, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинский манипуляций.
К последствиям несчастного случая относятся:
- травма;
- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);
- удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;
- утопление;
- переохлаждение организма;
- анафилактический шок.
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «Промо_20-1» имеет раздел «События, не являющиеся страховым случаем».
Среди таких событий, которые не являются страховым случаем, указаны, в том числе: управление транспортным средством в состоянии опьянения, алкогольное отравление, токсическое/наркотическое опьянение, участие застрахованного лица в авиационных перелетах, признание застрахованного лица безвестно отсутствующим, занятие застрахованным лицом одним или несколькими опасными видами спорта или хобби: автоспорт, мотоспорт, авиационный спорт, бейсджампинг, кейвдайвинг, скалолазание, альпинизм, скоростной спуск на лыжах, родео, любые боевые искусства, единоборства, в том числе контактные и бесконтактные.
К событиям, которые не являются страховым случаем, также отнесено занятие застрахованным любым видом спорта на профессиональной основе.
Вступившим в законную силу решением Монгун-Тайгинского районного суда Республики Тыва от 29.03.2023 исковые требования АО «ЮниКредит Банк» к ДонгакуС.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворено. С Донгака С.О. взыскана задолженность по кредитному договору от 09.01.2020 в размере 805663,50 руб., а также сумма процентов в соответствии с условиями кредитного договора за период с 13.12.2022 и по день фактического возврата кредита, расходы по оплате госпошлины в размере 17256,64 руб.
Этим же решением обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Донгаку С.О. – автомобиль марки <...>, серебристого цвета, модель и номер двигателя <...>, ПТС: <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в соответствии со ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 г. №22- ФЗ «Об исполнительном производстве».
Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).
В п. 1 ст. 422 ГК РФ указано, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).
К числу существенных условий договора страхования статья 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.
В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.
Согласно п. 3.4.3 Правил под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.
В п.3.4.2. Правил указано, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица а/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинский манипуляций.
К последствиям несчастного случая относятся:
- травма;
- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);
- удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;
- утопление;
- переохлаждение организма;
- анафилактический шок.
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Установлено, что при заключении договора Донгак С.О. был ознакомлен и согласен с Правилами страхования, действующими на дату составления заявления, о чем имеется его подпись в заявлении.
Из медицинских документов истца следует, что Донгаку С.О. 01.10.2024 повторно установлена инвалидность <...> по общему заболеванию на срок до 01.03.2026.
В анамнезе, приведенном в протоколе медико-социальной экспертизы, указано, что Донгак С.О. является инвалидом <...> с 07.02.2023 по общему заболеванию с диагнозом: <...>.
Согласно протоколу медико-социальная экспертиза проводится для установления группы инвалидности, установления срока инвалидности, установления причины инвалидности. В момент проведения экспертизы Донгак С.О. уже имеет <...> инвалидности.
Разрешая спор, суд исходит из того, что постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) наступила вследствие заболевания, а не в результате несчастного случая, то есть страховой случай, предусмотренный договором страхования от 06.01.2020, не наступил, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу застрахованного лица.
Кроме того, суд принимает во внимание положения Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «Промо_20-1», согласно которым события, произошедшие вследствие занятия застрахованным лицом любыми боевыми искусствами, единоборствами, в том числе контактными и бесконтактными, не являются страховым случаем.
Истец указал на то, что получил травму вследствие участия в армейском рукопашном бою, что подразумевает участие в контактном единоборстве.
Таким образом, условиями заключенного между Донгаком С.О. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договора страхования установление застрахованному лицу <...> инвалидности в результате заболевания: «<...>» не является последствием несчастного случая (внезапного, кратковременного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному лицу события и не являющегося следствием заболевания) и не признается страховым случаем.
При вышеуказанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Донгака С.О. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковое заявление Донгака С.О. (паспорт <...>) к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <...>) о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва
Судья
М.А. Кужугет
Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2026г.