РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Любинский 18 июня 2026 года
Любинский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Смаиловой Д.К., при секретаре судебного заседания Егизбаевой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Федорову А.Н о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Федорова А.Н к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, признании кредитного договора ничтожной сделкой,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Федорову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Федоровым А.Н. был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 704027 рублей 01 копейка на срок 59 месяцев под 22,7%/55.00% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением в ЕГРЮЛ сведений о прекращении деятельности. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 392 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 342 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 57 455,31 рублей.
С учетом уточнения просит взыскать с Федорова А.Н. в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57455,31 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.
Федоров А.Н. обратился в Любинский районный суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, признании кредитного договора ничтожной сделкой.
В обоснование исковых требований указал следующее. В материалах дела представлен договор кредитования «Кредитная карта Комфорт» от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 55 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ сотрудники ПАО «Восточный экспресс банк» ножницами расстригли кредитную карту по его просьбе. При этом, он полагал, что договор по кредитной карте расторгнут и не знал, что до сих пор данный договор является действующим. Полагает необходимым расторгнуть договор кредитования «Кредитная карта Комфорт» от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 55 000 рублей. В материалах дела представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «Кредит наличными 31 лайт» с лимитом кредитования на дату заключения договора 202 243,75 рублей, и при выполнении условий банка до ДД.ММ.ГГГГ, увеличением кредитования до 407 400 рублей. Он ознакомился с графиком гашения, согласно которому последней датой платежа являлась дата ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга по кредиту – 407 400 рублей, общая сумма процентов за пользование кредитом – 318 966,75 рублей, общая сумма всех платежей по кредиту – 726 366,75 рублей. График, действующий после ДД.ММ.ГГГГ не подписан им, поэтому является неправомерным. Навязанный банком график, действующий после ДД.ММ.ГГГГ, является для него обременительным. ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении договора действовал недобросовестно, передав ему не подписанный банком график. В дальнейшем этим воспользовался ПАО «Совкомбанк», изменив график гашения по своему усмотрению. Считает, что договор кредитования совершен банком с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, в связи с чем является ничтожным.
Просит расторгнуть договор кредитования «Кредитная карта Комфорт» от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 55 000 рублей; признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой.
Представитель истца по первоначальному исковому заявлению, ответчика по встречному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указал следующее. Федоров А.Н. указал, что банк принуждает его принять условия графика погашения кредита, который действует после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем полагает, что спорный договор кредитования совершен с банком с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, поэтому является ничтожным. ПАО «Совкомбанк» не согласно с требованиями Федорова А.Н. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ произведено взыскание денежных средств в размере 8 737,68 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в размере 12 400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в размере 2000 рублей, указанные денежные средства не поступили на счет погашения задолженности по кредиту. При подписании договора заемщик подтвердил, что согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Согласно п.6 Договора кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был уведомлен, что размер минимального обязательного платежа составляет 12 374 рубля. Согласно п.6 Заявления клиента о заключении договора кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Представленный ответчиком по первоначальному исковому заявлению график платежей, действующий после ДД.ММ.ГГГГ, является информационным и не содержал подписи сторон, печати банка. С ДД.ММ.ГГГГ банком был составлен новый информационный график с учетом имеющейся задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ. Федоров А.Н. был уведомлен о новом графике платежей, который будет действовать с ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Общими условиями и условиями Договора кредитования. В ответ на обращение заемщика банком было сообщено, что актуальный график можно получить в отделении банка, либо самостоятельно посмотреть в мобильном приложении. Договор кредитования по Тарифному плану: Кредитная карта Комфорт является кросс-продуктом, оформленным дополнительно к основному, у банка отсутствует информация о наличии задолженности по кредитной карте. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору и предоставил денежные средства, заемщик, получив денежные средства, воспользовался ими по своему усмотрению. Основания для признания кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, отсутствуют. Представителем ПАО «Совкомбанк» заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора ничтожным. Относительно заявления Федорова А.Н. о применении срока исковой давности, полагает, что в полную просроченную задолженность спорный кредитный договор перешел только ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком были внесены денежные средства в размере 58 080 рублей ДД.ММ.ГГГГ, по графику платежей задолженность погашалась до июня 2024. ДД.ММ.ГГГГ с заемщика взыскана задолженность по судебному приказу №, который по заявлению заемщика был отменен ДД.ММ.ГГГГ. В Любинском районном суде исковое заявление зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа. Задолженность Федорова А.Н. подлежит взысканию в полном объеме.
Ответчик по первоначальному исковому заявлению, истец по встречному исковому заявлению Федоров А.Н. о дате, месте и времени надлежащим образом извещен, в судебном заседании участия не принимал. Представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, доводы возражений на первоначальный иск и встречного иска поддержал. При участии в судебном заседании пояснял, когда был вынесен судебный приказ, банк потребовал ко взысканию с него 704 000 рублей сроком на 59 месяцев и на просрочку выставили 25%. Между тем, по договору он получил 407 400 рублей на срок до востребования. За просрочку был выставлен 0,0548% у ПАО «Восточный Экспресс Банк». Это был потребительский кредит с определенными условиями. Был оформлен договор и установлен график платежей. Карту он не активировал. ДД.ММ.ГГГГ им была внесена последняя денежная сумма в размере 58 070,75 рублей, что подтверждается вписками и квитанциями. Ежемесячная плата составляла 12 374 рубля, по графику денежные средства в такой сумме вносились им до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, полагает, что банком пропущен срок исковой давности на момент подачи искового заявления. Полагает, что условия кредитного договора им выполнены полностью, задолженность погашена.
Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен судом надлежаще.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила, возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.
Исходя из ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и Федоровым А.Н. заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Кредит наличными 3.1. лайт», по условиям которого Федорову А.Н. предоставлен кредит в сумме 202 343 рубля 75 копеек, в случае предоставления соответствующих документов, подтверждающих доход заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с увеличением лимита до 407 400 рублей сроком до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования, за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 55,00% годовых, в случае предоставления заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ документов, подтверждающих заявленный доход, ставка будет снижена до 25,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа составляет 12374 рубля. Заемщик обязан поддерживать на счете № остаток денежных средств в сумме не менее минимального обязательного платежа. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.
Пункт 13 Договора предусмотрена уступка прав требований по данному кредитному договору третьему лицу.
Согласно п.14 Договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
Пунктом 15 предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Федоровым А.Н. заключен кредитный договор по Тарифному плану «Кредитная карта Комфорт», по условиям которого лимит кредитования составляет 55 000 рублей под 27 % годовых, за проведение наличных операций – 11,50% годовых, по истечении 90 дней за проведение наличных операций ставка составляет 55% годовых, льготный период для безналичных операций составляет 56 дней. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Платежный период составляет 25 дней.
Судом установлено, что заемщик Федоров А.Н. кредитной картой не воспользовался, операции не производились, задолженность по данному кредитному договору отсутствует.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами по 12 374 рубля ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ кредит был выдан Федорову А.Н., что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», на основании решения №, что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ.
Согласно п. 3.4 Соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Цессионарий не позднее перехода прав уведомляет Клиентов о переходе Прав (требований), иных прав и обязанностей от цедента к Цессионарию путем направления клиентам уведомления на сайте.
Согласно информации, размещенной на официальном сайте ПАО «Совкомбанк», указано, что обслуживание счетов физических и юридических лиц осуществляется в ПАО «Совкомбанк» при погашении кредитов и любых других платежей в пользу присоединенного ПАО КБ «Восточный», рекомендовано использовать новые реквизиты ПАО «Совкомбанк». При этом указано, что платежи по прежним реквизитам ПАО КБ «Восточный» будут также приниматься в обычном порядке.
Объединение банков повлекло изменение номеров договоров в том числе спорного договора №. Номер кредитного договора № в ПАО КБ «Восточный» использовался до ДД.ММ.ГГГГ и является тождественным номеру договора № в ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному расчету задолженности по спорному кредитному договору просроченная ссудная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, с данной даты заемщик неоднократно допускал несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения задолженности.
Федоров А.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился с досудебной претензией в ПАО «Совкомбанк», в ответ на которую банк сообщил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность составляет 40 448 рублей 39 копеек и подлежит оплате.
С ДД.ММ.ГГГГ действовал новый информационный график платежей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
В ответ на обращение Федорова А.Н. банком было сообщено, что актуальный график можно получить в отделении банка, либо самостоятельно посмотреть в мобильном приложении.
Согласно п.16 Заявления Клиента о заключении кредитного договора Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов по телефону, почтой, по электронной почте и иными способами, согласованными с Заемщиком при оформлении кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций и неустоек.
Согласно п. 1.11.1 Общих условий потребительского кредита, изменения, внесенные Банком в Общие условия в случаях, порядке и сроки, установленных законодательством, становятся обязательными для Сторон через 14 дней с даты опубликования.
По сведениям ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ у заемщика было оформлено 2 кредитных договора: № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО КБ «Восточный», № карта «Халва» от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Федоровым А.Н. был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) № (карта «Халва»). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 45 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% на срок 120 месяцев.
Как следует из выписки по счету № c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик Федоров А.Н. с момента заключения кредит не использовал, задолженность по данному договору отсутствует. В анкете-соглашении был указан номер телефона заемщика +№.
Установлено, что ответчик Федоров А.Н. исполнял свои обязательства по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 57 455 рублей 31 копейка из них: просроченная ссуда 39 708 рублей 26 копеек, просроченные проценты 1 721 рубль 92 копейки, проценты по просроченной ссуде 8 351 рубль 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 649 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6 735 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты 288 рублей 83 копейки.
Из приложенного расчета задолженности следует, что внесение денежных средств в соответствии с графиком платежей, который действовал с ДД.ММ.ГГГГ, производилось до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж в размере 6 650,06 рублей вместо предусмотренного графиком платежей 12 374 рубля. Данный платеж распределился в счет гашения основного долга в размере 5 562,48 рубля, гашения процентов по кредиту в размере 1087,58 рублей.
Кроме того, согласно выписке по счету RUR/№ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика произведено взыскание денежных средств в размере 8 737,68 рублей на основании постановления судебного пристава-исполнителя по исполнительному листу № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ произведено взыскание денежных средств в размере 12 400 рублей на основании постановления судебного пристава-исполнителя по исполнительному листу № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 2000 рублей на основании постановления судебного пристава-исполнителя №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные денежные суммы в счет погашения задолженности по кредиту не поступили.
Исходя из расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 45 270,74 рублей. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по просроченному основному долгу составляла 39 708,26 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил Федорову А.Н. уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.
Доказательств полного возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование заемными средствами ответчик не представил.
Разрешая встречные исковые требования Федорова А.Н. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении Договора кредитования: Кредитная карта Комфорт от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 55 000 рублей, и признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, суд приходит к следующему.
Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Пунктом 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п. 1 ст. 166 ГК РФ закреплено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Во исполнение п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.
Вместе с тем, п. 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.
Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу пункта 2 статьи 178 ГК РФ, при наличии условий, предусмотренных п. 1 указанной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
В предмет доказывания недействительности сделки, заключенной под влиянием заблуждения входит установление действительной воли сторон, направленной на достижение определенного правового результата, который имели стороны ввиду при заключении договора. При этом во внимание принимаются не только содержание договора, но и иные обстоятельства, связанные с заключением и исполнением договора, включая поведение сторон (статья 431 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.
При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (пункт 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Федоровым А.Н. был заключен кредитный договор №(№).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован и присоединен к ПАО «Совкомбанк».
В связи с нарушением условий договора со стороны Федорова А.Н. в отношении сроков возврата кредитных денежных средств образовалась задолженность.
Разрешая доводы встречного истца Федорова А.Н. о том, что кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным, поскольку им не подписан График платежей, заключен под влиянием обмана сотрудников банка, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения, исходя из следующего.
В связи с тем, что факт умышленного недобросовестного поведения ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» в отношении Федорова А.Н. истцом по встречному иску не доказан, представленные суду графики платежей носят информационный характер.
В соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требований и обязанностей) № от ДД.ММ.ГГГГ права по кредитному договору ПАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Федоровым А.Н., перешли к ПАО «Совкомбанк».
Согласно информационному графику платежей, действовавшему после ДД.ММ.ГГГГ, последним днем возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им является ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п.1.1 Соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № (далее Соглашение) цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе расколов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика).
Согласно п.1.2 Соглашения цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает все иные права в отношении всех смешанных договоров, а также обязанности в отношении всех смешанных договоров.
По условиям Соглашения также установлено, что права (требования) означает все права (требования) цедента по кредитным договорам, существующие на дату перехода прав, включая требования об уплате денежных средств в счет возраста суммы основного долга, уплаты процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров, уплаты штрафных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам.
В приложении к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ значится кредитный договор №, заключенный с Федоровым А.Н. (№).
Подписывая кредитный договор №, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка в местах обслуживания клиентов.
Согласно п.3.4.4. Общие условий потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.8 Общих условий очередностью.
В п. 4.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график погашения кредита и размер ПСК будут доведены до клиента при обращении в Отделение банка, согласно п. 4.3.3 заемщик вправе получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах платежей по договору кредитования в сервисе «Интернет банк» и в отделении банка.
В соответствии с п. 6 Условий Договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был уведомлен, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 12 374 рублей, заявлением клиента о заключении кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязался вносить денежные средства на ТБС в сумме не меньше суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, просил банк направлять sms-уведомления о размере МОП и сроках внесения.
Как следует из п.3.4 Соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ цессионарий не позднее даты перехода прав уведомляет клиентов о переходе прав (требований) от цедента к цессионарию путем направления уведомления на сайте.
По информации, представленной банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сайте ПАО «Совкомбанк» были размещены сведения о том, что с указанной даты ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его правам и обязательствам, обслуживание счетов осуществляется в ПАО «Совкомбанк», при погашении кредитов и иных платежей рекомендуется использовать реквизиты ПАО «Совкомбанк».
При этом в п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» указано, что банк вправе уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п.10.2 Общих условий.
Обстоятельства, относительно которых Федоров А.Н. был обманут при заключении спорного кредитного договора, и что эти обстоятельства находятся в причинной связи с принятием им решения заключить кредитный договор, судом также не установлены.
Напротив, судом, бесспорно, установлено, что, получив денежные средства по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, Федоров А.Н. распорядился ими по своему усмотрению.
Из истории операций по договору установлено, что стороной ответчика по первоначальному иску Федоровым А.Н., производилось исполнение обязательств по кредитному договору в добровольном порядке длительное время, вплоть до последнего погашения, указанного в информационном графике ПАО КБ «Восточный», который он получил ДД.ММ.ГГГГ.
Отказывая в признании кредитного договора ничтожным по основанию, предусмотренному ст. 179 ГК РФ, суд признает недоказанным истцом факт о совершенном в его отношении обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны банка, учитывая обстоятельства совершения кредитного договора, получение Федоровым А.Н. денежных средств. Доказательств, подтверждающих, что банк действовал недобросовестно, материалы дела не содержат.
Судом установлено наличие со стороны Федорова А.Н. последовательности действий при заключении оспариваемой сделки посредством собственноручной подписи в договоре, в анкете-заявлении, что свидетельствуют об осведомленности истца о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается; доказательств того, что сделка по кредитованию не была совершена истцом вследствие отсутствия подписи в Графике платежей, не представлено. При таких данных законных оснований для признания недействительным (ничтожным) кредитного договора не имеется, поскольку банк предоставил кредит на основании заявления истца, оформленного надлежащим образом.
Из представленных материалов дела усматривается, что Федоров А.Н. заключил оспариваемый договор добровольно, согласившись с его условиями.
В оспариваемом договоре ясно и четко прописаны все условия необходимые для получения, данный договор подписан Федоровым А.Н. собственноручно.
Оснований считать, что оспариваемый договор является сделкой, совершенной с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности и в силу этого является недействительной сделкой, у суда не имеется, в связи с чем утверждение ответчика об обратном основано на неправильном толковании закона.
Так, ничтожными являются сделки, совершенные с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ).
Согласно Определению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О квалифицирующим признаком антисоциальной сделки является достижение такого результата, который не просто не отвечает закону или нормам морали, а противоречит – заведомо и очевидно для участников гражданского оборота – основам правопорядка и нравственности. Антисоциальность сделки, дающая суду право применять ст. 169 ГК РФ, выявляется в ходе судопроизводства с учетом всех фактических обстоятельств, характера допущенных сторонами нарушений и их последствий.
Вопреки доводу истца по встречному иску Федорова А.Н. по настоящему делу не установлено таких обстоятельств и нарушений.
Цель договора займа (кредитного договора) – временное предоставление денежных средств заемщику с взиманием за это платы определена в главе 42 ГК РФ, конкретизирована в самом кредитном договоре и заведомо не может противоречить основам правопорядка и нравственности.
Законом прямо предусмотрено предоставление займа (кредита) под проценты.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания полагать, что при выдаче кредита Федорову А.Н. кредитором нарушены основы нравственности и правопорядка, принципы гражданского права.
Разрешая ходатайство ПАО «Совкомбанк» о применении последствий пропуска срока исковой давности по встречному требованию о признании кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, суд исходил из следующего.
Обращаясь со встречным исковым требованием о признании кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, Федоров А.Н. указал, что ПАО КБ «Восточный» как профессиональный участник в сфере кредитования изначально при заключении договора умышленно действовал недобросовестно, передав ему неподписанный график платежей, чем в дальнейшем воспользовался ПАО «Совкомбанк», изменив график погашения кредита по своему усмотрению, увеличив ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Положения спорного кредитного договора, позволяющие в одностороннем порядке менять существенные условия, противоречат закону и являются ничтожными, в связи и с этим спорный кредитный договор, как указывает Федоров А.Н., содержит условия, ущемляющие права потребителя.
В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.
Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение сделки началось в этот же день путем предоставления банком кредита и получения заемщиком кредитных средств.
Учитывая, что об исполнении сделки Федоров А.Н. узнал в момент получения денежных средств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, при этом, с иском в суд обратился по истечении трех лет, в связи с этим суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом по встречному иску пропущен. Каких-либо уважительных причин для восстановления судом пропущенного срока исковой давности суду не приведено и судом не установлено.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
По информации, представленной ПАО «Совкомбанк» установлено, что договор кредитования по тарифному плану: Кредитная карта Комфорт, является кросс-продуктом, оформленным заемщиком дополнительно к основному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление клиента о заключении договора кредитования находится в основном договоре № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором прописаны все условия по карте. Номер кредитного договора должен быть присвоен только после активации карты.
Каких-либо доказательств активации данной карты суду не представлено, из пояснений, данных Федоровым А.Н. в судебном заседании, следует, что кредитную карту Комфорт он не активировал.
Таким образом, не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка по договору кредитования по тарифному плану «Кредитная карта Комфорт», кредитная карта не активирована, задолженность по ней отсутствует, в связи с чем требования Федорова А.Н. о расторжении данного договора удовлетворению не подлежат.
Кроме того, в настоящем споре Федоровым А.Н. заявлено о пропуске срока исковой давности.
Разрешая заявленное ответчиком по первоначальному исковому заявлению ходатайство, суд исходит из следующего.
Положениями статьи 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу положений ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Как указано в п.18 данного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абз.2 п.26 указанного Постановления Пленума).
В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № в Любинском судебном районе заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Федорова А.П. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 921,42 рубль.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Любинском судебном районе Омской области вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с Федорова А.Н. задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 921, 42 рублей и госпошлины в размере 2000 рублей.
По заявлению должника судебный приказ отменен по определению мирового судьи судебного участка № в Любинском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.
Обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, в связи с чем срок не течет со дня обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, срок исковой давности не тек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 04 месяца 27 дней.
Согласно выписке по счету и расчету задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссудная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты заемщик Федоров А.Н. допускал просрочки платежей, в последующем погашал просроченную задолженность, последнее внесение платежа произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 080 рублей, из которых последнее погашение в счет задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 562,48 рублей, в полную просроченную задолженность кредитный договор перешел ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» по заявленным требованиям не является пропущенным, так как полная просроченная задолженность образовалась только ДД.ММ.ГГГГ, с учетом обращения к мировому судье за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, сопоставляя произведенные заемщиком платежи и суммы в счет погашения задолженности по кредиту, суд учитывает, что заемщик вносил платежи согласно имеющемуся у него информационному графику ПАО КБ «Восточный».
Вместе с тем также из расчета задолженности и информационного графика ПАО «Совкомбанк» усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту выставлена в размере 0 рублей.
Из пояснений ответчика по первоначальному иску Федорова А.Н. в судебном заседании установлено, что в указанный период он обращался в ПАО КБ «Восточный» в режиме телефонных переговоров с просьбой предоставить ему отсрочку с апреля 2020 года, после введения ограничительных мер, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции, поскольку ответчик утратил источник доходов, служивший основным средством для исполнения денежных обязательств по кредитному договору.
Отсрочка банком была предоставлена на три месяца, о чем свидетельствуют информационные графики ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк», представленные Федоровым А.Н. (том 1, л.д. 208, 209), согласно которым ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту составляла 0 рублей. Кроме того, в информационном графике ПАО КБ «Восточный» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 85, 209) срок внесения платежей был изменен, последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ.
Особенности исполнения гражданином-должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19) разъяснены в вопросе № Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.
Так, Верховным Судом Российской Федерации разъяснено, что Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.
Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона № 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона №106-ФЗ).
При этом из выписки по счету установлено, что Федоров А.Н. произвел зачисление ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ из указанной суммы в счет погашения начисленных срочных процентов списалось 8 173,79 рублей; ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел зачисление в размере 12 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ из указанной суммы в счет погашения начисленных срочных процентов списалось 7 864,13 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения начисленных срочных процентов списалось 4 613,86 рублей, однако по графику погашение срочных процентов было предусмотрено в сумме 8 126,26 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел зачисление в размере 12 374 рублей, в указанную дату произошло списание пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде в размере 1,92 рублей. ДД.ММ.ГГГГ произошло погашение оставшейся суммы начисленных процентов по ссудам в размере 3 512,40 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел зачисление в размере 12 500 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма зачислений на счете составляла 21 160,68 рублей, в указанную дату произошло списание в счет погашения основного долга в размере 4 509,87 рублей и в счет погашения начисленных срочных процентов в размере 7 864,13 рублей.
Таким образом, анализируя представленную выписку по счету, суд приходит к выводу, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение сумм основного долга не производилось, банк предоставил по обращению заемщика отсрочку платежей, что, в свою очередь, повлекло изменение срока действия договора и увеличения размера просроченной задолженности. Указанное изменение условий договора было произведено первоначальным кредитором ПАО КБ «Восточный», то есть до момента реорганизации, о чем свидетельствует представленный сторонами в материалы дела информационный график платежей ПАО КБ «Восточный» (том 1, л.д. 85, 209).
Предусмотренная законодательством возможность для граждан получить отсрочку платежей по кредитам и займам в связи с пандемией коронавирусане является безусловным обстоятельством непреодолимой силы и не может послужить основанием для освобождения от обязательств по кредитному договору, при отсутствии доказательств, подтверждающих отсутствие вины ответчика.
Учитывая изложенное, Федоров А.Н., проявляя должную осмотрительность, не был лишен возможности запросить сведения о том, каким образом распределилось зачисление платежей в счет погашения задолженности с апреля 2020, ознакомиться с информационным графиком с учетом предоставленной ему ПАО КБ «Восточный» отсрочки и сроком действия договора, принимая во внимание, что размер минимального обязательного платежа (МОП) не изменился и остался прежним 12 374 рублей.
Согласно ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 настоящего Федерального закона.
Из выписки по счету следует, что внесенные заемщиком денежные средства неоднократно списывались по постановлению судебного пристава-исполнителя в рамках исполнительных производств №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ и №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по иным обязательствам, что не противоречит Общим условиям потребительского кредита, согласно которым поступающие денежные средства на открытый банковский счет без дополнительного распоряжения со стороны заемщика могут быть направлены на исполнение иных обязательств.
Внесенные денежные средства без дополнительного распоряжения со стороны заемщика, списывались по постановлению судебного пристава-исполнителя в счет погашения задолженности по иным обязательствам Федорова А.Н. в рамках действующих исполнительных производств.
Согласно исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному Любинским РОСП в отношении Федорова А.Н., по постановлению судебного пристава-исполнителя обращено взыскание на денежные средства должника, находящиеся на счете в банке, ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 737,68 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 400 рублей.
Согласно исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному Любинским РОСП в отношении Федорова А.Н., по постановлению судебного пристава-исполнителя обращено взыскание на денежные средства должника, находящиеся на счете в банке, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей.
В связи с просрочкой внесения ежемесячных платежей, банком выставлена к оплате просроченная задолженность и начислены просроченные проценты, неустойка за несвоевременное погашение задолженности.
Таким образом, Федоров А.Н. достоверно знал об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в банке, по постановлениям судебного пристава-исполнителя, о чем свидетельствует журнал входящих смс-сообщений, направленных на номер телефона Федорова А.Н. (+№), согласно которым имеются уведомления заемщика о поступлении документов о взыскании по исполнительным производствам с указанием сумм и возможности отмены взыскания.
Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, денежные средства, на которые обращено взыскание по исполнительным производствам, не поступили в счет погашения задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ.
Представленный истцом расчет задолженности по договору займа проверен судом при рассмотрении дела, признан верным, составленным в соответствии с условиями договора.
Разрешая ходатайство Федорова А.Н. о применении моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждении дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования указанного постановления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).
Из приведенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка начислению не подлежит.
Анализируя представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности, суд учитывает, что неустойка на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду не начислялась банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с Федорова А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 455 рублей 31 копейка, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 39 708 рублей 26 копеек, просроченные проценты в размере 1 721 рубль 92 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8 351 рубль 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 649 рублей 47 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 6 735 рублей 73 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 288 рублей 83 копейки.
В удовлетворении встречных исковых требований Федорова А.Н. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, признании кредитного договора ничтожной сделкой суд полагает необходимым отказать.
Довод ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Федорова А.Н. о необоснованном увеличении суммы задолженности суд находит несостоятельным, ввиду того, что размер задолженности по указанному договору при обращении Банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил 42 921,42 рублей, а поскольку судебный приказ отменен, кредитный договор не расторгнут, у банка имеются все основания предъявить к ответчику требования в исковом производстве в заявленной сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, основания для оставления искового заявления без рассмотрения отсутствуют.
В силу пункта 1 статьи 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 рублей), которая в порядке ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Федорова А.Н (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в счет задолженности по кредитному договору № (4664574738) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 455 рублей 31 копейка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Федорова А.Н к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, признании кредитного договора ничтожной сделкой отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.К. Смаилова
Мотивированное решение изготовлено 02.07.2026 года.