РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Посыльного Р.Н.
при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Коала Коллекшн» в лице представителя по доверенности ФИО6 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Коала Коллекшн» (цессионарий на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа.
Требования мотивированы тем, что между ООО МФК «Быстроденьги» (цедент на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №, далее также – кредитор) и ФИО2 (далее также – заёмщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа № на сумму 30 000 рублей. Договор был заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта кредитора в сети Интернет в соответствии со ст. 434 ГК РФ и Федеральным законом № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». Задолженность ответчика по договору займа составляет 52 979,28 рубля, в том числе 30 000 рублей – основной долг, проценты за пользование займом – 22 979,28 рубля, которую истец на основании ст.ст. 810, 811, 317.1, 421, 309, 310, 314 ГК РФ просит взыскать с ФИО2
В возражениях об отмене судебного приказа, вынесенного по обращению истца о взыскании указанной задолженности, и письменных объяснениях мировому судье ФИО2 указал, что кредит им не оформлялся, денежные средства на его счёт не поступали, о существовании задолженности ему стало известно ДД.ММ.ГГГГ после блокирования его счетов судебными приставами, также сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в МО МВД России «<адрес>» по фактам мошеннических действий и в ходе проведения проверки было установлено, что на его имя кредиты оформлены неустановленными лицами ДД.ММ.ГГГГ.
В возражениях на исковое заявление ФИО2 изложил аналогичные обстоятельства, дополнил, что при оформлении кредитов неустановленными лицами использовался его телефонный номер с последними цифрами 3537, но этим номером он не пользуется с 2023 года, о владельце карты №******№, на которую переводились денежные средства, ему ничего не известно.
Представители истца, третьего лица ООО МФК «Быстроденьги», ответчик, третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.
Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заключению договора должно предшествовать обращение заемщика с заявлением о предоставлении кредита, а в соответствии с пунктом 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу пункта 1 статьи 160 этого кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Судом установлены следующие фактические обстоятельства.
Из ответов ПАО «Вымпелком» следует, что за ответчиком ФИО2 был зарегистрирован номер +№ с ДД.ММ.ГГГГ, дата отключения – ДД.ММ.ГГГГ. Причина блокировки и расторжения договора на указанный номер – истёк срок активации договора, так как абонент не совершал исходящие звонки.
Из ответа ПАО «Вымпелком» и приложенной копии договора об оказании услуг связи также следует, что ДД.ММ.ГГГГ номер +№ оформлен на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №.
Согласно сведениям ЕРН ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита (займа), подписанными ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (номер телефона №) простой электронной подписью, ФИО2 выразил ООО МФК «Быстроденьги» согласие на заключение с ним договора потребительского займа № на условиях: сумма займа 30 000 рублей, срок действия договора – по дату возврата займа, срок возврата займа определяется графиком (приложен к договору), процентная ставка 284,7% годовых.
Согласно представленной представителем истца выписки из справки о подтверждении перевода № от ДД.ММ.ГГГГ сумма 30 000 рублей кредитором со счёта в АО «Сургутнефтегазбанк» была перечислена на карту № в АО «ТБанк».
На судебный запрос о процедуре оформления договора займа представитель кредитора – третьего лица ООО МФК «Быстроденьги» сообщила, что заявление о получении займа не содержит сведений о номере банковской карты (счёта) заёмщика. После заполнения в личном кабинете на сайте кредитора клиентом сведений о себе на экране открывается фрейм платёжного провайдера, в котором заёмщик заполняет данные своей банковской карты, на которую поступят денежные средства, в документах данные сведения не отмечаются по соображениям безопасности, данная информация сохраняется в базе данных кредитора только в зашифрованном виде. Заявка ФИО2 поступила кредитору ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем была проведена процедура идентификации в соответствии с абз. 14 ст. 3 Федерального закона № 115-ФЗ посредством автоматизированной проверки достоверности представленных сведений через систему СМЭВ – проверка действительности паспорта и проверка соответствия адреса регистрации по месту жительства. Договор займа был заключен посредством использования заёмщиком номера телефона +№.
В ответе на запрос АО «Сургутнефтегазбанк» сообщило, что номер карты по переводу № от ДД.ММ.ГГГГ – №, эмитент – АО «ТБанк».
В ответе на запрос АО «ТБанк» сообщило, что карта №******№ на имя ФИО2, не выпускалась, является дополнительной расчётной картой по договору расчётной карты №, заключенному АО «ТБанк» с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ на карту поступили денежные средства в размере 30 000 рублей, описание: «Пополнение. bistrodengi.ru MOSCOW RUS».
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами распределено бремя доказывания, на истца возложена обязанность доказывания того, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО МФК «Быстроденьги» и ФИО2, а также того, что кредитором ООО МФК «Быстроденьги» была проявлена должная степень заботливости и осмотрительности при заключении с ФИО2 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Этим же определением кредитору – третьему лицу ООО «МФК «Быстроденьги» предложено представить суду информацию, свидетельствующую о заключении договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, а также о проявлении должной степени заботливости и осмотрительности при заключении с ФИО2 договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определение от ДД.ММ.ГГГГ с извещением о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ, получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, третьим лицом ООО МФК «Быстроденьги» – ДД.ММ.ГГГГ.
Требуемые судом доказательства истцом и третьим лицом не представлены.
С учётом характера спорных правоотношений правовая позиция Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированная в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О, распространяется и на правоотношения по заключению микрофинансовыми компаниями договоров потребительского займа с физическими лицами.
Исходя из анализа доказательств суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 волеизъявления на заключение договора займа с кредитором ООО МФК «Быстроденьги» не выражал, поскольку номер +№ не находился в его пользовании с ДД.ММ.ГГГГ и на момент заключения договора займа, а именно ДД.ММ.ГГГГ, был зарегистрирован на иное лицо – ФИО4
При том обстоятельстве, что ФИО4 умер за 11 месяцев до оформления указанного номера на его имя, учитывая, что номер на умершего был оформлен неустановленным (доказательств обратного суду не представлено) лицом за 1 день до заключения с кредитором договора займа от имени ответчика, суд считает, что кредитором ООО МФК «Быстроденьги» как профессиональным участником гражданского оборота не была проявлена достаточная степень заботливости и осмотрительности при оформлении договора займа с лицом, направившим ДД.ММ.ГГГГ путём электронного взаимодействия посредством использования номера +№ кредитору согласие на заключение договора потребительского займа с ФИО2
Оценивая информацию третьего лица – кредитора о том, что в связи с поступлением кредитору заявки от имени ФИО2 кредитором была проведена процедура идентификации в соответствии с абз. 14 ст. 3 Федерального закона № 115-ФЗ посредством автоматизированной проверки достоверности представленных сведений через систему СМЭВ – проверка действительности паспорта и проверка соответствия адреса регистрации по месту жительства, суд учитывает следующее.
Согласно абзацу 14 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" под идентификацией понимается совокупность мероприятий по установлению определенных законом сведений о клиентах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.
Вместе с тем ссылка третьего лица на указанную норму не исключает обязанность кредитора на основании пункта 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите обеспечить подписание договора займа заёмщиком с использованием аналога собственноручной подписи таким способом, который подтверждает принадлежность этой подписи заёмщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
По данному делу, несмотря на проверку кредитором через систему СМЭВ представленной от имени ФИО2 информации о его паспортных данных и месте регистрации, микрокредитная организация ООО МФК «Быстроденьги» при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского займа № не убедилась, что намерение заключить договор исходит от ФИО2, не обеспечила безопасность дистанционного предоставления услуг и не идентифицировала клиента надлежащим образом.
Вывод суда об отсутствии волеизъявления ФИО2 на заключение договора с кредитором подтверждается и фактом перечисления при вышеуказанных обстоятельствах денежных средств на банковскую карту иного лица – ФИО7, что также свидетельствует и том, что договор займа между кредитором и ответчиком, исходя из положений ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не заключался.
Указанные обстоятельства, не опровергнутые истцом, являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору потребительского займа с лица, не являющегося его стороной и не связанного иным обязательством по рассматриваемым правоотношениям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Коала Коллекшн» в лице представителя по доверенности ФИО6 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста судебного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.
Судья Р.Н. Посыльный
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ