РЕШЕНИЕ
ИФИО1
14 мая 2026 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Соковой Ю.В., при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО2 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) предъявило в суде иск к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленный требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявление-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет с указанием размера задолженности. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его оформления. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность. Поскольку заемщик свои обязательства по возврату кредита не исполнил надлежащим образом, за ним за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 96 133 руб. 17 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 80 292 руб. 63 коп., сумма процентов – 14 320 руб. 29 коп., сумма штрафа - 1 520 руб. 25 коп. На основании изложенного, истец просил взыскать указанную задолженность по договору кредитной карты, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 849 руб.
Ответчик ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к истцу АО «ТБанк», в котором указал на то, что ввиду отсутствия соглашения по существенным условиям в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ спорный договор является незаключенным. Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержат подписи заемщика, размер лимита задолженности и процентной ставки ему не был известен, поскольку в Индивидуальных условиях указано, что они содержатся в тарифном плане, который ему не предоставлялся. Банком не учтен письменный отказ заемщика от участия в Программе страховой защиты Заемщиков банка. На основании изложенного просил признать спорный кредитный договор незаключенным, взыскать в свою пользу с АО «ТБанк» компенсацию морального вреда, которую он оценил в 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
АО «ТБанк» о времени и месте проведения судебного заседания извещен, согласно содержащегося в исковом заявлении ходатайства просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения первоначальных исковых требований, встречный иск поддержал в полном объеме.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование», о времени и месте проведения судебного заседания извещен, в судебное заседание представителя не направил, представил в суд возражения, в которых указал, что ФИО2 был застрахован в Программе страховой защиты Заемщиков банка в рамках договора №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и правил комбинированного страхования, а также на основе сформированных на их условии Условий страхования по Программе страховой защиты Заемщиков банка. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Присоединение к Программе страховой защиты Заемщиков банка осуществлено добровольно ФИО2, выраженное в том, что он специально не отметил в заявлении-анкете о своем нежелании быть застрахованным по Программе страховой защиты Заемщиков банка, о чем прямо указано в заявлении-анкете.
В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица, по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав пояснения ответчика ФИО2 (истца по встречному исковому заявлению), исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
Статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из содержания пункта 1 статьи 819 ГК РФ, пункта 1 статьи 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявление-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее УКБО).
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями.
Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты.
Наличие личной подписи ответчика в заявлении о предоставлении кредита (Индивидуальные условия) свидетельствует о том, что условия кредитования ответчику были известны.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям.
Согласно тарифному плану ТП 7.27, процентная ставка: на покупки платы и беспроцентный период до 55дней - 0% годовых, на покупки – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных – 2,9 % плюс 290 руб.; переводы через сервисы Тинькофф до 50 000 руб. за расчетный период – бесплатно, в прочих случаях – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях с абонентским номером Тинькофф мобайл – 59 руб. в месяц, в прочих случаях – 99 руб. в месяц; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" использование кредитных карт осуществляется посредством зачисления денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. В связи с чем подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Согласно п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета- выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанном в тарифном плане (п. 8.2 Общих условий).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с УКБО расторг договор и направил ФИО2 заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Однако ответчик ФИО2 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности составляет 96133 руб. 17 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 80 292 руб. 63 коп., сумма процентов – 14 320 руб. 29 коп., сумма штрафа - 1 520 руб. 25 коп.
Расчет заявленной к взысканию с ответчика задолженности в части основного долга по кредитной карте и начисленных и непогашенных процентов по кредитной карте, образовавшейся у ответчика перед истцом, суд признает правильным и арифметически верным.
Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита, чем существенно нарушены права банка на получение суммы кредита, а также процентов за пользование им, суд полагает требование истца о взыскании указанной суммы задолженности обоснованными подлежащими удовлетворению.
Рассматривая встречные требования ФИО2 к АО «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, штрафа, суд отказывает в их удовлетворении по следующим основаниям.
Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ФИО2 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита, тарифном плане ТП 7.27 в тексте заявления-анкеты (на второй ее странице). При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.
Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержат информацию о полной стоимости кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу.
Кроме того, в судебном заседании ответчик не оспаривал факт получения кредитной карты и снятие денежных им средств с карты, пользовании кредитными средствами.
При заполнении Заявления-Анкеты Банка ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты ФИО2 специально не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты Заемщиков Банка. Таким образом, он изъявил желание быть подключенным к Программе страховой защиты Заемщиков Банка, с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № КД- 0913 от ДД.ММ.ГГГГ со страховщиком, в рамках которого Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.
ФИО2 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», в редакции на дату подключения клиента Банка к Программе страховой защиты Заемщиков Банка.
Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Присоединение к Программе страховой защиты осуществлялось на основании добровольного волеизъявления ФИО2, выраженного, как указывалось выше, в том, что ФИО2 специально не отметил в Заявлении-Анкете Банка о своем нежелании быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Также, в Заявлении-Анкете, подписанной ФИО2, указано, что «Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банк ежемесячно включать ФИО1 в указанную Программу и удерживать с ФИО1 плату в соответствии с Тарифами».
Таким образом, посредством не указания несогласия на участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт Банка, ФИО2 стал стороной договора страхования в качестве застрахованного лица.
Индивидуальные договоры страхования жизни и здоровья между страховщиком и ФИО2, как страхователем, не заключались.
При этом, несогласие с условиями страхования, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным и не лишает ответчика обратиться с самостоятельным исковым заявлением к страховой компании.
Учитывая, что в удовлетворении основного требования по встречному исковом заявлению ФИО2 отказано, не подлежат удовлетворению и производные ее требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 1027739642281, ИНН 7710140679) удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 1027739642281, ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 133 рублей 17 копеек, из которых: основной долг – 80 292 рубля 63 копейки, проценты – 14 320 рублей 29 копеек, иные платы и штрафы – 1 520 рублей 25 копеек, а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.
Встречные требования ФИО2 к Акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Ю.В. Сокова