РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 сентября 2026 года Мотыгинский районный суд Красноярского края в п. Мотыгино в составе: председательствующего судьи Васильковой И.М., при секретаре – помощнике судьи Сергеевой Т.В., с участием: представителя истца – ПАО Сбербанк, Торгашиной М.Г., ответчика Черных С.А., рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № к Черных ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.08.2023 по состоянию на 04.06.2026 в размере 3 731 649 рублей 23 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 50 121 рубль 54 копейки, установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с иском к Черных С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.08.2023 по состоянию на 04.06.2026 в размере 3 731 649,23 руб., в том числе: просроченных процентов – 197 113,33 руб., просроченных процентов на просроченный основной долг – 10 167,07 руб., просроченного основного долга – 3 503 645,81 руб., неустойки за просроченный основной долг – 14 023,54 руб., неустойки за просроченные проценты – 6 699,48 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 50 121,54 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 31.08.2023 выдало кредит Черных С.А. в сумме 5 500 000,00 руб. на срок 60 мес. под 14,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена законодательством РФ. 05.09.2023 заемщик обратился в банк с заявлением на услугу «Мобильный банк». На основании указанного заявления заемщик подключен к услуге «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №. 19.04.2023 заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для iPhone. Заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В разделе «Контактная информация заемщика» индивидуальных условий потребительского кредита заемщиком указан номер мобильного телефона +79048933283. Согласно выкопировке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.08.2023 в 16:08 на номер мобильного телефона заемщика 79048933283 поступило сообщение о получении кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, счет зачисления, код подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом. В пункте 17 кредитного договора указан счет №, для зачисления кредита. 31.08.2023 на счет № банком было выполнено зачисление кредита в сумме 5 500 000,00 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 29.01.2026 по 04.06.2026 образовалась просроченная задолженность в размере 3 371 649,23 руб.
В судебном заседании представитель истца – ПАО Сбербанк, Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности № 475-Д от 19.06.2024, участвующая посредством ВКС с Октябрьским районным судом г. Красноярска, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме. На возражения ответчика пояснила, что Черных С.А. с июня 2026 года, то есть в период нахождения гражданского дела в производстве суда, имел возможность обратиться за помощью к представителю и оформить соответствующую доверенность и сопоставить документы, представленные банком с данными своего мобильного приложения. Кредитные договоры были заключены и представлены в суд в том виде, в котором они формируются и выгружаются программным обеспечением банка. Все кредитные договоры были подписаны Черных С.А. посредством ввода одноразового пароля в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Указанный пароль направляется на номер телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк». При предоставлении гражданину кредита банк направляет ему СМС-уведомление, в котором содержится информация о поступившей заявке на заключение кредитного договора, сумме кредита, процентной ставке по кредиту, сроке действия договора, а также одноразовый пятизначный код для подтверждения заключения договора. Одноразовый пятизначный код действует в течение ограниченного периода времени. После получения указанного кода клиенту предоставляется возможность в мобильной версии приложения «Сбербанк Онлайн» ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования. Для того, чтобы клиенту стала доступна кнопка ввода одноразового кода, ему необходимо ознакомиться с индивидуальными условиями договора либо, как минимум, пролистать текст индивидуальных условий до конца. Только после этого клиенту становится доступна кнопка для ввода одноразового кода и подтверждения заключения договора. Если клиента не устраивают условия договора, процентная ставка, сумма кредита, срок кредитования, либо иные условия, он вправе не вводить полученный одноразовый код. В этом случае кредитный договор не подписывается, а денежные средства клиенту не зачисляются. Помимо этого, после того как кредитный договор подписан сторонами и денежные средства предоставлены клиенту, в любой момент при пользовании мобильным приложением «Сбербанк Онлайн» клиенту доступен текст индивидуальных условий кредитования и иная информация по заключенному кредитному договору. Кредитный договор был заключен 31.08.2023. За весь прошедший период от Черных С.А. в адрес банка не поступило ни одного вопроса либо возражения относительно как самого факта заключения кредитного договора, так и его условий. Вплоть до 17.01.2026 Черных С.А. надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Возникавшую задолженность он погашал в короткие сроки. При этом Черных С.А. ни разу не обращался в банк с заявлением о том, что условия кредитного договора были им восприняты или поняты иным образом, либо что какие-либо условия договора ему непонятны. Таким образом, у банка отсутствовали основания полагать, что Черных С.А. не согласен с условиями заключенного кредитного договора, либо не понимает их содержания. Полученными по кредитному договору денежными средствами Черных С.А. распорядился в полном объеме. Кроме того, в данном случае подлежат учету положения гражданского законодательства о запрете противоречивого проведения (эстопеле), в соответствии с которыми сторона не вправе ссылаться на обстоятельства, которые противоречат ее предшествующему поведению, если другая сторона, полагаясь на такое поведение, исходила из действительности сделки и соответствующим образом действовала. Кроме того, ответчиком не представлен мотивированный контррасчет задолженности, который позволял бы установить, с какими именно суммами либо периодами расчета он не согласен. В расчета истца подробно отражены даты и суммы произведенных платежей, а также порядок формирования задолженности, как по основному долгу, так и по процентам. Банк произвел расчет задолженности и зафиксировал размер задолженности по состоянию на июнь 2026 года, с учетом всех платежей, внесенных ответчиком. При этом ответчиком не представлены доказательства того, что какие-либо произведенные им платежи не были учтены банком либо были учтены в ином размере, чем указано в представленном расчете. В связи с чем, считает, что обоснованных возражений относительно представленного банком расчета задолженности со стороны ответчика не имеется.
В судебном заседании ответчик Черных С.А., участвующий посредством ВКС в ФКУ Тюрьма № 2 ГУФСИН России по Красноярскому краю, исковые требования признал частично. Не оспаривает подписание кредитного договора и наличие задолженности по договору. Но учитывая, что у него имеется четыре кредитных договора, заключенных с ПАО Сбербанк, и то обстоятельство, что он содержится в ФКУ Тюрьма № 2, все это препятствует ему идентифицировать условия каждого договора. Полагает, что истец обязан представить суду индивидуальные условия кредитного договора с его электронной подписью, чтобы он мог проверить действительность процентной ставки 14,50% годовых и расчет задолженности. Индивидуальные условия, представленные в материалах гражданского дела без его подписи, не позволяют определить, что именно эти условия были согласованы сторонами и относятся именно к данному кредитному договору.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные доказательства в своей совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое, достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6).
Таким образом, законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Судом установлено, что 31.08.2023 в 16:08 с использованием сервиса «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» между ПАО «Сбербанк» и Черных С.А. заключен кредитный договор № о предоставлении Черных С.А. потребительского кредита на сумму 5 500 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 14,50% годовых.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующие условия: размер процентной ставки – 14,50%, размер аннуитетных платежей – 129 405,55 руб.; размере неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями договора.
Кредитный договор был подписан заемщиком Черных С.А. 31.08.2023 в 16:08 в электронном виде простой электронной подписью, с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчиком факт подписания договора простой электронной подписью не оспаривается.
Истец ПАО «Сбербанк» предоставил в материалы дела доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по настоящему кредитному договору.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № от 31.08.2023 составляет 3 731 649,23 руб., в том числе: просроченные проценты – 197 113,33 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 10 167,07 руб., просроченный основной долг – 3 503 645,81 руб., неустойка за просроченный основной долг – 14 023,54 руб., неустойка за просроченные проценты – 6 699,48 руб.
Доводы ответчика о том, что он сомневается в согласовании процентной ставки 14,50% годовых, поскольку индивидуальные условия не содержат его электронной подписи, является необоснованными.
На представленных суду индивидуальных условиях кредитного договора имеется отметка (штамп) информационной системы банка об электронном подписании, содержащая дату и точное время подписания (31.08.2023 16:08:18 +03:00), номер мобильного телефона и код авторизации. Указанная отметка подтверждает факт электронного подписания ответчиком индивидуальных условий посредством СМС-кода. Совокупность указанных сведений позволяет установить, что именно посредством указанного номера мобильного телефона с использованием кода авторизации было осуществлено электронное подписание индивидуальных условий кредитного договора с той процентной ставкой, которая в них указана.
Отсутствие на распечатанном экземпляре индивидуальных условий графического изображения электронной подписи ответчика не опровергает факт электронного подписания условий кредитного договора
Ответчик не представил доказательства того, что при заключении договора была согласована иная процентная ставка. Поэтому его сомнения относительно ставки 14,50% годовых носят предположительный характер и опровергаются представленными истцом индивидуальными условиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 50 121,54 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с Черных ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195 ИНН 7707083893), задолженность по кредитному договору № от 31.08.2023 по состоянию на 04.06.2026 в размере 3 731 649 (три миллиона семьсот тридцать одну тысячу шестьсот сорок девять) рублей 23 (двадцать три) копейки, в том числе: просроченные проценты –197 113,33 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 10 167,07 руб.; просроченный основной долг – 3 503 645,81 руб.; неустойку за просроченный основной долг – 14 023,54 руб.; неустойку за просроченные проценты – 6 699,48 руб.
Взыскать с Черных ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195 ИНН 7707083893) расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 121 (пятьдесят тысяч сто двадцать один) рубль 54 (пятьдесят четыре) копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мотыгинский районный суд Красноярского края.
Председательствующий судья И.М. Василькова
Мотивированное решение изготовлено 11.09.2026.