РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2026 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Хомушку Е.В., при секретаре Шыырап М.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сан-оол А.А., Монгуш Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Сан-оол А.А.., Монгуш Т.О., в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сан-оол А.А. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 35,9 % годовых сроком на <данные изъяты>, под залог транспортного средства марки <данные изъяты>. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Монгуш Т.О. был составлен договор залога. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: комиссия за ведение счета – <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, неразрешенный овердрафт – <данные изъяты>, проценты по неразрешенному овердрафту <данные изъяты>, причитающиеся проценты – <данные изъяты>. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика Монгуш Т.О. расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, установив способ реализации – с публичных торгов.
В судебное заседание не явились: представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просили о рассмотрении дела без их участия.
- ответчики Сан-оол А.А. Монгуш Т.О. не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены по указанным адресам, извещения возвращены с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения.
В силу п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Так как риск неблагоприятных последствий в связи с неполучением почтовой корреспонденции по адресу проживания целиком и полностью лежит на заинтересованном лице, и осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя, то направленное ответчику уведомление считается доставленным.
Применительно к ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик уклонился от получения судебного извещения, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, то это следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
Помимо этого, о месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен публично, путем размещения информации на сайте суда, так как ранее по ходатайству ответчика дело направлено в Кызылский городской суд, тем самым ответчик был осведомлен, что он является ответчиком по рассматриваемому судом делу, однако в последующем телефон ответчика был отключен.
В связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признав их неявку неуважительной.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сан-оол А.А. (заёмщиком) был заключен кредитный договор №. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Сан-оол А.А. заявления о предоставлении потребительского кредита.
По условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере лимита кредитования <данные изъяты>, кредит предоставляется траншами, при этом размер транша не может превышать лимита кредитования, кредит предоставлен с возможностью увеличения лимита, под 19,9% годовых, лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования», а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Указанная в п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка 19,9 годовых действует до выполнения заемщиком условий в совокупности: 1) использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с латы перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/ или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) от <данные изъяты>76 коп. до <данные изъяты> Дата оплаты МОП – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора. Срок льготного периода с оставляет 13 месяцев.
Согласно условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размер 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Подписывая договор, заемщик Саан-оол А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть договора (п. 14).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства <данные изъяты>, принадлежащего ответчику Монгуш Т.О., с которым заключен договор залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Данный договор залога подписан Монгуш Т.О.
Банк исполнил условия данного кредитного договора, предоставив заемщику Сан-оолу А.А. указанную сумму лимита кредитования в размере <данные изъяты>, а также 9 траншей в размере <данные изъяты> каждый (итого в сумме <данные изъяты>), что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 57). Общая сумма полученного ответчиком кредита составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты>).
Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней.
Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>
Как видно из материалов дела и представленного расчета задолженности, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей, поэтому истец в адрес ответчика направлял досудебную претензию о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы задолженности <данные изъяты>, который ответчику следовало оплатить в течение 30 календарных дней с момента отправки претензии.
Задолженность по указанному кредитному договору, согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: комиссия за ведение счета – <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, неразрешенный овердрафт – <данные изъяты>, проценты по неразрешенному овердрафту <данные изъяты>, причитающиеся проценты – <данные изъяты>
Свои расчеты ответчики не представили в нарушение ст. 56 ГПК РФ, возражений против иска также не направили, зная о рассматриваемом деле.
При указанных обстоятельствах, поскольку расчет ответчиками не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено, поэтому требование истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита подлежит удовлетворению в части, с ответчика Саан-оола А.А. подлежит взысканию просроченная задолженность, так как он пользовался кредитными денежными средствами, однако не выполнил условия договора по возврату суммы займа и уплате процентов, что привело к образованию задолженности. Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено. Установив, что период просрочки составляет более 3 месяцев в течение последних 12 месяцев, размер задолженности составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное транспортное средство.
Требования банка о взыскании задолженности в солидарном порядке с ответчиков Саан-оола А.А. и Монгуш Т.О. являются необоснованными, поскольку договор поручительства с ответчиком Монгуш Т.О. не заключался, последний не брал на себя обязательства отвечать солидарно за неисполнение заемщиком условий договора, с ним заключен договор залога транспортного средства, согласно условиям которого он обязался отвечать перед банком всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке (пункт 2.3 договора залога). Все обязанности залогодателя Монгуш Т.О. по условиям данного договора залога заключаются в сохранении заложенного имущества – транспортного средства, не отчуждать его и не ухудшать предмет залога (пункт 4 договора залога). В связи с указанным иск в указанной части к ответчику Монгуш Т.О. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита подлежит отказу в удовлетворении.
Рассматривая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика Саан-оола А.А., проверив расчеты, выписку из лицевого счета, условия договора потребительского кредита, суд не соглашается с размером задолженности, представленным банком по следующим основаниям.
В силу ч. 4 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно пункту 2 этой же статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в частности, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом; по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом.
Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2); в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (часть 17).
На основании ст. 9 данного Закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
В письме Департамента банковского регулирования Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок; установление порядка определения процентных ставок, не являющихся переменными ставками, например, в виде условия о снижении размера процентов на определенное количество процентных пунктов, Законом не предусмотрено; в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) не может содержать условия о применении/неприменении опции».
Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Формулировка пункта 4 кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: процентная ставка 19,9 годовых действует до выполнения заемщиком условий в совокупности: 1) использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с латы перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/ или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.
Значит включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, условия о повышении процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.
Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Названное условие относительно процентных ставок нарушает требование пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условие о повышении процентной ставки банком в зависимости от поведения заемщика, а не от объективных обстоятельств, не соответствует не нормативному определению переменной процентной ставки, возлагает на заемщика дополнительную ответственность за неиспользование заемщиком 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, тем самым ущемляет права потребителя, поскольку ограничивает его в выборе, как тратить получаемые им в собственность от банка в качестве кредита денежные средства – в своих собственных интересах или в интересах банка и (или) аффилированных с ним лиц (партнеров банка).
Таким образом, установление процентной ставки 35,9% годовых в договоре является незаконным. Соответственно, задолженность ответчика подлежит перерасчету, исходя из процентной ставки 19,9% годовых.
Истец просит взыскать с ответчика Саан-оола А.А. комиссию за ведение счета – <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, при этом из индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита не следует, что с заемщика взимается комиссия за ведение счета, напротив в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно) и договор залога транспортного средства. С заемщиком Саан-оолом А.А. начисление указанных комиссий и их размер не согласованы, заявление на предоставление потребительского кредита Саан-оола А.А., а также кредитный договор не содержат условия о подключении заемщику иных комиссий, в связи с чем данные требования истца о взыскании с ответчика Саан-оола А.А. указанных размеров комиссии за ведение счета и иные комиссии являются не обоснованными и подлежат отказу в удовлетворении.
Кроме того, в расчете задолженности банк указал задолженность по комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> Между тем, установление комиссий за ведение счета в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено частью 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите, в силу чего на основании пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации соответствующее условие является ничтожным (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, ответ на вопрос №). Таким образом, задолженность по комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> взысканию с ответчика не подлежит.
Также истец просит взыскать с ответчика неразрешенный овердрафт – <данные изъяты>, проценты по неразрешенному овердрафту <данные изъяты>, предоставил расчет указанных сумм.
Неразрешенный (технический) овердрафт это отрицательный баланс, возникший без согласия клиента (из-за курсовых разниц, сбоев комиссий). Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышает ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Исковое заявление и приложенные доказательства не содержат обоснования взыскания неразрешенного овердрафта и процентов по нему, приведен только расчет по ним, выписка из лицевого счета содержит сведения о предоставлении заемщику незавершенного овердрафта для счета заемщика. Однако, из кредитного договора не следует, что условия неразрешенного овердрафта и проценты по нему были предусмотрены и согласованы сторонами, порядок и условия предоставления неразрешенного овердрафта, а также начисления процентов по неразрешенному овердрафту в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), а также в общих условиях не содержатся, о том, что заемщик Саан-оол А.А. проинформирован об неразрешенном овердрафте и его согласие на получение такого неразрешенного овердрафта не имеется.
Исполнитель не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату (пункт 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, пункт 9 и 15 ч. 9 ст. 15 Закона о потребительском кредите).
Предоставление заемщику неразрешенного овердрафта и начисление процентов по нему противоречит названным нормам закона, поскольку не согласованы условия предоставления заемщику такого неразрешенного овердрафта, в силу чего требование о взыскании неразрешенного овердрафта – <данные изъяты>, процентов по неразрешенному овердрафту <данные изъяты>, не подлежат удовлетворению.
Расчет истца в части процентов, который произведен истцом исходя из 35,9% суд признает неправильным.
Исходя из предоставленного кредита и последующих траншей, с учетом даты предоставления траншей, внесенных ответчиком платежей с даты предоставления кредита, с учетом признания условия о повышении процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляющим права потребителя, расчет задолженности по процентам будет исходя из 19,9%, следующий:
Дата(период)
Остаток основного долга
Количество дней
Процентная ставка по кредиту
Сумма процентов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Таким образом размер процентов составил <данные изъяты>
Задолженность ответчика Саан-оола А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, причитающиеся проценты – <данные изъяты>
При таких обстоятельствах, поскольку расчет ответчиком Саан-оолом А.А. не оспорен, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, то требование о взыскании задолженности подлежит удовлетворению частично, с ответчика Саан-оола А.А. подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства <данные изъяты>.
По договору залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № Монгуш Т.О. предоставляет транспортное средство <данные изъяты> в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.
Залоговая стоимость транспортного средства определена в размере <данные изъяты>
В соответствии с п.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1); Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).
Из информации Управления Госавтоинспекции МВД по Республике Тыва следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № принадлежит на праве собственности Монгуш Т.О..
Таким образом, поскольку оснований для прекращения залога в настоящем случае не установлено, а заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей, при этом общая сумма задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, то требование истца об обращении взыскания на предмет залога – указанный автомобиль подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с разъяснениями в пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).
Согласно части 3 статьи 78 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.
В силу статьи 85 названного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
Тем самым действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
Поэтому следует обратить взыскание на заложенное имущество - вышеуказанный автомобиль, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины: с ответчика Монгуш Т.О. в размере <данные изъяты> за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, с ответчика Саан-оола А.А. в размере <данные изъяты> с учетом частичного взыскания задолженности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сан-оол А.А., Монгуш Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Сан-оол А.А. (паспорт серии №, выдан МВД по Республике Тыва, код подразделения <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН № потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>, причитающиеся проценты – <данные изъяты>, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, принадлежащее на праве собственности Монгуш Т.О. (паспорт серии №, выдан <данные изъяты>) путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Взыскать с Монгуш Т.О. (паспорт серии №, выдан <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований к Монгуш Т.О. о солидарном взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.
В удовлетворении исковых требований к Сан-оол А.А. о взыскании комиссии за ведение счета – <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неразрешенного овердрафта – <данные изъяты>, процентов по неразрешенному овердрафту <данные изъяты>, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Е.В. Хомушку