РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2026 г. г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Горнаковой О.А., при секретаре Курагиной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная Коллекторская Организация «Первое клиентское бюро» к Гориной Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель истца ООО ПКО «ПКБ» обратился в Минусинский городской суд с исковым заявлением к ответчику Гориной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировав тем, что 20.07.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гориной Т.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 25.07.2014 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ» (ранее ООО «ПКБ»). На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ответчика составила 54 397 руб. 37 коп., в том числе: 39 789 руб. 97 коп. задолженность по основному долгу, 11 323 руб. 24 коп. задолженность по процентам, 3284 руб. 16 коп. задолженность по комиссии. С даты приобретения взыскателем прав (требований) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд ответчиком произведено гашение задолженности в сумме 0 руб. Истец просит взыскать с ответчика за период с 11.07.2013 по 25.07.2024 задолженность по основному долгу в размере 39 789 руб. 97 коп. и задолженность по процентам в размере 11 323 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. (л.д. 4-5).
Определением суда от 27.04.2026 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечены ПАО «Совкомбанк» (л.д. 2).
Представитель истца ООО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 52, 59, 60), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 8).
Ответчик Горина Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту жительства (л.д. 42) и адресу указанному при заключении кредитного договора (л.д. 22), направила для участия в рассмотрении дела своего представителя по ордеру Матыцина Р.М. (л.д. 44), который возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал доводы изложенные в письменном отзыве (л.д. 57), а также заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.52, 56), об уважительных причинах неявки суду не сообщили.
Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда - http://minusa.krk.sudrf.ru/.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.
Выслушав представителя ответчик, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 20.07.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гориной Т.В. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому заемщику Гориной Т.В. предоставлен лимит кредитования в размере 50 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 22-23).
Кредитным договором установлена годовая ставка 29 % (полная стоимость кредита 50 %), на срок до востребования с датой платежа согласно счет – выписке, минимальный обязательный платеж – 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода и суммы начисленных процентов, максимальный размер МОП 2432 руб.; соглашением о кредитовании предусмотрена мера ответственности за просрочку минимального обязательного платежа, в день 3 %, кроме того предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования. согласно правил выпуска и обслуживания банковский карт ПАО «Восточный», дата начала платежного периода – 21 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 20 дней (л.д. 22).
С действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка Горина Т.В. ознакомлена и согласна.
Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-19).
Принятые на себя обязательства по договору кредитования Горина Т.В. исполняла ненадлежащим образом, нарушала срок и порядок погашения, в результате чего образовалась задолженность.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от 20.07.2011 составила 54 397 руб. 37 коп., из которых: 39 789 руб. 37 коп. задолженность по основному долгу, 11 323 руб. 24 коп. задолженность по процентам, 3284 руб. 16 коп. задолженность по комиссиям и иным платам (л.д. 12-13). Истцом заявлено требование о взыскании задолженности в размере 51 113 руб. 31 коп., из которых 39 789 руб. 37 коп. задолженность по основному долгу, 11 323 руб. 24 коп. задолженность по процентам.
С представленным истцом расчетом кредитной задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.
Между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ООО «ПКБ» (в настоящее время НАО ПКО «ПКБ») 25.07.2014 заключен договор уступки прав требований № (л.д. 27-29), в соответствии с которым ООО ПКО «ПКБ» переданы права требования, в том числе по кредитному договору № от 20.07.2011, заключенному с Гориной Т.В. на задолженность ответчика в размере 54 397 руб. 37 коп., из которых: 39 789 руб. 37 коп. задолженность по основному долгу, 11 323 руб. 24 коп. задолженность по процентам, 3284 руб. 16 коп. задолженность по комиссиям и иным платам (л.д. 30).
Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, обоснованно, поскольку уступка требований по кредитному договору предусмотрена условиями договора, подписанного ответчиком (л.д. 22 оборот).
Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Доказательств подтверждающих, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика материалы дела не содержат, условия кредитного договора содержат согласие Гориной Т.В. в связи с чем, суд не ставит под сомнение правомерность уступки прав (требований) к ООО ПКО «ПКБ».
Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика уступленной ему банком на основании договора цессии задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком Гориной Т.В. надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать досрочного возврата кредита в виде основного долга и процентов.
Разрешая ходатайство ответчика Гориной Т.В. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ изменяется срок исполнения основного обязательства по периодическим платежам, которые должны наступить в будущем, и срок исковой давности в отношении истребованной досрочно части задолженности исчисляется с момента неисполнения должником требования о ее возврате, при этом по просроченным на момент такого требования повременным платежам срок исковой давности продолжает исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу Банку стало известно со дня, когда не был оплачен ответчиком Гориной Т.В. предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.
Согласно условий договора кредитования, минимальная сумма ежемесячного внесения средств на счет составляет 1000 руб. (50 000 * 2 % = 1000) (л.д. 22).
Как видно из дела и указано истцом в иске, просроченная задолженность по договору возникла 21.07.2012, поскольку последний платеж осуществлен 12.07.2012, после указанной даты ответчиком минимальный платеж в установленном договором размере не вносился.
Как следует из материалов дела, задолженность ответчика по основному долгу перед банком на дату уступки прав требования от 20.07.2011 составила 54 397 руб. 37 коп., не изменялась и последовательно переходила по договору уступки права требования (цессии), следовательно, с июля 2012 г. минимальный платеж в установленном договором размере ответчиком не вносился.
Учитывая установленную договором обязанность заемщика осуществлять ежемесячное внесение минимального платежа в размере 1000 руб. от суммы основного долга, указанная задолженность подлежала погашению, исходя из следующего расчета:
период основной долг размер погашения остаток основного долга после уменьшения на МОП (1000 руб.)
21.07.2012-20.08.2012
54397,37
1000
53397,13
21.08.2012-20.09.2012
53397,13
1000
52397,13
21.09.2012-20.10.2012
52397,13
1000
51397,13
21.10.2012-20.11.2012
51397,13
1000
50397,13
21.11.2012-20.12.2012
50397,13
1000
49397,13
21.12.2012-20.01.2013
49397,13
1000
48397,13
21.01.2013-20.02.2013
48397,13
1000
47397,13
21.02.2013-20.03.2013
47397,13
1000
46397,13
21.03.2013-20.04.2013
46397,13
1000
45397,13
21.04.2013-20.05.2013
45397,13
1000
44397,13
21.05.2013-20.06.2013
44397,13
1000
43397,13
21.06.2013-20.07.2013
43397,13
1000
42397,13
21.07.2013-20.08.2013
42397,13
1000
41397,13
21.08.2013-20.09.2013
41397,13
1000
40397,13
21.09.2013-20.10.2013
40397,13
1000
39397,13
21.10.2013-20.11.2013
39397,13
1000
38397,13
21.11.2013-20.12.2013
38397,13
1000
37397,13
21.12.2013-20.01.2014
37397,13
1000
36397,13
21.01.2014-20.02.2014
36397,13
1000
35397,13
21.02.2014-20.03.2014
35397,13
1000
34397,13
21.03.2014-20.04.2014
34397,13
1000
33397,13
21.04.2014-20.05.2014
33397,13
1000
32397,13
21.05.2014-20.06.2014
32397,13
1000
31397,13
21.06.2014-20.07.2014
31397,13
1000
30397,13
21.07.2014-20.08.2014
30397,13
1000
29397,13
21.08.2014-20.09.2014
29397,13
1000
28397,13
21.09.2014-20.10.2014
28397,13
1000
27397,13
21.10.2014-20.11.2014
27397,13
1000
26397,13
21.11.2014-20.12.2014
26397,13
1000
25397,13
21.12.2024-21.01.2015
25397,13
1000
24397,13
21.01.2015-20.02.2015
24397,13
1000
23397,13
21.02.2015-20.03.2015
23397,13
1000
22397,13
21.03.2015-20.04.2015
22397,13
1000
21397,13
21.04.2015-20.05.2015
21397,13
1000
20397,13
21.05.2015-20.06.2015
20397,13
1000
19397,13
21.06.2015-20.07.2015
19397,13
1000
18397,13
21.07.2015-20.08.2015
18397,13
1000
17397,13
21.08.2015-20.09.2015
17397,13
1000
16397,13
21.09.2015-20.10.2015
16397,13
1000
15397,13
21.10.2015-20.11.2015
15397,13
1000
14397,13
21.11.2015-20.12.2015
14397,13
1000
13397,13
21.12.2015-20.01.2016
13397,13
1000
12397,13
21.01.2016-20.02.2016
12397,13
1000
11397,13
21.02.2016-20.03.2016
11397,13
1000
10397,13
21.03.2016-20.04.2016
10397,13
1000
9397,13
21.04.2016-20.05.2016
9397,13
1000
8397,13
21.05.2016-20.06.2016
8397,13
1000
7397,13
21.06.2016-20.07.2016
7397,13
1000
6397,13
21.07.2016-20.08.2016
6397,13
1000
5397,13
21.08.2016-20.09.2016
5397,13
1000
4397,13
21.09.2016-20.10.2016
4397,13
1000
3397,13
21.10.2016-20.11.2016
3397,13
1000
2397,13
21.11.2016-20.12.2016
2397,13
1000
1397,13
21.12.2016-20.01.2017
1397,13
1000
397,13
21.01.2017-20.02.2017
397,13
1000
0
Следовательно, с учетом вышеизложенного, в феврале 2017 г. с учетом необходимости внесения минимального платежа, размер основного долга у Гориной Т.В. составил 0 руб. (397 руб. 13 коп. – 1000 руб.).
До подачи искового заявления в суд НАО «ПКБ» 22.10.2018 обращался к мировому судье судебного участка № 99 в г. Минусинске и Минусинском районе Красноярского края (л.д. 50), определением мирового судьи от 08.11.2018 судебный приказ отмене (л.д. 51), вместе с тем, истец подал исковое заявление в суд за пределами срока исковой давности – 17.04.2026 (л.д. 4, 37, 38).
Кроме того, 30.11.2018 истцом направлено уведомление о новом кредиторе, в котором содержится требование требованием о полном досрочном погашении долга до 05.12.2018 (л.д. 58). Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 06.12.2018 до 05.12.2021.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
При таком положении суд приходит к выводу о том, что ООО ПКО «ПКБ» пропущен срок исковой давности по всем заявленным исковым требованиям, так как обращение истца за судебной защитой последовало после истечения срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Непубличного акционерного общества Профессиональная Коллекторская Организация «Первое клиентское бюро» к Гориной Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение суда составлено 24 сентября 2026 г.