РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 25 августа 2026 года
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Посыльного Р.Н., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238637,38 руб. из которых: 184236,18 рублей – сумма основного долга, 53221,13 рублей – сумма просроченных процентов, 1180,07 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 184236,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, взыскании неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России да дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 237457,31 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, обращении взыскания на заложенное имущество ФИО2: квартиру общей площадью 31,4 кв.м., расположенную по адресу: Красноярский ФИО3, <адрес>, кадастровый № (далее также – квартира, жилое помещение), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2704670,40 рублей, взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8159 руб., расходы по оплате отчета об оценке №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей, взыскать с ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб., расходы по оплате отчета об оценке №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей.
Требование мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 (залогодатель) и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещенные на сайте tinkoff.ru. Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 200600 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 6000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.4 индивидуальных условий – 19,9% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарной день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 200600 рублей на текущий счет ответчика ФИО1 №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательств по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчики неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячно регулярного платежа, превышающего 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требований о полном досрочном исполнении обязательств.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, заявлений и ходатайств в адрес суда не представили, причины неявки суду не известны.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – ОСП по <адрес>, <адрес> в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещенные на сайте tinkoff.ru. Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 200600 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 6000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, проценты за пользование кредитом – 19,9% годовых ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, которая начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом; обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно договору залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО1, именуемые в единственном числе «залогодатель», передали залогодержателю АО «ТБанк» в залог квартиру, которая принадлежит залогодателю ФИО2 и ФИО1 на праве общей долевой собственности, в обеспечение исполнения заемщиков ФИО1 обязательств по кредитному договору №.
В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 200600 рублей на текущий счет ответчика ФИО1 №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика и залогодателя требование о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней и уплаты задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет 233161,57 рублей.
Сумма задолженности и размер ее составных частей стороной ответчика не оспорена.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.
Кроме того, истцом заявлено о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 237457,31 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня фактического исполнения обязательств.
На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно разъяснению, изложенному в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст.202 ГК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (131 день) составляет 6 374,36 (237 457,13 * 131 * 7,5%/366) руб.
Истец также просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 184236,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Суд считает данные требования обоснованными, так как взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п.2 ст.809 ГК РФ. Поэтому проценты за пользование кредитом исходя из ставки 19,9% годовых подлежат взысканию на будущее время.
Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (131 день) составляют 13 158,50 (184 236,18 * 131 * 19,9%/365) руб.
В соответствии со ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Обязательства по возврату кредита и возмещению штрафных неустоек, процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договором сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заемщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, обеспечение обязательства в виде залога имущества). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заемщиком при заключении договора.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика согласно договору залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ, является объект недвижимости, предоставленный кредитору в залог - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии со ст.338 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполненного периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.ст.50, 51 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой и несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 238637,38 рублей.
Требования, установленные ст.338 ГК РФ, соответствуют обстоятельствам дела, что служит основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.1 ст.54.1 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
С учётом суммы задолженности и периода неисполнения обязательства оснований, предусмотренных п.1 ст.54.1 Федерального закона №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в удовлетворении данного требования суд не находит.
На основании п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Истцом в обеспечение доказательств представлен отчет ООО «Бюро оценки бизнеса» № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, где рыночная стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, собственником которой является ФИО2, и ФИО1, составляет на дату оценки 3380838 рублей следовательно, начальная продажная цена с учетом 80% должна быть установлена в размере 2704670,40 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
К судебным расходам относятся: государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).
Исходя из содержания ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся также расходы по оплате отчета об оценке.
Суд считает, что все судебные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1, поскольку ФИО2 заемщиком по кредитному договору не являлась и свои обязательства, связанные с договором залога, не нарушала.
При этом истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 159 руб. за имущественное требование на сумму 238 637,38 руб., в то время как с учётом рассчитанных на дату вынесения решения неустойки и процентов объём удовлетворённого судом имущественного требования составляет 258 170,24 руб., государственная пошлина за который составляет 8 746 руб., в связи с чем разница в размере 587 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: 184 236,18 рублей – сумма основного долга; 53 221,13 рублей – сумма просроченных процентов 1 180,07 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 158,50 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 374,36 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 159 рублей, расходы по оплате оценки 5 000 рублей, а всего взыскать 291 329,24 рублей.
Взыскивать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 184 236,18 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскивать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от 7,50% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 237 457,31 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 31,4 кв. м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый № путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 704 670,40 рублей.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, ИНН №, СНИЛС №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 587 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Р.Н. Посыльный
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ