ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 января 2026 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Розбах О.А., при секретаре Рудометовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к Архиповой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) обратилось в суд с иском к заемщику Архиповой Ю.В. (СНИЛС <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 25.03.2025 в размере 695 048 руб. 64 коп. за период с 27.05.2025 по 21.10.2025 и расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 900 руб. 97 коп., всего 713 949 руб. 61 коп.
В обоснование иска банк ссылается на то, что 25.03.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Архиповой Ю.В. был заключен кредитный договор <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил Архиповой Ю.В. кредит в сумме 381 479 руб. 66 коп. сроком на 60 месяцев, под 29,1 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая п. 12 Индивидуальный условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2025, по процентам – 26.05.2025, по состоянию на 21.10.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 118 дней. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.10.2025 составила 695 048 руб. 64 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 371 479 руб. 66 коп., просроченные проценты – 25 677 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 184 руб. 36 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,22 руб., неустойка на просроченную ссуду -187 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты – 500 руб. 50 коп., иные комиссии – 1 770 руб., причитающиеся проценты – 295 248 руб. 37 коп.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 14 100 руб.
Заемщику было направлено досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик Архипова Ю.В. в судебное заседание не явилась, судом предпринимались все возможные меры для её извещения по адресу, указанному в исковом заявлении, являющемуся и адресом регистрации: <адрес>.
Почтовая корреспонденция, направленная ответчику по указанному адресу, не была вручена адресату и возвращена в суд по причине истечения срока хранения в почтовом отделении.
Частью 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки, обеспечивающее фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом, считается надлежащим извещением лица о времени и месте судебного заседания.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 63, 67-68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу которого по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).
При этом, необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.
Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ).
Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В соответствии с положениями приказа АО «Почта России» от 16.08.2024 №249-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (п. 10.2) регистрируемое почтовое отправление (далее – РПО) РПО разрядов «Судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение семи календарных дней.
При исчислении срока хранения отправлений разряда «Судебное» день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются.
Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня отделения почтовой службы/участка курьерской доставки (далее - ОПС/УКД) после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.
Если последний день хранения РПО, в том числе разряда «Судебное» выпадает на нерабочий день ОПС/УКД, то он переносится на первый рабочий день ОПС/УКД, следующий за выходным/нерабочим днем ОПС/УКД.
Возврат РПО должен быть произведен во второй рабочий день ОПС/УКД, следующий за выходным/нерабочим днем ОПС/УКД.
Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется.
Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст. 35 ГПК РФ, не явившись за получением судебных повесток, и, как следствие, в судебное заседание.
В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, 25.03.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Архиповой Ю.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, был заключен договор потребительского кредита <номер> на сумму 381 479 руб. 66 коп. на срок 1826 дней с уплатой за пользование кредитом по окончании льготного периода 29,1 % годовых (в льготный период продолжительностью 2 мес. проценты не начисляются) и с условием о внесении платы за внесение в программу страховой защиты в размере 47 150 руб. 89 коп.
Разделом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Также сторонами согласовано условие о комиссии за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая взимается с заемщика при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа и перехода в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора.
Договор потребительского кредита подписан заемщиком 25.03.2025 в 09:03:37 час. с использованием аналога собственноручной подписи путем направления в банк с номера мобильного телефона <номер> согласия на его подписание. Верификация заемщика также осуществлена по телефону, о чем свидетельствует представленная банком аудиозапись разговора.
Согласно части 1 статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, законодательством допускается заключение договоров с использованием электронных технологий при фактическом отсутствии договора на бумажном носителе.
25.03.2025 заемщику на банковский счет зачислены денежные средства кредита в размере 381 479 руб. 66 коп.
Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что после 01.08.2025 ответчик не произвел ни одного платежа в погашение кредита и процентов.
Доказательств, подтверждающих надлежащее выполнение своих обязательств по уплате основного долга, процентов за пользование займом, ответчик суду не представил.
При таких данных, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца и взыскании с ответчика указанных сумм основного долга и процентов.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Данное положение предусмотрено также договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиком допущены просрочки платежей, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов и пеней.
Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность на 21.10.2025 по просроченной ссудной задолженности составила – 371 479 руб. 66 коп., по просроченным процентам – 25 677 руб. 93 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду – 184 руб. 36 коп., по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,22 руб., по неустойке на просроченную ссуду - 187 руб. 60 коп., по неустойке на просроченные проценты – 500 руб. 50 коп., по комиссиям – 1770 руб.
Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен, признан верным, ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности суду не представлено.
С учетом изложенного, суммы вышеуказанных основного долга, процентов, неустойки и комиссии подлежат взысканию с ответчика.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование суммой кредита в размере 295 248 руб. 37 коп., которые, согласно расчету задолженности, начислены за период с 25.09.2025 по 25.03.2030, то есть по дату полного возврата кредита в соответствии с Графиком платежей.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Как указано в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Исходя из вышеуказанных разъяснений законодательства, с ответчика-заемщика судом могут быть взысканы проценты в твердой денежной сумме на день вынесения решения, сумма процентов за последующий период по день фактического исполнения обязательства рассчитывается в процессе исполнения судебным приставом-исполнителем либо иными уполномоченными органами.
Взыскание процентов в твердой денежной сумме со дня вынесения судом решения по дату возврата кредита в соответствии с Графиком платежей, а не по день фактического его погашения законом не предусмотрено. В случае оплаты ответчиком основного долга в части или в полном объеме после вынесения судом решения, но до наступления указанного в Графике платежей срока взыскание судом в твердой денежной сумме процентов за последующие периоды повлечет возникновение у истца неосновательного обогащения, что недопустимо.
Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательств истцом не заявлено.
Таким образом, являются обоснованными и подлежат взысканию с Архиповой Ю.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с 25.09.2025 по 22.01.2026 в размере 39 990 руб. 16 руб., согласно следующему расчету:
Дата (период)
Общая сумма платежа
Сумма основного долга
Сумма причитающихся процентов
25.09.2025
12006,22
3047,20
6358,01
25.10.2025
12006,22
3409,09
8597,13
25.11.2025
12006,22
3206,77
8799,45
25.12.2025
12006,22
3567,32
8438,90
25.01.2026 (за период по 22.01.2026)
12006,22
3374,10
7796,67
Итого:
39 990,16
При этом требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика причитающихся процентов в твердой денежной сумме за последующий период по указанным выше основаниям не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, суд взыскивает с Архиповой Ю.В. задолженность по кредитному договору в размере 439 790 руб. 43 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенному требованию в размере 11 959 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Архиповой Ю.В. удовлетворить в части.
Взыскать с Архиповой Ю.В. (СНИЛС <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №12353631861 от 25.03.2025 в размере 439 790 руб. 43 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 959 руб., всего взыскать - 451 749 руб. 43 коп.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.А. Розбах
Мотивированное решение изготовлено 5 февраля 2026 года.