РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2026 года с. Тегульдет
Тегульдетский районный суд Томской области в составе председательствующего – судьи Красова А.В., при секретаре судебного заседания Жеуровой Т.О., в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - /...../, ответчика Фонтоша Михаила Ивановича, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Фонтошу Михаилу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фонтошу Михаилу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.10.2025 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) /...../. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 400 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.03.2026, на 13.07.2026 суммарная задолженность просрочки составляет 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.03.2026, на 13.07.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 84 378,64 руб. По состоянию на 13.07.2026 просроченная задолженность составляет 544 996,42 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 30 716,98 руб., просроченные проценты 86 239,98 руб., просроченная ссудная задолженность 400 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 407,20 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4,52 руб., неустойка на просроченную ссуду 217,85 руб., неустойка на просроченные проценты 6,71 руб., неразрешенный овердрафт 25 992,14 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 964,04 руб.
Истец просит взыскать в свою пользу с Фонтоша Михаила Ивановича сумму задолженности с 31.03.2026 по 13.07.2026 в размере 544 996 рублей 42 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 899 рублей 93 копейки.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – /...../3.
Из письменных возражений ответчика Фонтоша М.И. следует, что с заявленными требованиями он не согласен, просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме, при отсутствии для полного отказа – удовлетворить требования только в размере, подтвержденном допустимыми доказательствами, проверить правильность расчета задолженности, исключить из расчета необоснованно начисленные проценты, штрафы и комиссии (при и наличии), применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки до разумных пределов, проверить соблюдение истцом срока исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 69-70).
Ответчик Фонтош М.И. в судебное заседание не явился, уведомлен в порядке статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заказным письмом по месту жительства, причин неявки по уважительным причинам в суд не представил, не ходатайствовал об отложении дела. В соответствии с положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее дело рассмотрено в отсутствие ответчика Фонтоша М.И, который не представил доказательств в обоснование своих возражений.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Как следует из статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В силу пункта 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существующего кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из части первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части второй статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Как установлено судом, 07 ноября 2025 года на счет плательщика Фонтоша М.И. /...../, тел. /...../, были перечислены денежные средства в сумме 400 000,00 рублей согласно распоряжению ПАО «Совкомбанк». Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита /...../ от /...../ (далее – Индивидуальные условия) Фонтошу М.И., 01.07.1994г.р. выдан кредит, лимит кредитования 400 000,00 руб., кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в Заявлении о предоставлении транша. Общий размер траншей не может превышать Лимита кредитования (п. 1). Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок действия договора составляет 48 мес., 1826 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка в процентах годовых составляет 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении в совокупности следующих условий в совокупности: использование 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок; перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты заключения договора. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты заключения договора. Если Заемщик в течение 2 дней с дат перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, о первой дат оплаты МОП. Согласно п. 6 Индивидуальных условий общее количество платежей 60 мес. (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж от 1100 рублей 00 копеек до 21094 рубля 66 копеек. Состав МОП установлен ОУ и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно. П. 12 Индивидуальных условий содержит положение об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени): 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от /...../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заемщик в п. 14 Индивидуальных условий выразил согласие с Общими условиями Договора потребительского кредита. Индивидуальные условия подписаны Электронной подписью /...../ (л.д. 15-17).
Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, которые суд, оценивая в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает относимыми, допустимыми и достоверными.
Факты получения кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету /...../, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита /...../ от /...../.
Согласно представленному истцом расчету долг по вышеуказанному кредитному договору от /...../ /...../ по состоянию на 13 июля 2026 года составляет 544 996 рублей 42 копейки. Последний платеж был совершен 28 февраля 2026 года в размере 21 094 рубля 66 копеек.
Ответчиком Фонтошем М.И. альтернативный расчет суду не представлен.
Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общих условий) заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включённых в указанную партнёрскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление Заемщиком Стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий. Осуществление Заемщиком операции безналичной оплаты (за счет заемных средств) с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод межу расчетными картами, произвольные платежи в системе Интернет-банк и др.) не допускается, за исключением случаев, указанных в Договоре потребительского кредита.
Из пункта 3.2 Общих условий следует, что Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а Договор потребительского кредиты считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику, а при отсутствии Заявление-Анкеты (оферты) Заемщика - Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается использование Сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы).
Согласно пункта 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; Согласование Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).
Согласно пункту 3.4 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Из пункта 3.5 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.
Обязанность по возврату кредита в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплате процентов за пользование кредитом, и иных платежей закреплена в пунктах 4.1.1, 4.1.2 Общих условий.
Согласно пункта 5.2 Общих условий Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Как установлено судом, просроченная задолженность по ссуде возникла 31.03.2026, на 13.07.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.03.2026, на 13.07.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.
В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составил 400 000 рублей 00 копеек. Кредит предоставляется траншами. Общий размер траншей не может превышать Лимита кредитования.
Материалами дела не подтверждается соблюдение вышеперечисленных условий Ответчиком.
Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что при наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Срок льготного периода составляет 14 месяцев.
Согласно расчету задолженности Ответчик внес последний полноценный платеж в сумме 21094 рубля 66 копеек 28.02.2026г. Платежи от 29.03.2026, 29.04.2026 и 29.05.2026. внесены не в полном объеме – в размере 10000 рублей 00 копеек, соответственно. После 29.05.2026 года платежи по кредитному договору не вносились (л.д. 8-11).
Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по выдаче кредита Ответчику выполнил, а ответчик погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и в не полной сумме, допуская нарушение своих обязательств, в связи с чем у Банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и процентов, причитающихся на момент его возврата.
Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно представленному расчету размер неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду составил 4 рубля 52 копейки, размер неустойки на просроченную ссуду составил 217 рублей 85 копеек, размер неустойки по договору просроченных процентов составил 6 рублей 72 копейки. Ставка неустойки составляет 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий).
Поскольку материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании неустойки является правомерным.
С учетом периода просрочки, размера задолженности по основному долгу и процентам предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки суд не находит.
Кроме того, является обоснованным и подлежит удовлетворению требование банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в размере 447 рублей 00 копеек и взыскании задолженности по комиссиям в общей сумме 30 716 рублей 98 копеек, в соответствии с условиями кредитного договора и тарифам Банка.
Представленный Банком расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фонтошу Михаилу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, определен статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно платежному поручению от 14 июля 2026 года № 154 истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15899 рублей 93 копейки.
С учетом удовлетворения иска указанные судебные расходы подлежат возмещению ответчиком Фонтошем Михаилом Ивановичем.
Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решил:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фонтошу Михаилу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Фонтоша Михаила Ивановича, /...../ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от /...../ /...../ по состоянию на 13 июля 2026 года в сумме 544 996 (пятьсот сорок четыре тысячи девятьсот девяносто шесть) рублей 42 копейки, а именно:
- комиссия за ведение счета 447 (четыреста сорок семь) рублей 00 копеек;
- иные комиссии 30 716 (тридцать тысяч семьсот шестнадцать) рублей 98 копеек;
- просроченные проценты 86 239 (восемьдесят шесть тысяч двести тридцать девять) рублей 98 копеек;
- просроченная ссудная задолженность 400 000 (четыреста тысяч) рублей 00 копеек;
- просроченные проценты на просроченную ссуду 407 (четыреста семь) рубелей 20 копеек;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4 (четыре) рубля 52 копейки;
- неустойка на просроченную ссуду 217 (двести семнадцать) рублей 85 копеек;
- неустойка на просроченные проценты 6 (шесть) рублей 71 копейка;
- неразрешенный овердрафт 25 992 (двадцать пять тысяч девятьсот девяносто два) рубля 14 копеек;
- проценты по неразрешенному овердрафту 964 (девятьсот шестьдесят четыре) рубля 04 копейки.
Взыскать с Фонтоша Михаила Ивановича, /...../ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 15899 (пятнадцать тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тегульдетский районный суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий подпись А.В. Красов
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 20 августа 2026 года.