РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 мая 2026 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе судьи ФИО7., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском (с уточнением иска) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора. Указывает, что 18.12.2023 ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 917 421 рублей 00 копеек, под 2,7 % годовых, сроком на 240 месяцев. Кредит выдавался на приобретение строящегося жилья, право требования на квартиру в многоквартирном жилом доме, по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, мкр. <адрес>, строение <адрес>, <адрес>, расположенные на земельном участке с кадастровыми номерами: № и №. Ответчик в свою очередь, обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. Ответчиком нарушены условия договора по выплате кредита и процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла за период с 18.12.2024 по 03.06.2025 включительно. Задолженность по указанному кредитному договору на 03.06.2025 составляет 3 366 633 рублей 93 копеек, в том числе: просроченные проценты – 25 887 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 3 337 502 рублей 66 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 561 рублей 35 копеек, неустойка за просроченные проценты – 682 рублей 25 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины 87 566 рублей 44 копеек.
Просит расторгнуть кредитный договор № от 18.12.2023, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 3 366 633 рублей 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 87 566 рублей 44 копеек; обратить взыскание на предмет залога – право требования на квартиру по строительному адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, мкр. <адрес>, <адрес>, расположенные на земельном участке с кадастровыми номерами: № и №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 404 000 рублей.
Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался по месту проживания и регистрации, уведомление о вручении заказного почтового отправления имеется в материалах дела.
Дело рассмотрено по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из иска и приложенных документов следует, что 18.12.2023 ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 917 421 рублей, под 2,7 % годовых, сроком на 240 месяцев.
Обеспечением исполнения обязательств ответчика ФИО2 по кредитному договору является залог - права требования участника долевого строительства, вытекающего из договора участия в долевом строительстве № от 18.12.2023, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированный застройщик «Восток».
Согласно п. 12 кредитного договора цель кредита – инвестирование строительства объекта недвижимости: квартира по адресу: <адрес>, строение <адрес>, <адрес>.
Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Пунктом 3.1 и 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита установлено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Согласно пункту 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Пунктом 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.
Из п.п. 4.3.1, 4.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита следует, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России по снижению учетной ставки. При этом кредитор предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается с уведомлением об этом заемщика.
Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что истец имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Банк надлежащим образом исполнил обязательство, перечислил сумму кредита на счет ответчика (заемщика). Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, допустив просрочки платежей, что подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.
Ответчику банком 30.04.2025 направлялось требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое осталось без ответа.
Просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла 18.12.2024, и на 03.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 652621,03 рублей.
В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно представленной выписке из лицевого счета (расчета) видно, что ответчик выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и размера платежей.
Задолженность по указанному кредитному договору на 03.06.2025 составляет 3366633 рублей 93 копеек, в том числе: просроченные проценты – 25 887 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 3 337 502 рублей 66 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 561 рублей 35 копеек, неустойка за просроченные проценты – 682 рублей 25 копеек.
Поскольку расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты не представлено, то требование о взыскании задолженности подлежит удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк 3 366 633 рублей 93 копеек в счет задолженности по кредитному договору.
Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, ответчик ФИО2 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.
В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора истец 30.04.2025 направил в адрес ответчика ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, что подтверждается представленными требованиями банка в адрес ответчиков от указанной даты и списком заказных писем-требований.
Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению, то есть исковые требования в этой части также обоснованные и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).
Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п. 5 ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесений изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
В силу статьи 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Истцом представлен отчет независимого оценщика ООО «Мобильный оценщик» о рыночной стоимости предмета ипотеки по состоянию на 29.05.2025. Согласно указанному отчету рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 4 255 000 рублей.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, поскольку оснований для прекращения залога в настоящем случае не установлено, а заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей, то требование истца об обращении взыскания на предмет залога – право требования на квартиру по строительному адресу: Российская Федерация, городской округ <адрес>, улица мкр. <адрес>, <адрес>, подлежит удовлетворению.
Поскольку продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то начальная продажная цена заложенного имущества полежит определению в размере 3 404 000 рублей.
Требования истца об обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество - земельный участок по адресу: Российская Федерация, городской округ <адрес> <адрес>, земельный участок <адрес>, с площадью 12743 и 50694 с кадастровым номером: № и №, путем реализации с публичных торгов, установления начальной продажной цены в размере 3 404 000 рублей, не подлежат удовлетворению, поскольку предметом залога кредитного договора земельный участок не является.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, в размере 87 566 рублей 44 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, о расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 18 декабря 2023 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2-ФИО10.
Взыскать с ФИО2-ФИО11 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП ОФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) 3 366 633 рублей 93 копейки в счет задолженности по кредитному договору, 87 566 рублей 44 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество: право требования на квартиру по строительному адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ <адрес>, улица мкр. <адрес>, <адрес>, расположенного в границах земельного участка с кадастровыми номерами № и №.
Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 404 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Кызылский городской суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы.
Судья ФИО4-ФИО12
Мотивированное решение изготовлено 8 июня 2026 года.