РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 мая 2026 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего - судьи Кречетовой О.А., при секретаре Кезиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) к К.А.В. (СНИЛС 142-544-779-64) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с использованием кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ <номер>,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к К.А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с использованием кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в сумме 125879,76 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 100000 руб., в соответствии с которым ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями кредитного договора являются заявление-Анкета клиента, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Факт зачисления денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика, выпиской подтверждается и факт использования денежных средств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с УКБО направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты формирования. На момент расторжения договора размер задолженности составил 125879,76 руб., в том числе основной долг 106367,96 руб., проценты 18545,43 руб., штрафы 966,37 руб.
Заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ <номер> отменено по заявлению ответчика К.А.В., действующего через представителя Г.Д.В., определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, производство по делу возобновлено, судебное заседание назначено в 10:00 час. ДД.ММ.ГГГГ.
Стороны и их представители надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела: электронные заказные письма с судебной повесткой, определением о подготовке и назначении дела к рассмотрению получены АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ, представителем истца А.Г.А. – ДД.ММ.ГГГГ, представителем ответчика К.А.В., действующим на основании доверенности Г.Д.В. – ДД.ММ.ГГГГ, Г.Д.В. также прочитал указанные документы в личном кабинете ГЭПС ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик К.А.В. извещен через представителя Г.Д.В., а также телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.222).
Стороны, представители сторон в судебное заседание не явились, ответчик и его представитель возражений, ходатайств не представили.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено ч.6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.
В п.9, п.12 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ К.А.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением –анкетой о заключении с ним договора кредитной карты на условиях тарифного плана ТП7.68 (рубли РФ), в анкете ему была предоставлена возможность отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка стоимостью 0,89% задолженности в месяц, а также от услуги Оповещение об операциях, стоимостью 59 руб. в месяц, однако отметка о нежелании получать данные услуги ответчиком в заявлении не поставлена (л.д.14), с ответчиком были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми процентная ставка по кредиту, размер неустойки, количество платежей и порядок их определения, прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям договора. Заемщик в заявлении подтвердил ознакомление и согласие с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка (л.д.15).
Тарифным планом АО «ТБанк» была предусмотрена процентная ставка по кредиту на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки 29,05% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб. ежегодно, плата за оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% в месяц. Минимальный платеж установлен в размере не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, неоплаченные минимальные платежи за прошлые периоды включаются в новый минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной 100 руб. и не превышает задолженности. Неустойка при неоплате минимального платежа предусмотрена – 20% годовых на просроченную задолженность.
Условия договора между истцом и ответчиком содержатся в индивидуальных условия договора потребительского кредита, заявлении-анкете заемщика, тарифах банка, в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц (включая общие условия кредитования и правила страхования (л.д.28-57).
АО «ТБанк» акцептовало оферту К.А.В., банком была выпущена кредитная карта и открыт банковский счет, кредитование которого осуществлялось банком. Согласно выписке по счету (л.д.л.д.18-27) К.А.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами для совершения безналичных покупок, за счет кредитных средств банком осуществлялось списание предусмотренных тарифами плат: за оповещение об операциях 59 руб., за программу страховой защиты, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Ответчик К.А.В. после выставления счет-выписки вносил платежи в погашение основного долга и начисленных процентов, в частности платежи были внесены: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9200 руб. (при текущей задолженности 105428,29 руб. размер минимального платежа 8% от задолженности составлял бы 8434,26 руб.), ДД.ММ.ГГГГ- 103,82 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ-1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 200 руб., 01.04.20224- 120 руб., ДД.ММ.ГГГГ-150 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 100 руб.
ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» заемщику был направлен заключительный счет с требованием о досрочном возврате задолженности в течение 30 календарных дней в сумме 125979,96 руб. (л.д.58), которое не было исполнено, что ответчик не опроверг.
Проанализировав представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и К.А.В. был заключен смешанный договор комплексного банковского обслуживания, содержащий элементы договора банковского счета, договора потребительского кредита, договора возмездного оказания услуг.
Стороны согласовали размер процентов за пользование кредитными средствами - 29,05% годовых на операции покупок (за пределами льготного периода), 49,9% годовых на операции – платы, снятие наличных и прочие операции, согласованы размеры плат за оказываемые банком услуги (обслуживание карты 590 руб., снятие наличных – 2,9% плюс 290 руб., за оповещение 59 руб., за страховую защиту -0,89% от суммы задолженности) а заемщик обязался вернуть кредит и оплатить проценты и иные платы, в том числе путем внесения минимальных платежей – не более 8% от задолженности, минимум 8%, неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых.
Условия договора ответчиком не оспорены, недействительным договор (в том числе в какой-либо части) не признан.
Банк исполнил обязательства по данному договору, открыл заемщику банковский счет с возможностью его кредитования, предоставил заемщику электронное средство платежа - кредитную карту с лимитом кредитования, который использовался К.А.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей, последний платеж в установленном договором размере внес ДД.ММ.ГГГГ, после чего до ДД.ММ.ГГГГ осуществлял частичное погашение в размере менее размера минимального платежа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на основании ст. 14 Закона «О потребительском кредите (займе)» правомерно предъявил К.А.В. требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в сумме 125879,76 руб., в том числе основной долг 106367,96 руб., проценты 18545,43 руб., штрафы 966,37 руб.
После выставления заключительного счета поступил один платеж ДД.ММ.ГГГГ – 100 руб., иных оплат в счет погашения задолженности по кредиту от ответчика не поступало, иного К.А.В. не доказано.
Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, иной расчет задолженности не представлен, равно как не представлены доказательства надлежащего исполнения заемщиком К.А.В. договорных обязательств, отсутствия вины в неисполнении обязательств по договору.
ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» обратилось к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с К.А.В. задолженности в сумме 125879,76 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ <номер>, который отменен определение от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями К.А.В., после чего ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с данным иском.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
На основании п.1 и п.2 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.
В заявлении об отмене заочного решения представитель ответчика Г.Д.В. ссылался на то, что ответчик не имел возможности заявить о пропуске срока исковой давности. После отмены заочного решения и возобновления производства по существу каких-либо возражений ответчик и его представитель в суд не представили.
Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку АО «ТБанк» в установленном порядке обратилось за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности в силу ст. 204 ГК РФ приостановил свое течение, в пределах срока исковой давности находятся все платежи, которые подлежали внесению в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки по счету следует, что до этой даты обязательства по договору исполнялись К.А.В. надлежащим образом, пропусков минимальных платежей он не допускал, просроченная задолженность образовалась в августе 2022 года и была погашена очередным платежом ДД.ММ.ГГГГ, затем имели место просрочки, а последний минимальный платеж был внесен в ноябре 2023 года. Указанные в выписке по счету обстоятельства ответчик не опроверг.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в сумме 4776 руб., эти расходы подлежат возмещению за счет ответчика.
Кроме того, при подаче заявления об отмене заочного решения К.А.В. не была оплачена государственная пошлина в сумме 1500 руб., ее оплата была отсрочена судом до вынесения итогового судебного акта, в связи с чем с К.А.В. в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина за рассмотрение заявления об отмене заочного решения в сумме 1500 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу АО «ТБанк» с К.А.В. подлежат взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 125879,76 руб., в том числе основной долг 106367,96 руб., проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18545,43 руб., неустойка за неоплату минимальных платежей - 966,37 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 4776 руб., всего – 130655 руб. 76 коп. В доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию госпошлина за рассмотрение заявления об отмене заочного решения в сумме 1500 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с К.А.В. (СНИЛС 142-544-779-64, паспорт 0112 <номер>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в общем размере 125879,76 руб., в том числе основной долг 106367,96 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18545,43 руб., неустойка за неоплату минимальных платежей - 966,37 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 4776 руб., а всего взыскать – 130655 руб. 76 коп.
Взыскать с К.А.В. (СНИЛС 142-544-779-64, паспорт 0112 <номер>) в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1500 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через <адрес> суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
Судья О.А.Кречетова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.