РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2026 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Кречетовой О.А., при секретаре Шумариной Т.Н.
с участием ответчика Давыдова А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ПКО «ЦФК» к Д.А.С. о взыскании долга наследодателя Д.Л.Ф. по кредитному договору с АО ОТП Банк от ДД.ММ.ГГГГ <номер>,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «ЦФК» (ИНН 2635257732) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Д.Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору с АО ОТП Банк от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, в размере 74638 руб. 66 коп., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4000 руб. В обосновании требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО ОТП Банк и Д.Л.Ф. был заключен кредитный договор <номер> рамках проекта «Перекрестные продажи», в соответствии с которым банк открыл банковский счет, предоставил заемщику банковскую кредитную карту, которой заемщик воспользовался. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступило права по указанному договору ООО ПКО «ЦФК». Заемщик умер, по кредиту имеется просроченная задолженность: основной долг по ДД.ММ.ГГГГ – 32619,29 руб., проценты за пользование кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 42019,37 руб. Истец просил суд взыскать вышеуказанную задолженность по кредиту, судебные расходы по уплате госпошлины с наследников принявших наследство после смерти заемщиков.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика был привлечен наследник, принявший наследство Д.А.С., третьи лица – ПАО «Сбербанк России», АО «ОТП Банк».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Д.А.С. подтвердил факт принятия наследства в виде ? доли в праве собственности на дом по <адрес> в <адрес>, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, также выражал несогласие с взысканием процентов после даты смерти Д.Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ, считал, что истец злоупотреблял правами, не сообщил ему о наличии задолженности наследодателя, о которой он не знал, что повлекло увеличение процентов
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» извещен заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ, не явился, пояснений не представил.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве указал, что у наследодателя Д.Л.Ф. имеется задолженность по договору на выпуск кредитной карты <номер>-Р-630320328, которая образовалась с августа 2024 года.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и пришел к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (абзац 1). Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абзац 2).
По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку кредит был предоставлен банком в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, возникшие правоотношения регулируются нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора (ст.422 ГК РФ).
Согласно части 6 статьи 7 названного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.
Согласно ч.1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 ст. 14 Закона).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Д.Л.Ф., ДД.ММ.ГГГГ г.р. при заключении кредитного договора с АО «ОТП Банк» в заявлении-оферте выразила согласие на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи», полная стоимость кредита 39,9% годовых, плата за обслуживание карты 129 руб., подтвердив ознакомление с тарифами.
Сведений о заключении договора личного страхования в отношении заемщика, об оплате страховой премии в заявлении-оферте, в выписке по счету не имеется.
Из материалов дела следует, что Д.Л.Ф. была произведена активация банковской карты, по карте производились операции по использованию кредитных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вносились платежи в погашение задолженности и оплате процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Д.Л.Ф. умерла.
По общему правилу смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, в рамках которого отвечают перед кредитором правопреемники заемщика - наследники, в пределах рыночной стоимости наследства.
На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Согласно п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Обязательства заемщика по договорам потребительского кредита входят в состав наследства.
По сведениям <адрес>вой нотариальной палаты после смерти Д.Л.Ф., умершей ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело <номер>. С заявлением о принятии наследства обратился сын - Д.А.С. (СНИЛС 055-234-532-40), ему выдано свидетельство о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу <адрес>, кадастровый <номер>. Второй наследник Е.А.Г. от наследства отказался.
В силу п.1, п.2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.1, п.2 ст.388 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Из материалов дела следует, что 25.12.2025 между АО «ОТП Банк» и ООО ПКО «ЦФК» заключен договор уступки прав (требований), на основании которого к истцу перешли права по кредитному договору с Давыдовой Л.Ф., что не противоречит требованиям ст.12 Закона «О потребительском кредите (займе).
Следовательно, к истцу ООО ПКО «ЦФК» в силу договора цессии перешли права кредитора АО «ОТП Банк», а к наследнику Д.А.С. в силу закона перешли обязанности заемщика по указанному кредитному договору, ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена рыночной стоимостью наследственного имущества на день открытия наследства.
Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу <адрес>, кадастровый <номер>, кадастровая стоимость всего объекта на день открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составила 436098,72 руб., ? доли – 218049,36 руб. (436098,72/2).
Суд предложил истцу представить доказательства иной рыночной стоимости наследства на день его открытия.
ООО ПКО «ЦФК» оценку рыночной стоимости наследственного имущества не представило, указав, что в материалах наследственного дела имеются сведения о стоимости наследственного имущества. Ответчик Д.А.С. доказательств иной рыночной стоимости наследства, нежели определенной по кадастровой стоимости - 218049,36 руб., также не представил, в связи с чем при определении предела ответственности наследника суд исходит из кадастровой стоимости наследства- 218049,36 руб.
Проанализировав выписку по счету, суд находит, что заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит отклонению, поскольку внесение ежемесячных платежей производилось заемщиком по 04.07.2024, с иском в суд ООО ПКО «ЦФК» обратилось 14.05.2026, в пределах установленного 3-х летнего срока исковой давности.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору составляет 74638 руб. 66 коп.; в том числе просроченный основной долг на 29.07.2024 - 32619 руб.29 коп., просроченные проценты за период с 01.06.2023 по 01.06.2026 по ставке 42,9% годовых - 42019 руб. 37 коп. (32619,29*1097/365*42,9%).
Проверив расчет истца, суд не может согласиться с расчетом процентов за пользование кредитом по ставке 42,9% годовых, поскольку истцом не представлено доказательств согласования процентов за пользование кредитом по указанной ставке, в заявлении-оферте полная стоимость кредита указана – 39,9%, в выписке по счету (расчету) начисление процентов осуществлялось по ставке 24,9% годовых.
С учетом изложенного, суд считает необходимым произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых.
Кроме того, ответчик возражал против взыскания процентов за пользование кредитом после смерти заемщика, считал, что истец злоупотреблял правами, длительное время не обращался в суд, что повлекло значительное увеличение суммы процентов. Данные доводы заслуживают внимания.
Как разъяснено в п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней предоставляет кредитору право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором было предусмотрено внесение ежемесячных платежей в погашение кредита.
В данном случае судом установлено, что Д.Л.Ф. умерла ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение кредита был внесен ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи не поступали, движение после смерти заемщика по счетам отсутствовало, однако с иском в суд банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, спустя 1 год 8 месяцев после смерти заемщика, претензию нотариусу не предъявлял, при этом к взысканию с наследника предъявлены проценты по ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе после смерти заемщика – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Проанализировав имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу о том, что совокупность обстоятельств в виде просрочки внесения платежей, отсутствия движения по счету заемщика, позволяла ООО ПКО «ЦФК» (а до него – АО «ОТП БАНК») при необходимой степени заботливости и осмотрительности предъявить требования о взыскании задолженности в разумный срок после смерти заемщика, в том числе путем предъявления иска к наследственному имуществу по известному месту жительства должника.
Принимая во внимание то обстоятельство, что при установленных обстоятельствах истец длительное время не предпринимал каких—либо мер к истребованию и взысканию задолженности, в том числе за счет наследственного имущества, после смерти заемщика более полутора лет продолжал начислять проценты, суд приходит к выводу, что такое поведение истца нельзя признать разумным и добросовестным, в связи с чем в силу п. 2 ст. 10 ГК РФ освобождает ответчика от уплаты процентов, начисленных банком после смерти Д.Л.Ф. ДД.ММ.ГГГГ.
Суд производит расчет процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основной долг 32619,29 по ставке 24,9% годовых: 32619,29х214х24,9%/365+ 32619,29х211х24,9%/366=9422 руб. 28 коп.
На основании изложенного, суд частично удовлетворяет исковые требования ООО ПКО «ЦФК» и взыскивает с Д.А.С. в пользу ООО ПКО «ЦФК» задолженность наследодателя Д.Л.Ф. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (218049,36 руб.), в сумме 42041 руб. 57 коп., в том числе: основной долг 32619 руб.29 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9422 руб. 28 коп., а также на основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ПКО «ЦФК» к Д.А.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Д.А.С. (СНИЛС 055-234-532-40) в пользу ООО ПКО «ЦФК» (ИНН 2635257732) задолженность наследодателя Д.Л.Ф. по кредитному договору с АО ОТП Банк от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в сумме 42041 руб. 57 коп., в том числе: основной долг 32619 руб.29 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9422 руб. 28 коп., а также судебные расходы в сумме 4000 руб.
В иной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
Судья О.А.Кречетова
Решение в окончательной форме изготовленоДД.ММ.ГГГГ