РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 мая 2026 года с. Панкрушиха
Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Семиусовой Ю.Е., при секретаре Губской Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования за счет наследственного имущества Ковалев Ю.К.
установил:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, в котором просило взыскать с наследников Ковалёва Ю.К. задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 562,25 руб., из которых 71 677,27 руб. – просроченный основной долг, 1 884,98 руб. – начисленные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
В обоснование требований указано, что между истцом АО «Альфа-Банк» и Ковалёвым Ю.К. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании договору № №, на основании которого истец осуществил перечисление денежных средств заемщику Ковалёву Ю.К. в размере 80 000 руб. под 26,49 % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался кредитными средствами, однако в последствии принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование кредитом не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ Ковалёв Ю.К. умер. После его смерти открыто наследственное дело.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец АО «Альфа-Банк» просит взыскать с наследников Ковалёва Ю.К. задолженность по соглашению о кредитовании договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанном размере.
Судом протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Ковалёва Е.В., Ковалёва Ю.Ю. в лице законного представителя Ковалёвой Е.В., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ПАО «Сбербанк России», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Щербинина А.Ю.
В судебном заседании ответчик Ковалёва Е.В. исковые требования полагала подлежащими удовлетворению, не отрицая оформление кредита в АО «АльфаБанк» Ковалёвым Ю.К. при жизни. Также пояснила, что на день смерти Ковалёва Ю.К. она проживала совместно с ним, она обращалась к нотариусу за принятием наследства, свидетельства о праве собственности на наследственное имущество не получала по причине материальных трудностей. ДД.ММ.ГГГГ она получила страховую выплату, которой хотела погасить задолженность перед банком, однако при осуществлении платежа деньги не были приняты банком, вернулись обратно. Полагает, что это связано с тем, что банк заблокировал счет. На момент смерти в общей совместной собственности ее и Ковалёва Ю.К. находилось недвижимое имущество – квартира с земельным участком в <адрес>2. Также в собственности Ковалёва Ю.К. имелся автомобиль Тойота Королла, 2007 года выпуска, которым она не распорядилась, он хранится в гараже. Ей известно о наличии у Ковалёва Ю.К. иных кредиторов – ПАО «Сбербанк» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», с которыми вопрос о взыскании задолженности она урегулировала, в том числе, путем получения страхового возмещения.
Представитель истца АО «Альфа-Банк» участия не принял, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседаниях от них не поступало.
В силу ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав ответчика Ковалёву Е.В., исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в статье 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия по перечню, определенному в части 9 ст. 5 указанного закона.
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 ГК РФ).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность при заключении кредитного договора заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В силу пункта 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Судом установлено, и из материалов дела следует, что 25.11.2024 посредством использования простой электронной подписи между истцом АО «Альфа-Банк» и Ковалёвым Ю.К. был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого АО «Альфа-Банк» предоставил заемщику Ковалёву Ю.К. лимит кредитования по карте в размере 80 000 руб. бессрочно. Пунктами 2,6 индивидуальных условий предусмотрено погашение кредита минимальными платежами в течение платежных периодов; дата расчета минимального платежа – 25 число каждого месяца. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, представленному на проведение операций оплаты товаров и услуг составляет 26,49 % годовых.
В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «Альфа-Банк» банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заёмщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования.
Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.1 Общих условий).
Банк предоставляет заёмщику кредит и осуществляет расчеты по операциям, предусмотренным п.п.3.2-3.3 Общих условий договора при условии активации заемщиком основной кредитной карты (п. 3.4 Общих условий).
Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет (п.3.5 Общих условий).
Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.6 Общих условий).
Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но не погашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам (при наличии), начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п. 3.7 Общих условий).
В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа (п. 4.1 Общих условий).
Счет кредитной карты открывается на основании заявления заемщика при принятии банком решения о заключении договора кредита при условии присоединения заёмщика к ДКБО (п. 6.1 Общих условий).
Заемщик обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств (п. 7.5 общих условий).
Договор кредита действует в течение неопределенного срока (п. 9.1 Общих условий).
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, или при использовании кредита на цели, не предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в полном объеме и расторгнуть договор (п. 9.3 Общих условий).
Из представленных банком, а также ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документов следует, что Ковалёв Ю.К. в рамках кредитного договора от 25.11.2024 дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В рамках указанного договора Ковалёв Ю.К. на 01.05.2025 являлся застрахованным лицом, в том числе, по риску смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по указанному договору являлся сам застрахованный либо его наследники в случае его смерти.
Как следует их выписки по счету № истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику Ковалёву Ю.К., карту с лимитом кредитования, которая ДД.ММ.ГГГГ была активирована последним и использовалась до 30.04.2025 путем совершения оплаты покупок, перевода денежных средств.
Заёмщиком Ковалёвым Ю.К. вносились платежи в счет погашения кредитной задолженности: 13.12.2024 в сумме 33 760 руб., 28.12.2024 в сумме 13 700 руб., 14.01.2025 в сумме 60 000 руб., 29.01.2025 в сумме 22 000 руб., 14.02.2025 в сумме 80 000 руб., 27.02.2025 в сумме 20 000 руб., 28.02.2025 в сумме 3 000 руб., 14.03.2025 в сумме 50 000 руб., 27.03.2025 в сумме 200 руб., 28.03.2025 в сумме 10 450 руб., 29.03.2025 в сумме 850 руб., 15.04.2025 в сумме 39 000 руб., 30.04.2025 в сумме 10 500 руб. После 30.04.2025 внесение платежей по кредиту прекратилось, что следует из представленного истцом расчета задолженности.
Согласно расчету требований, по состоянию на 24.12.2025 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 73 562,25 руб., в том числе, по основному долгу в размере 71 677,27 руб., по начисленным процентам в размере 1 884,98 руб.
Расчет задолженности, предоставленный банком, проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и не оспорен ответчиками.
Заемщик Ковалёв Ю.К. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем 05.05.2025 специализированным отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти по городу Новосибирску Управления по делам ЗАГС Новосибирской области совершена запись акта о смерти №.
В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника, его исполнение может быть произведено без личного участия должника, то в силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением.
Пунктом 2 ст. 218 ГК РФ установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).
Из п.1 ст.1175 ГК РФ следует, что по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет, обязанности по исполнению всех условий договора со дня открытия наследства.
Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу Ковалёва Ю.К. нотариусом Чарушиной И.Н., с заявлением о принятии наследства по закону ДД.ММ.ГГГГ обратились супруга Ковалёва Е.В. и дочь Ковалёва Ю.Ю. (в лице законного представителя Ковалёвой Е.В.).
Из материалов наследственного дела, пояснений ответчика Ковалёвой Е.В. следует, что свидетельства о праве собственности на наследственное имущество ей и Ковалёвой Ю.Ю. нотариусом не выдавалось, стоимость наследственного имущества не определялась.
Из наследственного дела, сведений ЕГРН, ГИБДД, ФНС и сведений, представленных банками АО «Россельхозбанк», ПАО «Сбербанк», ПАО «МТС-Банк», АО Коммерческий банк «Долинск», АО «Альфа-Банк» следует, что на дату смерти Ковалёву Ю.К. принадлежало следующее имущество: автомобиль Тойота Королла, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак № (согласно карточке учета ТС стоимость 10 000 руб.), квартира и земельный участок по адресу: <адрес>2, на праве общей совместной собственности с Ковалёвой Е.В. (кадастровая стоимость квартиры 378 642,5 руб., кадастровая стоимость земельного участка 45 582,04 руб.), денежные средства на банковских счетах в ПАО «Сбербанк» в сумме 5200,15 руб. и 10 руб., в АО «Альфа-Банк» в сумме 3306,08 руб., в АО КБ «Долинск» в сумме 140,26 руб., в АО «Россельхозбанк» в сумме 61,91 руб., в ПАО «МТС-Банк» в сумме 95,99 руб. и в сумме 362 руб.
Стоимость автомобиля, квартиры и земельного участка сторонами при рассмотрении дела не оспаривалась.
В соответствии с ч. 4 ст. 256 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.
Таким образом, общая стоимость имущества, принадлежащего на дату смерти Ковалёву Ю.К. составляет 5 000 руб. (10 000 / 2) + 189 321,25 руб. (378 642,5 /2) + 22 764,02 руб. (45 582,04 /2) + 5200,15 руб. + 10 руб. + 3306,08 руб. + 140,26 руб. + 61,91 руб. + 95,99 руб. + 362 руб. = 226 261,66 руб.
Как указано выше, по состоянию на 24.12.2025 задолженность по кредитному договору составила 73 562,25 руб., в том числе по основному долгу в размере 71 677,27 руб., по начисленным процентам в размере 1 884,98 руб.
Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиками суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, не опровергнут.
По сведениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Ковалёв Ю.К. был застрахован по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» от 20.12.2012, заключенному на условиях договора страхования и Правилах страхования заемщиков кредитов по кредитному договору/карте от 25.11.2024. Одним из страховых рисков по данному договору страхования является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования. Согласно условий договора страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно пояснениям ответчика Ковалёвой Е.В. 14.04.2026 она получила страховое возмещение по факту смерти заемщика Ковалёва Ю.К., однако погасить задолженность по кредиту она не смогла по причине того, что банк деньги не принял.
Принимая во внимание положения норм закона, приведенных выше, учитывая размер долга Ковалёва Ю.К. перед банком, объем и стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам Ковалёвой Е.В., Ковалёвой Ю.Ю., суд полагает, что с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность в заявленном размере.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков Ковалёвой Е.В., Ковалёвой Ю.Ю. в солидарном порядке в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., размер которой подтвержден документально.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования за счет наследственного имущества Ковалев Ю.К. удовлетворить.
Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН 1027700067328) в солидарном порядке с Ковалевой Е.В. (№), Ковалевой Ю.Ю. (<данные изъяты>) в лице законного представителя Ковалевой Е.В. (<данные изъяты>) в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования по закону наследственного имущества задолженность по соглашению о кредитовании № № от 25.11.2024 по состоянию на 24.12.2025, заключенному между акционерным обществом «Альфа-Банк» и Ковалев Ю.К., умершим 01.05.2025, в размере 73 562,25 руб., в том числе: начисленные проценты – 1 884,98 руб., основной долг – 71 677,27 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., всего взыскать 77 562,25 руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Панкрушихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Ю.Е. Семиусова
Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2026 года