РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 августа 2026 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Галуцких Е.В., при секретаре Бекметовой Ю.Ю., с участием истца Кунгуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кунгуровой (Стародубовой) О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к Кунгуровой (Стародубовой) О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>(<номер>). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей под 19,9% годовых сроком на 2321 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В соответствии со статьей 58 Гражданского кодекса РФ, все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий догвоора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки. Согласно подпункту 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят календарных дней).
Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1922 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 823 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39 309,78 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 460 445,04 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 265 616,46 руб., просроченные проценты – 48 393,15 руб., причитающиеся проценты – 145 134,57 руб., штраф за просроченный платеж – 805,86 руб., комиссия за смс-информирование – 495 руб.
Заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, однако ответчик данное требование не выполнил.
В связи с изложенным в иске заявлено требование о взыскании со Стародубовой О.В. в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 460 445,04 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 011,13 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивал.
Ответчик Кунгурова (до заключения ДД.ММ.ГГГГ до заключения брака и изменения фамилии – Стародубова) О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор <номер> (<номер>), кредитные денежные средства потратила на совместные нужды с прежним супругом, который производил погашение кредита. В 2019 г. она с супругом расторгла брак. С тех пор ни она, ни супруг платежей в погашение кредита не производили. Она обращалась в банк за предоставлением кредитных каникул в связи с тяжелым материальным положением и ей предоставлялась отсрочка на несколько месяцев. Однако, после окончания кредитных каникул ответчик не вносила платежи для погашения кредитных обязательств. Кроме того, ответчик представила суду письменные возражения заявленным исковым требованиям, в которых заявила о пропуске истцом исковой давности для обращения с исковым заявлением в суд, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель истца в письменных возражениях на ходатайство истца о применении срока исковой давности, указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком было заключено Дополнительное соглашение <номер> по Договору потребительского кредита <номер>, согласно которому срок возврата кредита был увеличен до 76 ежемесячных платежей, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику погашения кредита по Дополнительному соглашению <номер>, гашение производится заёмщиком ежемесячными платежами в размере 8 062,86 руб. не позднее 13 числа каждого месяца. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки. Исходя из того, что срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ, дата направления искового заявления в суд – ДД.ММ.ГГГГ, истец считает срок исковой давности частично не истекшим. Течение сроков исковой давности приостанавливается в период с момента вынесения судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ до даты его отмены ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ не истек. Согласно графику погашения кредита по Дополнительному соглашению и расчету, задолженность ответчика по договору <номер>(<номер>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 251 903,26 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 194 784,90 руб., проценты за пользование кредитом в размере 57 118,36 руб.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом рассмотрено настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с пунктом 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Стародубова О.В. обратилась с заявлением (офертой) в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о предоставлении потребительского кредита. Заявление Стародубовой О.В. принято банком, истцом произведен акцепт оферты. Кредитные средства были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету RUR<номер>.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита <номер>, с лимитом кредитования 300 000 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), процентной ставкой 19,90% годовых (п. 4 договора), на срок кредитования 60 месяцев (пункт 2 договора), с оплатой равными платежами в размере 8 034,01 руб. 6-го числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей (пункт 6 договора)
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении исполнения условий договора уплачивается неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.
Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними, обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.homecredit.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей производились ответчиком до июня 2020 года. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен последний платеж.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Стародубовой О.В. заключено Дополнительное соглашение <номер> об изменении срока погашения части кредита, размер которой указан в п. 1 Индивидуальных условий, и иной задолженности, по Договору потребительского кредита <номер>, заключенного сторонами.
В соответствии с условиями Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на дату его заключения сумма кредита составляет 265 616,46 руб. (пункт 1), срок возврата кредита - 64 месяца (пункт 2), процентная ставка - 19.9% годовых.
Согласно пункту 6 Дополнительного соглашения <номер> от ДД.ММ.ГГГГ по Договору потребительского кредита <номер>, гашение кредита должно производиться заёмщиком ежемесячными платежами в размере 8 062,86 руб., в соответствии с Графиком платежей (количество оставшихся к гашению ежемесячных платежей 64, из них отложенных – 6) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 221, 60 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ после заключения брака Стародубовой О.В. изменена фамилия на Кунгурову, что подтверждается свидетельством о заключении брака <номер>
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил мировому судье судебного участка №1 Павловского района Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании со Стародубовой О.В. задолженности по кредитному договору <номер> (<номер>) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 486,08 руб.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Павловского района Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с должника Стародубовой О.В. задолженности по кредитному договору <номер> (<номер>), заключенному между должником и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 486,08 руб. (гражданское дело <номер>).
Ввиду поступления письменных возражений должника Кунгуровой (Стародубовой) О.В. определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, при этом ПАО «Совкомбанк» разъяснено право обратиться с аналогичным требованием в исковом порядке.
Ответчик Кунгурова (Стародубова) О.В. суду пояснила, что все удержанные с неё в счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» денежные средства, в период исполнения указанного судебного приказа Отделением судебных приставов Павловского и <адрес>ов УФССП России по <адрес> в рамках исполнительного производства <номер>-ИП, были возвращены ей на банковский счет после ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец ПАО «Совкомбанк» обратился с рассматриваемым в рамках настоящего гражданского дела иском к ответчику Кунгуровой (Стародубовой) О.В.
Согласно расчету исковых требований, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору, заключенному с ООО «Хоум энд Кредит Финанс Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 460 445,04 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 265 616,46 руб., просроченные проценты – 48 393,15 руб., штраф за просроченный платеж – 805,86 руб., комиссия за смс-информирование – 495 руб.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).
Согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем, в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом изложенного, трехлетний срок исковой давности по заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям о взыскании задолженности с ответчика Кунгуровой (Стародубовой) О.В. пропущен по платежам, установленным Дополнительным соглашением <номер> об изменении срока погашения части кредита по Договору потребительского кредита <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и соответствующим Графиком платежей к нему, срок уплаты которых наступил в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
По платежам со сроком уплаты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен, ввиду чего с ответчика подлежит взысканию задолженность по погашению основного долга в размере 247 107,40 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного Кунгуровой (Стародубовой) О.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предусмотрена ответственность заемщика за просрочку оплаты ежемесячного платежа в виде уплаты неустойки в размере 0.1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов с 1-го до 150-го дня.
ПАО «Совкомбанк» заявлено исковое требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 805,86 руб., которые с учетом изложенного подлежат удовлетворению.
Кроме того, в общий размер задолженности ответчика истцом включена плата за смс-информирование в размере 495 руб.
При этом, истцом не представлены суду доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на оказание дополнительных платных услуг в виде оповещения об операциях путем sms-информирования, за которые заявлена ко взысканию соответствующая комиссия. Условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, заключенных сторонами, также не содержат условий об оказании дополнительных услуг.
С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания с ответчика платы за sms-информирование в размере 495 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 7 566,01 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Кунгуровой О. В. (ИНН <номер>, СНИЛС <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> (<номер>) в размере 247 913, 26 руб., а также судебные расходы в размере 7 566,01 руб., всего 255 479,27 руб.
В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.В. Галуцких