РЕШЕНИЕ
ИФИО1
17 июня 2026 года <адрес>
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием ответчика ФИО2, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее- Банк, истец) и ответчиком (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200000 руб., с возможностью увеличения лимита, под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Ответчиком нарушены условия договора по выплате кредита и процентов.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 160298,11 руб.
Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 501462,2 руб., в том числе:
ссудная задолженность – 195500 руб., просроченные проценты – 71743,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 58,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 31,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,33 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,50 руб., неразрешенный овердрафт – 13000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 711,62 руб., причитающиеся проценты – 203129,09 руб., иные комиссии – 16833,47 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 501462,2 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15029,24 руб.
Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заочным решением Кызылского городского суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ иск был удовлетворен.
Определением Кызылского городского суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.
Ответчик в судебном заседании пояснила, что кредит не смогла выплачивать, так как имеет на иждивении двоих детей. Не согласна с иском в части процентов, полагает их завышенными.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из иска и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200000 руб., с возможностью увеличения лимита, под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Банк исполнил условия данного кредитного договора, предоставив указанную сумму кредита, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, просрочка по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 160298,11 руб.
Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 501462,2 руб., в том числе:
ссудная задолженность – 195500 руб., просроченные проценты – 71743,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 58,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 31,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,33 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,50 руб., неразрешенный овердрафт – 13000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 711,62 руб., причитающиеся проценты – 203129,09 руб., иные комиссии – 16833,47 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб.
При проверке доводов ответчика следует учесть, что в силу пункта 4 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о защите прав потребителей и Закон о банковской деятельности соответственно).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Согласно пункту 2 этой же статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита предусмотрено также предоставление дополнительных услуг (работ, товаров), согласно которому заемщик просит подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомлен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и дает согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем удержания с его банковского счета. Заемщик вправе в любое время отказаться от комплекса услуг.
Кроме того, заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим: «Возврат в график», за что взимается комиссия 590 рублей согласно тарифам Банка. Помимо этого, предоставлена услуга по страхованию в ООО «Совкомбанк страхование жизни».
В расчете задолженности банк указал задолженность ответчика по комиссии за ведение счета в размере 447 руб., комиссии за «Возврат в график» - 16833,47 руб.
Между тем, согласно ч.17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Закон о потребительском кредите) в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В настоящем случае на основании заявления ответчика ему был открыт банковский счет и произведена выдача банковской карты.
Тем самым установление комиссий за ведение счета в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено частью 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите, в силу чего на основании пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации соответствующее условие является ничтожным (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, ответ на вопрос N 1).
Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ банком доказательств того, что он, взимая комиссию за услугу «Возврат в график», оказывал заемщику дополнительные услуги, не представлено.
Взимание с заемщика комиссии за услугу «Возврат в график» противоречит названным нормам закона, поскольку каких-либо дополнительных услуг банк, взимая указанную комиссию, заемщику не предоставляет, в силу чего на основании п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации соответствующее условие кредитного договора является ничтожным.
При таких обстоятельствах задолженность по комиссии за ведение счета в размере 477 руб. и комиссии за «Возврат в график» - 16833,47 руб., всего 17280,47 руб. взысканию с ответчика не подлежит.
Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 484181,73 руб. в счет задолженности по кредитному договору, том числе: ссудная задолженность – 195500 руб., просроченные проценты – 71743,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 58,53 руб., неустойка на просроченную ссуду – 31,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,33 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,50 руб., неразрешенный овердрафт – 13000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 711,62 руб., причитающиеся проценты – 203129,09 руб.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, в размере 14604 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по <адрес>, код подразделения 170-001) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) 484181 рубль 73 копейки в счет задолженности по кредитному договору, а также 14604 рубля в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.Т. Сватикова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ