РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
8 июля 2026 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего – судьи Чимит Е.Ш., при секретаре Шыырап А.В., с участием представителя ответчика Ладыгиной С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "ТБанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом "ТБанк" и ФИО2 заключен кредитный договор № № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 1 958 860 рублей, сроком возврата 180 месяцев, под 30,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 30,4% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий) под залог недвижимого имущества – квартиры с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, м.р-н Тандинский, с.<адрес>.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив указанную сумму на текущий счет заемщика, открытый в банке. Денежные средства были предоставлены.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по оплате начисленных за пользование кредитом процентов и основного долга.
Размер задолженности ответчика перед банком составляет 2 193 730,03 рублей, из которых: 1 926 642,96 рублей - основной долг, 258 088,67 рублей - просроченные проценты, 8 998,40 рублей - неустойка.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 193 730,03 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых на сумму основного долга в размере 1 926 642,96 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России 21,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 184 731,63 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на квартиру общей площадью 52,6 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: Республика <адрес> путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 628 916,80 рублей; взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 56 937 рублей, расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 5000 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом телефонограммой.
Поскольку ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела, то суд определил рассмотреть дело в ее отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ФИО6 просила отказать в удовлетворении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что оно является единственным жильем, и полагает, что отказом имущественные требования истца не нарушатся; указывает на то, что ответчик не отрицает взятых на себя обязательств перед банком и готов их исполнять. Причиной ненадлежащего исполнения обязательств послужила потеря постоянного места работы. В настоящее время он устроился на работу вахтовым методом и будет оплачивать задолженность по решению суда.
Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).
Как следует из материалов дела, на основании заявки ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ответчиком заключен кредитный договор, по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1 958 860 рублей, сроком возврата 180 месяцев, под 30,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 30,4% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий).
В обеспечение кредитного договора сторонами также заключен договор залога недвижимого имущества, в соответствии с которым ФИО2 передает в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес><адрес> <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № (п.1.1); стороны оценивают недвижимое имущество в 1 958 860 рублей (п.1.4).
В соответствии с выпиской из ЕГРН, квартира с кадастровым номером № по адресу: <адрес><адрес> <адрес> обременением в виде ипотеки на срок 180 месяцев в пользу АО «ТБанк», правообладатель ФИО2
Обязательства по кредитному договору Банком исполнены надлежащим образом путем перечисления денежных средств на текущий счет ФИО2
Как следует из отчета Консалтинговой компании №(2854/2025) на ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости квартиры по адресу: Республика <адрес>, рыночная составила 2 036 146 рублей.
Как следует из расчета задолженности, ФИО2 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, в частности по оплате начисленных за пользование кредитом процентов и основного долга. Истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2045629,61 рублей, из которых: 1 926 642,96 рублей - остаток суммы кредита в полном объеме, 85276,56 - проценты за пользование кредитом, 33710,09 - неустойка.
На дату обращения в суд с иском размер задолженности ответчика перед банком составляет 2 193 730,03 рублей, из которых: 1 926 642,96 рублей - основной долг, 258 088,67 рублей - просроченные проценты, 8 998,40 рублей - неустойка.
Поскольку указанная задолженность ответчиком не погашена, то требования истца о взыскании кредитной задолженности обоснованно и с ответчика взысканию подлежит 2 193 730,03 рублей.
Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, признает его соответствующим условиям договора и не противоречащим действующему законодательству, а также не оспоренным и не опровергнутым ответчиком.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 2 этой же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку договором предусмотрены проценты за пользование займом в размере 15,00% годовых и ответчиком задолженность не погашена, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 16,9% годовых за пользование кредитом на остаток суммы займа по основному долгу с 04.09.2022 г. по день фактического возврата долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 1/366 размера от Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора за каждый календарный день просрочки с 04.09.2022 до дня фактического исполнения обязательств.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
Суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании соответствующей неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки начиная с 17.10.2025 по дату фактического исполнения обязательств от неуплаченной в срок суммы задолженности за каждый день просрочки, данный размер неустойки является разумным, соразмерным последствиям нарушения обязательства и соответствующим фактическим обстоятельствам дела, принимая во внимание, что неустойка значительно меньше суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, не превышает размер долговых обязательств, заемщик длительное время не исполняет обязательства по возврату суммы кредита (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России 21,00 % годовых).
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Поскольку установлено наличие задолженности по кредитному договору, суд признает, что оснований для признания допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным не имеется, ответчик систематически нарушает сроки внесения периодических платежей по кредиту, требование направлено ответчику 07.08.2025 и оставлено им без внимания, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество
При досрочном взыскании долга по кредитному договору сумма неисполненного обязательства определяется размером всей истребуемой задолженности, которая взыскана судом в размере 2 193 730,03 рублей, превышающем пять процентов от стоимости заложенного имущества в размере 2 036 146 рублей. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
Суд отклоняет довод представителя ответчика о том, что заложенная квартира является единственным жильем и в связи с этим в обращении взыскания должно быть отказано.
Данный довод основан на неправильном толковании норм материального права.
Законодательство не содержит запрета на обращение взыскания на единственное жилое помещение, если оно является предметом ипотеки в силу закона или договора.
В соответствии с п. 1 ст. 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Таким образом, закон прямо предусматривает возможность обращения взыскания на заложенное жилое помещение, являющееся единственным, при наличии договора ипотеки. Договор ипотеки был добровольно заключен ответчиком, что свидетельствует о его согласии на возможное обращение взыскания на квартиру в случае ненадлежащего исполнения обязательств.
Довод о том, что ответчик в настоящее время устроился на работу и будет оплачивать кредит, также подлежит отклонению.
Указанные обстоятельства не являются основаниями для освобождения ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств и не могут служить препятствием для реализации истцом своих прав, предусмотренных договором и законом.
Ответчик длительное время не исполнял обязательства по кредиту, что явилось основанием для досрочного истребования задолженности.
Обязательства ответчика перед Банком сохраняются до момента их полного погашения, однако это не отменяет право Банка на обращение взыскания на заложенное имущество ввиду систематического нарушения условий кредитного договора.
Довод о том, что отказом имущественные требования истца не нарушатся, является несостоятельным, поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не производится, что нарушает права и законные интересы истца как кредитора.
Исходя из этого, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.
При этом начальная продажная стоимость квартиры надлежит установлению в размере 1 628 916,8 рублей, что соответствует 80% от рыночной стоимости квартиры (2 036 146 рублей стоимость квартиры по отчету).
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.
Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, уплаченная истцом сумма в 5000 рублей по определению рыночной стоимости заложенной квартиры подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку данные расходы несут явный характер и обусловлено правом на защиту нарушенных прав истца.
В порядке статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 56 937 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества "ТБанк" удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору в размере 2 193 730 рублей 03 копеек, 56 937 рублей в счет расходов по оплате государственной пошлины, 5000 рублей в счет расходов по оплате оценочной экспертизы.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679) проценты за пользование кредитом в размере 30,4 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 926 642,96 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 21,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 184 731,63 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 52.6 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: Республика <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 628 916 рублей 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня составления судом решения в окончательной форме через Кызылский городской суд Республики Тыва.
Судья Е.Ш. Чимит
Мотивированное решение изготовлено и подписано 22 июля 2026 года.