РЕШЕНИЕ
ИФИО1
31 марта 2026 года <адрес>
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сватиковой Л.Т., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ДуктенФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее- истец, Банк) обратилось к ФИО7 (далее - ответчик, заемщик) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №ИФ-№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, в соответствии с условиями кредитования Банка. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 4 598 760 руб.; ежемесячный регулярный платеж – 84 490 руб.; срок кредита – 162 месяца, проценты – 16,1% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты Банка – 20,2% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств является залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г.о. Кызыл, <адрес>, кадастровый №.
Банк перечислил денежные средства 4 598 760 руб. на текущий счет ответчика.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату сумм кредита и уплате процентов, неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, чем нарушал условия договора.
В связи с чем Банк потребовал досрочного возврата кредита.
Размер задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 597 909,33 руб., в том числе: основной долг – 4 332 313,64 руб., просроченные проценты – 262 101,29 руб., неустойка - 3 494,40 руб.
Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 4 597 909,33 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4 332 313,64 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора (7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 4 597 909,33 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 76 185 руб.; расходы по оценке 5000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г.о. Кызыл, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 9 072 249,60 руб.
Представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен лично, что подтверждено телефонограммой, о причинах неявки не сообщил.
В связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно положениям ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением о предоставлении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №ИФ-0152825935/5214145453 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, в соответствии с условиями кредитования Банка. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, индивидуальные условия кредитования.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
размер кредита – 4 598 760 руб.;
ежемесячный регулярный платеж – 84 490 руб.;
срок кредита – 162 месяца, проценты – 16,1% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты Банка – 20,2% годовых;
ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора;
обеспечение исполнения обязательств - залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г.о. Кызыл, <адрес>, кадастровый №.
Банк перечислил денежные средства 4 598 760 руб. на текущий счет ответчика, тем самым выполнил условия договора.
Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату сумм кредита и уплате процентов, неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, чем нарушал условия договора.
В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного возврата кредита в течение 30 календарных дней. Данное требование ответчиком не исполнено.
Размер задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 597 909,33 руб., в том числе: основной долг – 4 332 313,64 руб., просроченные проценты – 262 101,29 руб., неустойка - 3 494,40 руб.
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку доказательств оплаты указанной задолженности не представлено, расчет не оспорен, поэтому требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4 597 909,33 руб. в счет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).
Согласно п.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1 вышеприведенного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Абзацем вторым приведенного пункта установлено, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В соответствии с договором залога недвижимого имущества (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО9 передала залогодержателю АО «ТБанк» в залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г.о. Кызыл, <адрес>, кадастровый №.
Право собственности ФИО10 на указанную квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке (запись в ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №; запись об ипотеке в пользу АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Согласно п.1.4 договора залога стороны оценивают квартиру в 10 246 000 руб.
Согласно п.2.4.4. договора залога залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания при выставлении заемщику требования о полном (досрочном) исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в частности, в случаях: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору и/или залогодателем обязательств, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором.
Из представленного истцом расчета видно, что ответчиком нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки.
В связи со значительной суммой долга и длительным периодом просрочки имеются основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г.о.Кызыл, <адрес>, кадастровый №.
Поэтому требование истца об обращении взыскания на данный объект недвижимости подлежит удовлетворению.
В силу ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1); Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога… (п.2); Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).
В соответствии с п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с разъяснениями п. 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке).
Согласно представленному истцом отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, составленному ООО «Бюро оценки бизнеса» от ДД.ММ.ГГГГ № (650/2026) рыночная стоимость объекта недвижимости площадью 82,2 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, г.о. <адрес>, составляет 11 340 312 руб. Соответственно, 80% = 9 072 249,60 руб.
Поскольку ответчиком возражений о залоговой стоимости объектов недвижимости не представлено, то суд определяет начальную продажную стоимость указанного объекта в размере 9 072 249,60 руб. и определяет способ реализации – с публичных торгов.
Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4 332 313,64 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению, поскольку в силу п.3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Также подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора (7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 4 597 909,33 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, поскольку данное условие предусмотрено п. 13 кредитного договора и п.1.5.6 договора залога (ипотеки).
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с данной нормой с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 76 185 руб., а также 5000 рублей в счет возмещения расходов за оценку рыночной стоимости объекта залога.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Иск Акционерного общества «ТБанк» к ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО12 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) 4 597 909 рублей 33 копейки в счет задолженности по кредитному договору, 76 185 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины и 5000 рублей в счет возмещения расходов за оценку стоимости предмета залога.
Взыскивать с ФИО13 (ИНН № в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 4 332 313, рублей 64 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора (7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 4 597 909,33 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО14 - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, г.о. Кызыл, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 9 072 249 рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.Т. Сватикова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ