РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес>
22 июня 2026 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе судьи Саая В.О., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
АО «Тбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № ИФ-0083124325/5384466073, в размере 453 360 руб., под 19,9 % годовых, на срок 120 месяцев, размер ежемесячного платежа 10240 руб., в офертно-акцептной форме, также в обеспечение исполнения обязательств, между сторонами заключен договор залога квартиры. Составными частями заключенного договора являются: Общие условия кредитования, тарифный план, индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия Договора. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, однако требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 447 860,21 руб., из них: 411 550,14 руб. – сумма основного долга, 35 738,59 руб. – сумма просроченных процентов, 571,48 руб. - неустойка.
Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № (642/2026) от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 5 700 448 руб. начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 5 700 448 руб. х 80% = 4 560 358,40 руб.
Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тбанк» задолженность по кредитному договору в размере 447 860,21 руб., проценты за пользование кредитом начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 447 288,73 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 697 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы в размере 5000 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 4 560 358,40 руб.
В судебное заседание представитель АО «ТБанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен по месту жительства, почтовое отправление возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения. Лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного заседания и в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения, если был соблюден "Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений", утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ N 464-п (абзац п. 11.9).
В соответствии с ч.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно п.67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Дело рассматривается без участия неявившихся лиц на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно заявлению-анкете ФИО5 предлагает АО «ТБанк» заключить Универсальный договор на условиях, установленных в заявлении – анкете, на основании указанного заявления, между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № ИФ-0083124325/5384466073 на сумму кредита 453 360 руб., под 19,9% годовых, количество регулярных платежей 120, размер ежемесячного платежа 10240 рублей.
Обеспечением исполнения обязательств является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
В этот же день с ФИО5 заключен договор об ипотеке, согласно которому, залогодатель передает залогодержателю в залог квартиру, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364, расположенную по адресу: <адрес>.
Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности (п.1.2 договора).
Стороны оценили недвижимое имущество в 5 951 400 рублей.
При нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа, состоящего из части ссудной задолженности и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.1.5.6).
При заключении договора ответчику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, расчет полной стоимости кредита, а также предоставлена информация о перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий заключенного между сторонами соглашения.
На основании заключенного договора, истец предоставил ответчику кредит путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке.
Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог (ипотека) квартиры в силу закона, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364.
Предмет залога принадлежит ответчику на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, перечислив денежные средства в полном объеме на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.
Как видно из материалов дела и представленного расчета задолженности, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей. Поэтому истец в адрес ответчика направил требование об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы задолженности 429 452,54 руб., в том числе: остаток суммы кредита в полном объеме – 411 550,14 руб., проценты за пользование кредитом – 15 116,72 руб., неустойка за неисполнение обязательств – 2 785,68 руб., который ответчику следовало оплатить в течение 30 календарных дней с момента его отправки.
На дату направления в суд настоящего искового заявления размер задолженности ответчика перед Банком составляет 447 860,21 руб.
В соответствие с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.
Таким образом, суд установил, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в части своевременного погашения кредита, истец потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, взыскать неустойку.
Проверяя расчет истца, суд признает его правильным.
Ответчик возражений против иска не направил, расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности не представлены.
В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная к взысканию сумма неустойки в размере 571,48 руб. соразмерна нарушенному ответчиком обязательству, учитывая, что основной долг составляет 447 860,21 руб.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что судом установлен факт нарушения срока погашения кредита, расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено, поэтому требование истца о взыскании задолженности по договору подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме 447 860,21 руб.
Требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки до дня фактического исполнения обязательства также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Истец просит о взыскании процентов из расчета 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 447 288,73 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Условие о применении неустойки (пени) как меры гражданско-правовой ответственности может быть предусмотрено как договором, так и законом. Договорная неустойка устанавливается по соглашению сторон договора, которые самостоятельно определяют ее размер, порядок исчисления и условия применения.
Согласно изложенным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснениям, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Исходя из п.1.5.6 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору (залогодержателю) неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, состоящей из части ссудной задолженности и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки и до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Подписав договор займа, ответчик тем самым выразил согласие со всеми его условиями и принятыми на себя обязательствами, в том числе в части оплаты неустойки за пользование займом. В случае неприемлемости условий договора ответчик имел возможность отказаться от его заключения.
С учетом вышеизложенного, поскольку стороны согласовали при заключении договоров его существенные условия, при этом ответчиком условия кредитного договора не оспорены, учитывая, что ответчиком не были внесены какие-либо денежные средства в счет погашения долга и процентов по договору, и судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита, то исковые требования о взыскании задолженности, процентов и неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог недвижимого имущества.
В договоре залога ответчик указывает, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору она предоставляет Банку в залог недвижимого имущества (ипотека) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364.
В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1); Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).
Таким образом, поскольку оснований для прекращения залога в настоящем случае не установлено, а заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей, при этом общая сумма задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, то требование истца об обращении взыскания на предмет залога – подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторыми третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Истец просит установить начальную продажную цену предмета залога на основании отчета об оценке № (642/2026) от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлена стоимость вышеуказанного имущества на дату оценки – 5 700 448 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 4 560 358,40 руб. (5 700 448 руб. х 80%).
Поскольку возражений по стоимости предмета залога на настоящее время ответчиком не представлено, поэтому соответствии со ст. 348 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", следует обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364, с определением начальной продажной стоимости в размере 4 560 358,40 руб. (5 700 448 руб. х 80%), путем продажи с публичных торгов.
Положениями части 1 статьи 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом представлены доказательства несения им расходов на оплату отчета об оценке № (642/2026) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей и по уплате государственной пошлины в общей сумме 33 697 рублей.
Таким образом, в порядке статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 33 697 рублей, а также 5000 рублей в счет возмещения расходов на оценку предмета залога.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт 5013 138375) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) 447 860 рублей 21 копейку в счет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ИФ-0083124325/5384466073, а также 33 697 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины и 5000 рублей в счет возмещения расходов по оценке предмета залога.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 7,50% годовых за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 667010, <адрес>, с кадастровым номером 17:18:0105009:1364 путем продажи с публичных торгов, принадлежащее на праве собственности ФИО1, с определением начальной продажной стоимости в размере 4 560 358 рублей 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд.
Судья В.О. Саая
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.