ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2026 года г. Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Миллер Е.С., при секретаре Шишкиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ефремовой Ю.А., Говорушкину Д.С., Рещиковой И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с указанным иском к Ефремовой Ю.А., Говорушкину Д.С., Рещиковой И.А., просило расторгнуть кредитный договор *** от 21.09.2017, взыскать солидарно с Ефремовой Ю.А., Говорушкина Д.С., Рещиковой И.А. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 837 617 руб. 51 коп., а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 61 752 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: *** жилой дом, расположенный по адресу: *** определив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 2 013 300 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 21.09.2017 между ПАО Сбербанк и Ефремовой Ю.А., Говорушкиным Д.С., Рещиковой И.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому заемщикам предоставлен кредит в сумме 1 870 000 руб. под 9,50 % годовых на срок 120 месяцев на приобретение земельного участка, расположенного по адресу: *** и жилого дома, расположенного по адресу: ***. Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиками ненадлежащим образом, по состоянию на 16.05.2026 задолженность заемщиков по кредитному договору *** от 21.09.2017 составила 837 617 руб. 51 коп. Обязательства заемщиков по кредитному договору обеспечены залогом земельного участка и жилого дома. В качестве правового обоснования своих требований Банк ссылается на положения ст.ст. 309, 450, 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Представитель истца, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчики Ефремова Ю.А., Говорушкин Д.С., Рещикова И.А. в судебное заседание не явились, судом извещались надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.
Суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, учитывая согласие представителя истца, указанное в исковом заявлении, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
21.09.2017 между ПАО Сбербанк (кредитор) и Говорушкиной (в дальнейшем после заключения брака - Ефремовой) Ю.А., Говорушкиным Д.С., Рещиковой И.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит в сумме 1 870 000 руб. под 09,50 % годовых на срок 120 месяцев на приобретение земельного участка, расположенного по адресу: *** и жилого дома, расположенного по адресу: ***
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 8,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Как следует из п. 6 договора ответчикам необходимо уплатить 120 ежемесячных Аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата - 21 число месяца, начиная с 23.10.2017. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер Аннуитентного платежа предоставляется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования.
Согласно п. 8 Договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции производятся в порядке и по курсу, установленным Кредитором на день исполнения операции.
Из представленного Банком расчета суммы задолженности по состоянию на 16.05.2026 следует, что заемщики Ефремова Ю.А., Говорушкин Д.С., Рещикова И.А. погашали задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.
Следовательно, у Банка возникло право требовать возврата суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, у Банка возникло право на досрочное взыскание с заемщика всей суммы кредита и причитающихся процентов.
Согласно ответу ПАО Сбербанк на запрос суда от 15.07.2026, остаток задолженности по кредитному договору *** от 21.09.2017 по состоянию на 15.07.2026 составляет 712 617 руб. 51 коп., из которых 707 588 руб. 97 коп. – просроченный основной долг, 5 028 руб. 54 коп. – сумма неустойки
Поскольку после подачи искового заявления в суд ответчиками произведены погашения задолженности, на 15.07.2026 сумма задолженности ответчиков уменьшилась, подлежит взысканию с ответчиков просроченный основной долг в размере 707 588 руб. 97 коп.
Контррасчет взыскиваемых сумм, доказательства погашения суммы задолженности в ином размере заемщиками не представлены.
Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 кредитного договора от *** от 21.09.2017 за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 8,5 (двенадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению Объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п. 21 договора (в соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования), - в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
Согласно сведениям банка от 15.07.2026 размер неустойки на 15.07.2026 составляет 5 028 руб. 54 коп.
Поскольку материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору, требование истца о взыскании неустойки является правомерным.
С учетом размера задолженности по основному долгу и периода просрочки оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, заемщики Ефремова Ю.А., Говорушкин Д.С., Рещикова И.А. как солидарные должники несут ответственность перед займодавцем по кредитному договору *** от 21.09.2017.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Учитывая, что обязательства заемщиков по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, требования Банка в этой части подлежат удовлетворению.
Сумма неисполненного обязательства в данном случае составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора залоговая стоимость объекта недвижимости, устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Истцом представлен отчет *** об оценке рыночной стоимости заложенного имущества – земельного участка и жилого дома, которая определена в размере 2 237 000 руб. (194 000 – рыночная стоимость земельного участка, 2 043 000 – рыночная стоимость жилого дома.
Согласно выпискам из ЕГРН от 19.06.2026 земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: *** находятся в собственности заемщика Говорушкиной (Ефремовой) Ю.А.
С учетом условий предоставления кредита на приобретение объектов недвижимости – жилого дома с земельным участком, принимая во внимание размер образовавшейся задолженности, на основании п. 1 ст. 329 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания земельный участок, расположенный по адресу: *** жилой дом, расположенный по адресу: *** путем реализации его с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 013 300 руб. (2 237 000 руб. х 90 %).
Возражений против указанной цены реализации заложенного имущества ответчиками не заявлено.
Истцом также предъявлено требование о расторжении кредитного договора.
Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Материалами дела подтверждается невнесение заемщиками платежей по кредитному договору в течение длительного периода, фактически обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом с момента получения кредита.
Согласно части 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Направленные Банком в адрес заемщиков требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате неустойки и расторжении договора оставлены ответчиками без удовлетворения.
Поскольку допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются существенными, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).
С учетом указанных выше разъяснений и положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с Ефремовой Ю.А., Говорушкина Д.С., Рещиковой И.А. в пользу Банка в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 252 руб. 35 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ефремовой Ю.А. (***), Говорушкина Д.С. (***), Рещиковой И.А. (***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (***) задолженность по кредитному договору *** от 21.09.2017 в размере 712 617 руб. 51 коп., из которых просроченный основной долг в размере 707 588 руб. 97 коп., неустойка в размере 5 028 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 252 руб. 35 коп.
Обратить взыскание суммы задолженности в размере 712 617 руб. 51 коп. на следующее заложенное имущество, принадлежащее Евремовой (Говорушкиной) Ю.А., путем продажи с публичных торгов:
- земельный участок, расположенный по адресу: ***
- жилой дом, расположенный по адресу: *** установив их начальную продажную стоимость в размере 2 013 300 руб.
Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 21 сентября 2017 года, путем подписания индивидуальных условий кредитования между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ефремовой (Говорушкиной) Ю.А., Говорушкиным Д.С., Рещиковой И.А.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд, ответчиками - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Е.С. Миллер
Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2026 года.