РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2026 года г. Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего Соловьевой А.А.
при секретаре Лушовой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЦДУ Инвест» к Карюкиной М.А. о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «ЦДУ Инвест» (далее – ООО ПКО «ЦДУ Инвест», Общество) обратилось в суд с иском к Карюкиной М.А. о взыскании задолженности по договору займа *** от ***, образовавшейся за период с *** по ***, в размере 64 300 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., почтовых расходов в размере 358,68 руб.
Требования мотивированы тем, что *** между *** и Карюкиной М.А. заключен договор потребительского займа ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере *** руб. сроком на *** календарных дней, процентная ставка по кредиту – ***% годовых, срок возврата займа – ***. *** между *** и ООО ПКО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) ***, на основании которого права требования по договору займа *** от *** перешли ООО ПКО «ЦДУ Инвест».
В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени его проведения, не явились.
Представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО ПКО «ЦДУ».
В суд от ответчика Карюкиной М.А. поступили возражения по иску, в которых она просила отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой неустойки, применить последствия пропуска срока исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерный основному долгу и начисленным процентам.
Представитель истца по доверенности Попова М.Н. направила в суд отзыв на возражения ответчика, в котором выразила несогласие с доводами ответчика, полагала их несостоятельными, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил приступить к рассмотрению дела в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным выше Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные ст.ст. 10 - 18 настоящего Федерального закона.
В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Джой Мани» в целях осуществления возможности дистанционного взаимодействия сторон при оформлении договора микрозайма в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и в целях признания договора микрозайма электронным документом, равнозначным документы на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, личный кабинет предусматривает подписание клиентом электронных документов с использованием аналога собственноручной подписи. В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между клиентом и Обществом Общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи, ведет, обновляет и поддерживает реестр выданных ключей (п. 3.1 Правил).
Клиент и Общество договорились о том, что электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием личного кабинета; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле (п. 3.2 Правил).
СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиентом с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.3 Правил).
СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса клиента, направленного Обществу с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия в личном кабинете в течение пяти минут срок действия СМС-кода истекает для совершения желаемого действия клиент должен получить новый СМС-код (п. 3.4 Правил).
Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления в совокупности следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в системе; технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинета, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 3.5 Правил).
Для использования личного кабинета клиент должен пройти процедуру регистрации в соответствии с Правилами (п. 4.1 Правил).
Как следует из материалов дела, *** между *** и Карюкиной М.А. заключен договор потребительского займа ***. Договор заключен в электронной форме, путем направления ответчиком заявки чрез личный кабинет и подписания договора простой электронной подписью в онлайн сервисе my.joy.money.
В соответствии с условиями договора Карюкиной М.А. предоставлен займ в сумме *** руб., процентная ставка по договору – ***% годовых.
Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится в соответствии с графиком платежей. Уплате подлежат денежные средства в сумме *** руб., из которых *** руб. – сумма займа, *** руб. – проценты за пользование займом на срок 70 дней.
Графиком платежей к договору займа *** от *** предусмотрен следующий порядок исполнения обязательств по договору займа:
*** вносится платеж в сумме *** руб. (*** руб. – проценты, *** руб. – основной долг);
*** вносится платеж в сумме *** руб. (*** руб. – проценты, *** руб. – основной долг);
*** вносится платеж *** руб. (*** руб. – проценты, *** руб. – основной долг);
*** вносится платеж в сумме *** руб. (*** руб. – проценты, *** руб. – основной долг);
*** вносится платеж в сумме *** руб. (*** руб. – проценты, *** руб. – основной долг).
Условиями договора предусмотрена возможность взимания с заемщика неустойки за нарушение срока возврата займа в размере 20% годовых на непогашенную часть основного долга, начисляемой с первого дня просрочки и до полного исполнения просроченного обязательства по договору займа.
Согласно условиям договора кредитор вправе уступить права по договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Займ предоставляется заемщику в безналичном порядке в дату подписания сторонами индивидуальных условий договора путем перевода (зачисления) суммы займа на платежную карту, реквизиты которой (номер карты на лицевой стороне) представлены (указаны) заемщиком.
Факт получения ответчиком займа в размере 28 000 руб. в соответствии с условиями договора подтверждается справкой *** от ***.
Таким образом, вышеуказанный договор займа был исполнен.
С учетом совокупности персональных данных Карюкиной М.А., предоставленных ею в *** (паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес места жительства, адрес работы и занимаемая должность, адрес электронной почты), суд полагает, что указанные данные позволяют идентифицировать ответчика как заемщика по договору займа *** от ***.
Согласно выполненному истцом расчету, а также сведениям, содержащимся в исковом заявлении, задолженность ответчика за период с *** по *** составляет 64 300 руб.
При этом из материалов дела следует, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Согласно справке *** от *** ответчиком *** произведено единственное погашение задолженности в размере 100 руб.
В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 354-ФЗ «О потребительском кредите» (в редакции, действовавшей на день возникновения спорных правоотношений) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) проценты, начисленные на текущий период платежей;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
На основании изложенного платеж ответчика от *** в размере 100 руб. подлежит учету в счет погашения задолженности по процентам.
Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Как указывалось выше, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по договору займа *** от ***, образовавшейся в период с *** по ***.
Согласно условиям договора займа *** от ***, а также графика платежей по данному договору, проценты за пользование займом составляют 35 292 руб. (28 000 руб. х 292% годовых х 158 дн. – 100 руб.)
Неустойка за период с *** по *** составляет 1 432,69 руб., из расчета: 352,34 руб. + 359,6 руб. + 361,56 руб. + 359,19 руб., где
352,34 руб. – неустойка за несвоевременный возврат займа в сумме 4 478,12 руб. (платеж от ***): 4 478,12 руб. х 20% годовых : 365 дн. х 158 дн. (***-***);
359,6 руб. – неустойка за несвоевременный возврат займа в сумме 4 979,67 руб. (платеж от ***): 4 979,67 руб. х 20% годовых : 365 дн. х 145 дн. (***-***);
361,56 руб. – неустойка за несвоевременный возврат займа в сумме 5 537,39 руб. (платеж от ***): 5 537,39 руб. х 20% годовых : 365 дн. х 131 дн. (***-***);
359,19 руб. – неустойка за несвоевременный возврат займа в сумме 6 157,58 руб. (платеж от ***): 6 157,58 руб. х 20% годовых : 365 дн. х 117 дн. (***-***).
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки суд также не усматривает, поскольку условие о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрено условиями договора займа *** от ***, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату займа по указанному договору.
*** между *** (цедент) и ООО ПКО «ЦДУ Инвест» (цессионарий) заключен договор *** уступки прав требования (цессии).
В соответствии с условиями данного договора цессии цедент передает, а цессионарий принимает права требованя денежных средств к физическим лицам, составляющих задолженность по договорам займа в количестве, указанном в реестре уступаемых прав требования (приложение ***) и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования, в том числе право на неуплаченные проценты и пени.
Факт перехода к истцу прав требования по договору займа *** от *** подтверждается выпиской из реестра уступаемых прав требования от *** (приложения *** к договору цессии *** от ***), согласно которому общая сумма задолженности по договору составила 64 289,1 руб., в том числе основной долг – 28 000 руб., проценты – 35 292 руб., неустойка – 997,1 руб.
Поскольку заемщиком допущено ненадлежащее исполнение условий договора займа, срок предоставления займа истек, у истца возникло право потребовать с заемщика возврата задолженности по договору займа.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО ПКО «ЦДУ-Инвест» и взыскании с Карюкиной М.А. задолженности по договору займа *** от *** в размере 64 300 руб.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере 358,68 руб., в том числе на отправку копии искового заявления ответчику – 118,34 руб., на отправку заявления о вынесении судебного приказа в адрес судебного участка – 122 руб., на отправку ответчику копии заявления о вынесении судебного приказа – 118,34 руб.
Оснований для возложения на ответчика обязанности возместить судебные расходы по направлению заявления о вынесении судебного приказа суд не усматривает, поскольку доказательств несения данных расходов истцом не представлено.
Почтовые расходы на направление истцу копии искового заявления подлежат возмещению ответчиком в заявленном размере – 118,34 руб.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Карюкиной М.А. (ИНН ***) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЦДУ Инвест» (ИНН 7727844641) задолженность по договору займа *** от *** в сумме 64 300 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 000 руб., почтовые расходы в сумме 118,34 руб., всего 68 418 (шестьдесят восемь тысяч четыреста восемнадцать) руб. 34 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд Республики Хакасия в течение пятнадцати дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Соловьева
Мотивированное решение составлено 18.09.2026.