ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 июня 2026 года с. Михайловское
Михайловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Лагуновой Н.Н., при секретаре Печеной Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайского отделения №8644 к Юнкер Наталье Руслановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение N 8644 (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Юнкер Н.Р. о расторжении кредитного договора № 0193932 от 15.08.2024, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 03.12.2025 в размере 1 790 289,53 руб., в том числе просроченные проценты – 177704 руб., просроченные проценты на основной долг – 279,88 руб., просроченный основной долг – 1 563 853,33 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 40951,53 руб., неустойка за просроченный основной долг – 249,33 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 251,09 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 72 902,90 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога: квартиру по адресу ул. Островского, д. 7 кв. 2, кадастровый № 22:28:010703:3468, площадью 60,9 кв. м и земельный участок по указанному адресу с кадастровым номером 22:28:010703:1 площадью 926 кв. м. В обоснование своих требований истец, ссылаясь на ст. ст. 309, 450, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 50, 51 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указал, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 1 569 619,22 руб. на срок 324 месяца под 23,6 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, с кадастровыми номерами 22:28:010703:3468 и 22:28:010703:1 соответственно. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с п. п. 3.1 - 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 13 устанавливается ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за его пользование в размере 18% годовых, а также несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в размере ? процентной ставки, установленной договором, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства. Указывает, что в соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества осуществляется с условиями договора об ипотеке, такой договор заключается в пользу залогодержателя, если иное не оговорено в таком договоре, при этом на заемщика возлагается обязанность по возобновлению договора страхования, несвоевременное страхование влечет ответственность заемщика в виде неустойки в размере ? процентной ставки, начисляемой на остаток кредита, начиная с 31-го дня. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.01.2025 по 03.12.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 790 289,53 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Кроме того, в соответствии со ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости"), а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное до договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имуществ. Стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 824 000 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение N 8644 не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Юнкер Н.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в том числе путем направления судебных извещений заказными письмами по известным адресам проживания и регистрации, конверты возвращены в адрес суда с отметками «истек срок хранения». В тоже время секретарем судебного заседания предпринимались попытки к извещению посредством телефонных звонков, результат – срабатывает автоответчик.
Частью 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Таким образом, независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки, обеспечивающее фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом, считается надлежащим извещением лица о времени и месте судебного заседания.
Следует учесть так же, разъяснения, содержащиеся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу которого по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом, необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебных повесток, и, как следствие, в судебное заседание.
В тоже время информация о рассмотрении гражданского дела размещена на официальном сайте суда в информационно - коммуникационной сети «Интернет», ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает извещение ответчика Юнкер Н.Р. надлежащим, причину неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть настоящий спор в его отсутствие.
Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая согласие стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. п. 1 - 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Юнкер Н.Р. заключен кредитный договор № 90193932 (далее - Договор), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 569 619,22 руб. под 23,6% годовых на приобретение готового жилья: квартиры и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, на срок до полного исполнения заемщиком обязательств по договору, срок возврата кредита с даты по истечении 324 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Платежная дата установлена 15 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае его последующего изменения, размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий (п. 1, 2, 4, 7,12)
Согласно п. 17 Договора Юнкер Н.Р. ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, что подтверждается ее подписью в Договоре.
Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования погашения, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяцев платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2. Общих условий кредитовая) определяется одним из двух способов (способ определяется Договором): по формуле (п. 3.1.1) или в соответствии с графиком платежей (п. 3.1.2).
В соответствии с п. 7 Договора погашение заемных средств и процентов за пользование заемными средствами осуществляется 324 ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.
Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога - объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и Залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенном в соответствии с Общими условиями кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Домклик» №, открытый в ПАО Сбербанк.
В силу п. 22 Договора Заемщик обязался использовать кредит на цели, указанные в п. 12 Договора; произвести расчет по сделке путем перечисления денежных средств в оплату объекта недвижимости на номинальный счет ООО «Домклик» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, с последующим их перечислением ООО «Домклик» в пользу продавца, осуществляющего продажу объектов недвижимости.Пунктом 13 Договора на Заемщика возложена ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 18% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования: в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательства(а) (включительно).
Банк свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме, предоставил Юнкер Н.Р. в порядке и на условиях, изложенных в Договоре, кредит в размере 1 569 619,22 руб. что сторонами не оспаривается и подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении суммы кредита по договору, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 1 5691619,22 руб. зачислена на номер ссудного счета №.
Юнкер Н.Р. в соответствии с условиями договора приняла на себя обязательства осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Информация о полной стоимости кредита, порядок погашения кредита были доведены лично Заемщику, что подтверждается его подписями в Договоре.
Вместе с тем, несмотря на принятые на себя обязательства, платежи Заемщиком в счет погашения кредита и процентов по нему произведены не в полном объеме, в связи с чем, как усматривается из представленного к иску расчета задолженности, по состоянию на 03.12.2025 у Юнкер Н.Р. сформировалась задолженность по кредитному договору в сумме 1 7900289,53 руб., в том числе сумма основного долга – 1 563 853,33 руб., сумма начисленных процентов 178 264,13 руб., неустойки по кредиту 249,33 руб., неустойки по процентам 7 251,09 руб., неустойки за неисполнение условий договора 40 951,53 руб.
Истцом в адрес Ответчика 17.10.2025 направлялось уведомление об уплате кредита, процентов/пени по договору № 901193932 от 15.08.2024 в общей сумме 1 696 475,11 руб. в срок не позднее 17.11.2025.
Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа, поэтому суд признает его правильным и подлежащим применению.
Со стороны ответчика доказательств, свидетельствующих о задолженности по Договору в меньшем размере или о ее погашении, в судебное заседание представлено не было.
Учитывая, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, суд полагает необходимым удовлетворить требования Истца о взыскании задолженности по указанному договору в размере 1 790 289,53 руб., в том числе просроченные проценты – 177704 руб., просроченные проценты на основной долг – 279,88 руб., просроченный основной долг – 1 563 853,33 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 40951,53 руб., неустойка за просроченный основной долг – 249,33 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 251,09 руб.
Разрешая требования Истца о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.
Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Определении Конституционного Суда Российской Федерации (от ДД.ММ.ГГГГ N 824-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 9 -О, от ДД.ММ.ГГГГ N 293-О) предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения неустойки (штрафа).
При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.
Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств, сопоставляя размер неустойки с размером задолженности по кредиту и процентам, установленной договором процентной ставкой за пользование кредитом, с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
В связи с изложенным, суд полагает необходимым удовлетворить требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 суммы неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за просроченный основной долг – 249,33 руб. и за просроченные проценты – 7 251,09 руб., за неисполнение условий кредитного договора – 40951,53 руб., в заявленном размере.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика, выразившееся в длительном неисполнении обязательств по возврату основного долга и процентов по договору и повлекшее возникновение задолженности в размере 1 790 289,53 руб., суд полагает необходимым расторгнуть указанный кредитный договор.
Судом установлено, что в соответствии с пунктами 11, 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, залоговая стоимость предмета залога определена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договора: залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на Залогодателя(лей) (п. 11 договора).
Объектами недвижимости, переданными кредитору по Договору являются: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 60,9 кв. м, кадастровый № и земельный участок, расположенный по тому же адресу, площадью 805 кв. м, кадастровый 22:28:010703:1, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства.
В п. 4.3.4 Общих условий кредитования содержатся случаи, когда Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) Заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (статья 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с положениями статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
В соответствии с частью 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно части 3 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.
В частью 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:
способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;
начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Поскольку у заемщиков имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В силу приведенных положений статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом с учетом представленных доказательств в размере 80 % от стоимости, определенной отчетом оценщика.
Истцом суду представлено заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости вышеуказанной квартиры и земельного участка, выполненного ООО «Мобильный оценщик», в соответствии с которым их рыночная стоимость составляет 1 030 000 руб.
Таким образом, начальная продажная цена объектов недвижимости при соблюдении указанного в части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» об определении её в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной экспертным заключением, составит 824 000 руб. (1 030 000 руб. х 80 %).
Согласно части 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.
Таким образом, способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объёме.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины 72902,90 руб.
В пользу Муниципального образования Михайловский район Алтайского края с Юнкер Н.Р. подлежит взысканию недоплаченная при подаче иска ПАО Сбербанк госпошлина в размере 1480 руб. (15 000,00 + 2% * (824 000,00 ? 500 000,00) = 15 000,00 + 6480,00 = 21 480,00 руб., 21 480 – 20 000 руб. = 1 480 руб., поскольку истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 20 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, что противоречит п. 16 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, поскольку при подаче исковых заявлений, содержащих требования об обращении взыскания на заложенное имущество, уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в зависимости от стоимости имущества, на которое обращается взыскание, солидарное обязательство при рассмотрении настоящего дела отсутствует.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайского отделения №8644 к Юнкер Наталье Руслановне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № 90193932 от 15.08.2024, заключенный между публичного акционерного общества «Сбербанк России» и Юнкер Натальей Руслановной.
Взыскать с Юнкер Натальи Руслановны (№) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № 90193932 от 15.08.2024 по состоянию на 03.12.2025 в размере 1 790 289,53 руб., в том числе просроченные проценты – 177704 руб., просроченные проценты на основной долг – 279,88 руб., просроченный основной долг – 1 563 853,33 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 40951,53 руб., неустойка за просроченный основной долг – 249,33 руб., неустойка за просроченные проценты – 7 251,09 руб.
Взыскать с Юнкер Натальи Руслановны (ИНН №) в пользу акционерного общества ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 72902,90 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 824 000 руб. 00 коп.
Взыскать с Юнкер Натальи Руслановны (№) в доход Муниципального образования Михайловский район Алтайского края государственную пошлину в размере 1 480 рублей.
Ответчик вправе обратиться в Михайловский районный суд Алтайского края с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.
Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Михайловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.Н. Лагунова
Мотивированное решение изготовлено 3 июня 2026 года