РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2026 года г. Горняк
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Семёновой Е.С., при секретаре Белокриницкой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неустроева Александра Александровича к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Неустроев А.А. обратился в Локтевский районный суд Алтайского края с иском к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что 26 января 2024 года между Неустроевым А.А. (далее по тексту - «Истец») и ПАО СБЕРБАНК, (далее по тексту - «Ответчик, кредитор»), заключен договор № 189167 (далее по тексту - «Договор»), в соответствии с которым Истцу на условиях возвратности, срочности, платности предоставлен кредит в размере 165000 рублей.
В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, в связи с изменением материального положения, Истец утратил возможность производить ежемесячные платежи и исполнять свои обязательства в соответствии с условиями погашения по Договору. На основании чего у Истца возникла просроченная задолженность.
Истцом было направлено требование о расторжении Договора и взыскании задолженности в судебном порядке.
Несмотря на очевидную неспособность оплачивать Истцом задолженность по Договору, о чем неоднократно было сообщено Ответчику, что следует из досудебной переписки, на дату обращения в суд Ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. Не расторгая вышеуказанный договор, Ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права Истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается.
На основании изложенного, Истец вынужден требовать расторжения Договоров в судебном порядке.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В соответствии с п. 14, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно (ст. 10 ГК РФ), учитывая права и законные интересы другой стороны, нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично.
В силу положений ст. ст. 404, 406 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
В связи с чем, отказ кредитора от права судебного взыскания задолженности является неразумным и недобросовестным актом злоупотребления правом, Заемщик находится в зависимом положении от действий кредитора, лишен возможности реализовать свои права до момента рассмотрения спора в суде.
Истец полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения Договора, заключенного между ним и Ответчиком.
Согласно ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения.
По спорам об оказании физическим лицам финансовых услуг (в том числе по выдаче кредитов и займов) применяются нормы закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец просит расторгнуть заключенный между Неустроевым А.А. и ПАО СБЕРБАНК договор № 189167 от 26 января 2024 года.
Истец Неустроев А.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили. В письменных возражениях на исковое заявление указали, что между ПАО Сбербанк и Неустроевым А.А. был заключен кредитный договор № 189167 от 26 января 2024 года путем подписания электронной подписью клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продуктуПотребительский кредит». Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручном подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Согласно части 3 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Согласно п. 6 Общих условий заемщик, подписывая индивидуальные условия, тем самым предлагает кредитору заключить с ним кредитный договор. Акцептом индивидуальных условий кредитором является зачисление кредита на счет кредитования. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитным договорам перед Неустроевым А.А., перечислив на его банковский счет сумму кредита. По рассматриваемому кредитному договору требования о досрочном возврате всей суммы кредита заемщику не выставлялось, вместе с тем Банк вправе в пределах срока исковой давности обратиться в суд за взысканием образовавшейся задолженности. Кроме того, в настоящее время в связи с переходом ПАО Сбербанк на новое программное обеспечение, взыскание задолженности с физических лиц о судебном порядке временно приостановлено, возобновление принудительного взыскания планируется в 3-м квартале 2026 года. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Банк вправе требовать с заемщика уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, на условиях, предусмотренных договором, до момента погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами и договором. Главой 26 ГК РФ установлен перечень оснований для прекращения обязательств. Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрен единственный порядок прекращения обязательств - путем погашения должником задолженности. В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования, пунктом 49 Общих условий кредитования, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита устанавливается в индивидуальных условиях кредитования. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 49 Общих условий кредитования). Согласно справке о состоянии задолженности, задолженность по кредитному договору № 189167 от 26 января 2024 года на дату 07 мая 2026 года составляет - 155 787,84 руб. Таким образом, у заёмщика имеется неисполненное кредитное обязательство по договору. Наличие задолженности но вышеуказанному кредитному договору подтверждается, в том числе, выпиской по ссудному счету (историей операций). Кредитный договор, являющийся предметом спора, решением суда расторгнут не был, соглашение о расторжении сторонами не заключалось. Правовые основания для расторжения договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего нарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.
На основании изложенного просили отказать в удовлетворении исковых требований Неустроева Александра Александровича к ПАО Сбербанк в полном объеме.
С учетом обстоятельств дела, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Пунктом 2 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1).
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (пункт 3).
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4).
Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между ПАО Сбербанк и Неустроевым А.А. был заключен кредитный договор № 189167 от 26 января 2024 года путем подписания электронной подписью клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продуктуПотребительский кредит» ПАО Сбербанк, с которыми истец также был ознакомлен и выразил свое согласие, что нашло отражения в указанных выше индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
По условиям кредитного договора Банк предоставил Неустроеву А.А. кредит в размере 165313,64 руб. на 60 месяцев под 30,35 % годовых. Сумма кредита перечислена на указанный в договоре и согласованный сторонами счет. Возврат кредитных средств должен осуществляться заемщиком путем ежемесячного внесения 26 числа каждого месяца 60 аннуитетных платежей, каждый на сумму 5384,05 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору перед Истцом, перечислив соответствующие денежные средства.
Согласно справке о состоянии задолженности, представленной ответчиком, задолженность по кредитному договору № 189167 от 26 января 2024 года на 07 мая 2026 года составляет 155 787,84 руб. Таким образом, у заемщика имеется неисполненное кредитное обязательство по договору.
До настоящего времени кредитором по рассматриваемому кредитному договору требование о досрочном возврате всей суммы кредита заемщику не выставлялось.
Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст.ст.450-453 ГК РФ связывают возможность расторжения договора или изменения его условий по требованию одной из сторон, истцом суду не представлено.
Так, заявляя требование о расторжении кредитного договора, истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении банком условий заключенных договоров, при котором у истца возник ущерб, и что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. При этом бремя доказывания существования таких обстоятельств лежит на стороне, заявившей об их наличии, то есть на истце.
Более того, истец, ссылаясь на ухудшение материального положения, в связи с чем, он лишился возможности производить ежемесячные платежи и исполнять свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, доказательств последнего суду также не представил.
При этом к существенному изменению обстоятельств, с которым статья 451 ГК РФ связывает право на односторонний отказ от договора, данные обстоятельства отнесены быть не могут, поскольку они относятся к рискам, связанным с изменением финансового положения истца.
Таким образом, поскольку судом не установлено существенного изменения обстоятельств, препятствующего исполнению обязательств по договору, а вышеприведенные законодательные положения предоставляют возможность расторжения кредитного договора той стороне, которой выявлено существенное нарушение его условий другой стороной, то есть в данном случае Банку, которым, напротив, условия договора исполнены надлежащим образом и своевременно, при том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств действующим законодательством не предусмотрено ни действующим законодательством, ни условиями договора, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Неустроева А.А. о расторжении кредитного договора в судебном порядке не имеется.
Заключая данную сделку, истец должен был предвидеть возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Неустроева Александра Александровича (паспорт серия № №) к ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) о расторжении кредитного договора от 26 января 2024 года № 189167, оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд.
Судья Е.С. Семёнова
Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2026 года.