РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июля 2026 года г.Горняк
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Марфутенко В.Г., при секретаре Суразаковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Цвентух Эльвире Денисовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к Цвентух Эльвире Денисовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указали, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425.
05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
03.04.2023 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 7828318727. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1009058.89 руб. с возможностью увеличения лимита под 12.5 % годовых, сроком на 72 месяцев под залог транспортного средства CHEVROLET, KLIT AVEO, 2013, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.09.2025 на 22.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 04.09.2025 на 22.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 205 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 780068.48 руб.
По состоянию на 22.06.2026 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 744961.67 руб., из них:
Остаток основного долга: 0
Срочные проценты: 0
Просроченная задолженность: 744961.67
Комиссия за ведение счета: 0
Иные комиссии: 2950.00
Комиссия за смс - информирование: 745.00
Дополнительный платеж: 0
Просроченные проценты: 53600.09
Просроченная ссудная задолженность: 682114.35
Просроченные проценты на просроченную ссуду: 1212.04
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 19.25
Неустойка на остаток основного долга: 0
Неустойка на просроченную ссуду: 2347.97
Неустойка на просроченные проценты: 1972.97
Штраф за просроченный платеж: 0, что подтверждается расчетом задолженности.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № 7828318727 от 03.04.2023 г. Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно п.9.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.
Возложить обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества на судебного пристава-исполнителя, при проведении соответствующей оценки.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит взыскать с ответчика Цвентух Эльвиры Денисовны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 04.09.2025 по 22.06.2026 г. в размере 744961,67 рублей.
Взыскать с ответчика Цвентух Эльвиры Денисовны в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 39899,23 руб.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство CHEVROLET, KLIT AVEO, 2013, №, способ реализации - с публичных торгов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, относительно вынесения по делу заочного решения не возражал.
Ответчик Цвентух Э.Д. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещалась судом надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, который, согласно сведений ОВМ ОМВД России по Локтевскому району, совпадает с адресом ее места регистрации: <адрес>. Кроме того, ответчик также извещалась судом по дополнительно установленному адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Кроме того, ответчик дополнительно извещена надлежащим образом посредством телефонограммы.
В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку препятствий для этого не имеется.
В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, в порядке заочного производства.
Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, в частности, путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Пунктами 1, 2 ст. 160 ГК РФ закреплено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Исходя из положений ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее — Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
По смыслу вышеназванного Федерального закона, при заключении сделок в системе электронной подписью являются присоединяемые к блоку данных электронного сообщения (документа) сведения, стоящие из уникального имени пользователя, зарегистрированного в системе. Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой, существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. действующая на дату заключения договора), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления ( ч.ч. 1 -2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
На основании п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 03 апреля 2023 года Цвентух Эльвира Денисовна обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, под залог транспортного средства на сумму 1009058.89 руб., сроком на 72 месяцев, на 2192 дней, под 17,50 % годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Разделе Г настоящего заявления. (л.д. 16)
В указанном заявлении заемщик Цвентух Э.Д. просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Произвести акцепт предложенного Заявления путем открытия банковского счета, предоставления для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита в порядке, предусмотренном Разделом Г настоящего Заявления.
Заемщик Цвентух Э.Д. в указанном заявлении просит подключить ее к Акции «Каско в подарок» и предоставить кредит на условиях Акции, указанных в Тарифах Банка и Паспорте Акции, размещенных на сайте Банка https://sovcombank.ru, указывает, что ознакомлена и согласна с условиями Акции, понимает, что Акция предусматривает: установление по кредиту процентной ставки, предусмотренной аукционный программой кредитования на весь срок действия кредита; обязательное заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в Паспорте Акции, начиная со второго года пользования кредитом на весь срок действия Договора потребительского кредита; оформление Сертификата по страховой программе «КАСКО Лайт» от «Совкомбамк страхование» (АО) на страхование транспортного средства от рисков его утраты в результате повреждения, приведшего к «его полной гибели и хищения (угона) сроком на один год с даты заключения Договора потребительского кредита.
Кроме того, в заявлении от 03 апреля 2023 года о предоставлении потребительского кредита заемщик Цвентух Э.Д. просит банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам с назначением платежа:
«Сумму в размере 1009058,89 руб., по следующим реквизитам: Получатель: ЦВЕНТУХ ЭЛЬВИРА ДЕНИСОВНА, л/сч № в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч., № в Сибирском главном управлении Центрального банка Российской Федерации, ИНН 4401116480, БИК 045004763, Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ЦВЕНТУХ ЭЛЬВИРА ДЕНИСОВНА по заявлению ЦВЕНТУХ ЭЛЬВИРА ДЕНИСОВНА. Без НДС». Просила Банк в целях осуществления перевода денежных средств списать с ее счета № сумму в размере 824000,00 руб. в целях дальнейшего перевода, по реквизитам (реквизиты ТСП): Получатель: ООО "РДМ-Импорт", счет № в АО «ТИНЬКОФФ ФИО3», корр.сч. 30№, ИНН 5406352193, БИК 044525974. Назначение платежа: Оплата по сч. 06 от 03.04.2023 за а/м CHEVROLET KLIT AVEO куз. № двигатель F16D4 467070КА VIN № Без НДС.
Заемщик также просит банк заключить договор залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться предоставление Банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в п. 1 Раздела Г настоящего Заявления.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка CHEVROLET, модель: КLIT AVEO, 2013 года выпуска, № шасси (рамы): ОТСУТСТВУЕТ, разрешенная максимальная масса: 1619, Кузов № №, Идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия: №, пробег транспортного средства: 1111. Договор купли-продажи ТС № ЛМ-00000529 от 03.04.2023г. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 825000 руб.
В заявлении от 03 апреля 2023 года о предоставлении потребительского кредита указано, что Заемщиком Цвентух Э.Д. дано согласие на предоставление ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», стоимостью 149 руб. ежемесячно, путем списания средств с ее Банковского счета в дату по графику согласно Договору потребительского кредита. При этом также указано на то, что она ознакомлена с описанием комплекса услуг, с действующей редакцией Тарифов Банка по банковскому обслуживанию, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена о том, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.
Также в заявлении от 03 апреля 2023 года о предоставлении потребительского кредита Заемщиком Цвентух Э.Д. дано согласие на предоставление ей услуги «Назначь свою ставку 5» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5.00 процентных пункта. При этом также указано на то, что она ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте Банке и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.
Кроме того, в заявлении на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заемщик Цвентух Э.Д. дает согласие на предоставление ей Пакета услуг и на включение в Программу страхования «Страхование финансовых продуктов» от АО «АльфаСтрахование», что подтверждает свое получение и ознакомление с памяткой по Программе страхования. (л.д. 18).
Согласно Индивидуальным условиям от 03 апреля 2023 года, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1009058,89 рублей (п. 1), под 12,50 % годовых (п. 4). Срок действия Договора, срок возврата кредита: 72 месяцев, 2192 дней, 03 апреля 2029 года (п. 2). По кредиту Заемщиком осуществляются ежемесячные регулярные платежи в размере 19994,51 рублей, кроме последнего платежа, который составляет 19993,83 рублей. (л.д. 19-20).
В пункте 10 индивидуальных условий сторонами оговорено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка CHEVROLET, модель: КLIT AVEO, 2013 года выпуска, № шасси (рамы): ОТСУТСТВУЕТ, Кузов № №, Идентификационный номер (VIN): №, разрешенная максимальная масса: 1619, пробег транспортного средства: 1111, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия: №.
Пунктом 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № 7828318727, заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета подписаны 03 апреля 2023 года лично Заемщиком Цвентух Э.Д.
Подпунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 23) установлено, что банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д. 23).
03 апреля 2023 года Банк предоставил заемщику кредит в размере 1009058,89 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).
Согласно предоставленного в материалы дела расчета задолженности, у Заемщика возникла непогашенная задолженность по уплате основного долга, процентов и неустоек (л.д. 32).
В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств возникла задолженность, которая, согласно расчетов истца, по состоянию на 22.06.2026 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 744961.67 руб., из них:
Остаток основного долга: 0
Срочные проценты: 0
Просроченная задолженность: 744961.67
Комиссия за ведение счета: 0
Иные комиссии: 2950.00
Комиссия за смс - информирование: 745.00
Дополнительный платеж: 0
Просроченные проценты: 53600.09
Просроченная ссудная задолженность: 682114.35
Просроченные проценты на просроченную ссуду: 1212.04
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 19.25
Неустойка на остаток основного долга: 0
Неустойка на просроченную ссуду: 2347.97
Неустойка на просроченные проценты: 1972.97
Штраф за просроченный платеж: 0.
Проверив представленный истцом расчет, суд признает его верным.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил в его адрес Досудебную претензию, датированную 07 апреля 2026 года, о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.14), которая до настоящего времени не исполнена.
Относительно взыскания неустойки суд приходит к следующему:
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения – уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доказательств несоразмерности неустойки ответчик не предоставила.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
Для применения ст. 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
Ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки на просроченную ссуду. Учитывая период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, суд не усматривает основания для снижения неустойки.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
Согласно ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствие с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В силу положений п. п. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
В соответствии с п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 353 Гражданского кодекса Российской Федерации право залогодержателя обратить взыскание на залог в связи со сменой собственника заложенного имущества не прекращается - все обязанности залогодателя должен нести новый собственник имущества.
В силу п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 указанного Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Судом установлено и следует из материалов дела, что в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: автомобиль марки CHEVROLET, модель: КLIT AVEO, 2013 года выпуска, № шасси (рамы): ОТСУТСТВУЕТ, кузов № №, Идентификационный номер (VIN): №, разрешенная максимальная масса: 1619, пробег транспортного средства: 1111, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия: №.
В Реестре уведомлений о залоге по состоянию на день рассмотрения дела содержится информация об уведомлении за номером 2023-007-813828-095 от 04 апреля 2023 года о возникновении залога движимого имущества VIN: №, № шасси: ОТСУТСТВУЕТ, кузов № №, залогодателя Цвентух Э.Д., 17 августа 1998 года рождения. Изменения в указанное уведомление не вносилось (л.д. 52).
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пп 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.
В пп 9.14.1 указано, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.
В ходе судебного разбирательства ответчиком, возражений относительно заключения договора залога суду не представлено.
Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 454 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).
По общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 223 Гражданского кодекса Российской Федерации, моментом возникновения права собственности у приобретателя вещи по договору является момент ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.
В случаях, когда отчуждение имущества подлежит государственной регистрации, право собственности у приобретателя возникает с момента такой регистрации, если иное не установлено законом (пункт 2 статьи 223 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Государственной регистрации в силу пункта 1 статьи 131 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение.
К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) пункт 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации относит земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.
К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания. Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.
Пунктом 2 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом. Регистрация прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе.
Автотранспортные средства не отнесены законом к объектам недвижимости, в связи с чем, относятся к движимому имуществу.
Следовательно, при отчуждении такого транспортного средства, действует общее правило относительно момента возникновения права собственности у приобретателя - момент передачи транспортного средства.
До внесения изменений в параграф 3 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации "Залог" Федеральным законом от 21 декабря 2013 года "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", подлежал применению Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", положения пункта 11 статьи 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.
В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признано судом крайне незначительным, суд, в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки CHEVROLET KLIT AVEO, 2013 года выпуска, (VIN) №, принадлежащий Цвентух Эльвире Денисовне, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.
Таким образом, суд полагает исковые требования в части обратить взыскание на предмет залога – автомобиль: CHEVROLET KLIT AVEO, 2013 года выпуска, (VIN) №, подлежат удовлетворению, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной стоимости автомобиля судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Разрешая требования стороны истца о взыскании с ответчика Цвентух Э.Д. расходов по уплате государственной пошлины в размере 39899,23 руб., суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального удовлетворенным требованиям.
В материалах дела имеется платежное поручение № 144 от 22 июня 2026 года об оплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления на сумму 39 899,23 руб.
В связи с удовлетворением заявленных исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 899,23 руб., оплаченной истцом при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Цвентух Эльвире Денисовне – удовлетворить.
Взыскать с Цвентух Эльвиры Денисовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №7828318727 от 03 апреля 2023 года за период с 04 сентября 2025 года по 22 июня 2025 года, в размере 744 961 рубль 67 копеек, в том числе:
- иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек;
- комиссия за смс информирование – 745 рублей 00 копеек;
- просроченные проценты - 53 600 рублей 09 копеек;
- просроченная ссудная задолженность – 682 114 рублей 35 копеек;
- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 212 рублей 04 копейки;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19 рублей 25 копеек;
- неустойка на просроченную ссуду – 2 347 рублей 97 копеек;
- неустойка на просроченные проценты – 1 972 рубля 97 копеек.
Обратить взыскание на переданный в залог автомобиль марки CHEVROLET KLIT AVEO, 2013 года выпуска, (VIN) №, принадлежащий Цвентух Эльвире Денисовне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, путем продажи с публичных торгов, в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229 –ФЗ «Об исполнительном производстве».
Взыскать с Цвентух Эльвиры Денисовны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет компенсации уплаченной госпошлины 39 899 рублей 23 копейки.
Разъяснить ответчику, что в соответствии со ст. 237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком (ответчиками) заявления об отмене заочного решения.
Судья Марфутенко В.Г.
Мотивированное заочное решение изготовлено 03 августа 2026 года