РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 05 мая 2026 года
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Е.В. Толстобровой при секретаре судебного заседания А.А. Шамаеве, с участием ответчика М.С. Костылевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Костылевой М. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Костылевой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что /дата/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть в установленные договором сроки заемные средства Банку. Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление – анкета. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, /дата/ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с /дата/ по /дата/, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. На дату направления настоящего искового заявления в суд, задолженность ответчика перед Банком составила 5 280 428,51 руб. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с /дата/ по /дата/ (включительно) в размере 5 280 428,51 руб., из которой: 3 767 323,59 руб. – просроченный основной долг; 1 435 505,84 руб. – проценты; 77 599,08 руб. – штрафы и иные платы, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 60963 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Костылева М.С. в судебном заседании факт наличия задолженности перед банком не оспаривала. Суду пояснила, то, что поскольку она не приобрела автомобиль, Банк увеличил процентную ставку до 44.9% годовых, а базовая ставка по договору составляла 29.9 % годовых, это если бы она приобрела автомобиль. Деньги потратила на бизнес, однако, ИП закрыла в октябре 2025 года, официального дохода нет, считает, что не предоставление залога не повлекло для Банка реальных убытков, сопоставимых с суммой санкций, размер повышенной ставки 44,9% более чем в три раза превышает ключевую ставку ЦБ РФ 14,5 % и среднерыночные ставки по кредитам, просила снизить размер неустойки, признать разницу между повышенной процентной ставкой (44,9% годовых) и базовой ставкой (29,9% годовых) скрытой неустойкой и снизить ее размер по правилам ст. 333 ГК РФ.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п.1 п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что /дата/ Костылева М.С. обратилась к АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой о заключении с ним кредитного договора и предоставлении автокредита в размере 4 000 000 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 29.9 % годовых, указав, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом КНР 8.1, понимает их, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать, также направил в Банк заявку на дополнительные продукты с указанием о их соблюдении (л.д.115-118).
Заключенному с ответчиком договору присвоен №.
В соответствии п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный регулярный платеж составляет 129 120 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей 60, полной стоимостью 29.875%, цель приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км., а также иные потребительские цели, с обязанностью – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка.
Пункт 4.2. предусмотрено, что при неисполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору применяемая процентная ставка может быть увеличена на 15 процентных пунктов (л.д.117).
Ответчик неисполнила обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в связи с чем Банк увеличил процентную ставку на основании п.4.2 Договора.
Пунктами 4, 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Согласно п. 3.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, начисление процентов на остаток средств по Счету вклада/Накопительному счету производится со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на Счет вклада/накопительный счет клиента до дня окончания срока вклада либо до их списания со Счета вклада – накопительного счета по иным основаниям (л.д.55-57).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ответчику /дата/ путем перечисления денежных средств в размере 4 000 000 руб. на счет заемщика. Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.
В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что обязательства заемщика по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк», в части внесения минимального платежа в размере, установленном Тарифами, Костылева М.С. не исполняла надлежащим образом, что привело к образованию задолженности.
Из материалов дела следует, что в связи с наличием задолженности АО «ТБанк» /дата/ сформировало и направило в адрес заключительный счет, с требованием погасить имеющуюся задолженность. Однако доказательств добровольного погашения имеющейся задолженности ответчик суду не представил.
По состоянию на /дата/ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 5 280 428,51 руб., из которых: 3 767 323,59 руб.- основной долг; 1 435 505,84 – проценты; 77 599,08 – комиссии и штрафы
Представленный истцом расчет/выписка задолженности ответчика по кредитному договору № проверен судом, подтверждается материалами дела.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако не вправе требовать ее уплаты, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения N 263-О от /дата/, положения п. 1 ст. 333 ГПК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения ответчиком обязательств и размер штрафа, а также приведенные выше положения закона, суд считает возможным снизить размер штрафа до 50 000 руб.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик контррасчет, либо доказательств, опровергающих правильность расчета, необоснованность требований истца, а также отсутствия задолженности, суду не представил.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, в связи с чем, удовлетворяет исковые требования в полном объёме в части взыскания основного долга, процентов и частично удовлетворяет требования о взыскании неустойки применив ст. 333ГК РФ.
При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 60 963 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, 199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к Костылевой М. С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Костылевой М. С., /дата/ года рождения, паспорт №, в пользу АО «ТБанк» ИНН 7702070139 задолженность по кредитному договору № от /дата/, образовавшуюся за период с /дата/ по /дата/ в размере: 3 767 323 руб. 59 коп - основной долг; 1 435 505 руб. 84 коп. - задолженность по процентам; 50 000 рублей - иные платы и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 60 963 руб. 00 коп., в удовлетворении остальных требований, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено /дата/.
Судья подпись Е.В. Толстоброва
Подлинник настоящего решения вшит в материалы гражданского дела №, хранящегося в Октябрьском районном суде <адрес>