РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июня 2026 г. Каргасокский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Потапова А.И., при секретаре Карамушко А.М., помощник судьи Лебедева И.С., с участием представителя ответчика – адвоката Черных Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Томской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зекерьяевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к Зекерьяевой Ю.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что 28.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 298778 руб. под 4,9 % годовых сроком на 1826 дней. 07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в процессе реорганизации присоединилось к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности первоначального кредитора перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, произвела выплаты на общую сумму 142402,62 руб., в этой связи по состоянию на 02.04.2026 образовалась задолженность в размере 411881,17 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 269874,72 руб., просроченные проценты 18315,65 руб., иные комиссии 796 руб., штраф за просроченный платеж 1811,33 руб., причитающиеся проценты 121083,47 руб. Истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и требование о погашении задолженности, однако данное требование выполнено не было, долг до настоящего времени не погашен. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 29.10.2023 по 02.04.2026 в размере 411881,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12797,03 руб..
Представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть в отсутствие представителя. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Представитель ответчика адвокат Черных Н.В., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, действующая по ордеру № 025 от 27.05.2026, иск не признала по процессуальным основаниям, просила отказать в удовлетворении иска в полном объёме.
Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредит.
В соответствии со ст. 820, 820.1 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами,
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании, на основании представленных стороной истца письменных доказательств, установлено, что 28.02.2023 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Зекерьяевой Ю.А. заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Кредитный договор).
Согласно условиям Кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в размере 298 778 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней). Полная стоимость кредита на момент заключения договора составила 18,873 % годовых в денежном выражении 119996,54 руб. Погашение кредита предусмотрено ежемесячно, равными платежами в размере 5825 руб. 28-го числа каждого месяца в количестве 60 платежей, согласно обязательному для сторон графику погашения (п.п. 1-6 Кредитного договора).
Простой электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик удостоверила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, включающими в себя программу "Гарантия оптимальной ставки", тарифы банка.
07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в процессе реорганизации в форме присоединения вошло в состав ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. В соответствии с положениями ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" перешли к ПАО "Совкомбанк".
Условиями Кредитного договора предусмотрена переменная процентная ставка в зависимости от соблюдения заемщиком условий договора, а именно: 4,90 % годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 20,90 % годовых при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» (устанавливается со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа), 34,90 % годовых в период отсутствия действующей программы вне зависимости от направления использования кредита.
Условиями договора предусмотрено подключение к программе "Гарантия оптимальной ставки" стоимостью 81375 руб. за срок кредита, индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 62403 руб. (п. 15 Кредитного договора, Заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета).
Кредит предоставлен на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты Банка на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита (пункт 11 Кредитного договора). При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня (п. 12 Кредитного договора).
Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, что подтверждается выпиской по счету.
Как следует из представленных истцом доказательств, ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, всего за период пользования кредитом произвела выплаты на сумму 142402,62 руб., последний платеж с нарушением сроков его внесения произведен 15.12.2023 в сумме 11446,26 руб., по состоянию на 02.04.2026 образовалась задолженность в общем размере 411881,17 руб.
Расчет задолженности за период с 29.10.2023 по 02.04.2026 судом проверен, признан арифметически верным и состоит из просроченной ссудной задолженности 269874,72 руб., просроченных процентов 18 315,65 руб., иных комиссий 796,00 руб., штрафа за просроченный платеж 1 811,33 руб., причитающихся процентов 121 083,47 руб..
Судом установлено, что базовым условием для применения минимальной процентной ставки в размере 4,90 % годовых являлось одновременное соблюдение заемщиком двух условий: подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки» стоимостью 81375 руб. и целевое использование предоставленных средств (п. 11 Кредитного договора). По условиям договора цель кредита считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции по карте на сумму 80 и более процентов от суммы кредита.
В связи с нецелевым использованием кредитных средств ответчиком (в установленный 20-дневный срок с момента заключения договора, ответчиком не были совершены безналичные операции по оплате товаров и услуг с использованием дебетовой карты банка в размере 80 и более процентов от выданного лимита, чем нарушен п. 11 Индивидуальных условий) действие льготной ставки 4,90% прекратилось, и банк применил ставку 20,90% годовых.
Заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, систематически допуская просрочки внесения ежемесячных платежей (п. 6 договора, сумма платежа 5825 руб.), в этой связи образовалась задолженность, что согласно Правилам программы «Гарантия оптимальной ставки», при возникновении просроченной задолженности по основному долгу или процентам повлекло аннулирование программы, в связи с отсутствием действующей программы, на основании пунктов 4 и 15 Кредитного договора, процентная ставка составила 34,90 % годовых, которая действует вне зависимости от направления использования кредита.
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств и нарушением условий программы «Гарантия оптимальной ставки», начисление процентов производилось банком по повышенной ставке, предусмотренной условиями договора для случаев отсутствия или нарушения условий программы.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, досрочного погашения задолженности по требованию Банка, наличие иного размера задолженности, стороной ответчика суду не представлено.
Согласованная в п. 12 договора неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, составившая 1811,33 руб., также начислена банком правомерно в связи с нарушением сроков возврата кредита, начиная с первого дня возникновения просрочки.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения штрафа суд не усматривает, поскольку заявленный размер штрафа является минимальным, соразмерен нарушению.
Оценивая все представленные сторонами и исследованные судом доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № в сумме 411881,17 руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 12797,03 руб. по платежному поручению от 07.04.2026 № 258, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца также в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зекерьяевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Зекерьяевой Ю.А., паспорт РФ: №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) в счет задолженности по кредитному договору № от 28.02.2023 за период с 29.10.2023 по 02.04.2026 денежную сумму в размере 411881,17 руб., в счет расходов по оплате государственной пошлины 12797,03 руб..
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда принято 17 июня 2026 года.
Судья А.И. Потапов