РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 февраля 2026 года г. Красноярск
Кировский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Серовой М.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Лебедевой Е.Н., с участием:
представителя истца Мамедовой Т.А. – Галаган Л.Т.-К., действующей на основании доверенности от <данные изъяты> представителя третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Красноярском крае – Шульц А.В., действующего на основании доверенности от <данные изъяты> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамедова Т.А. к АО «ТБанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Мамедова Т.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к АО «ТБанк» о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму 3059000 руб. под 30,389% годовых сроком на 180 месяцев. Указанный договор заключен под залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> С 12.11.2024г. в счет частичного досрочного погашения истцом внесены денежные средства на общую сумму 1175310 рублей, однако сумма основного долго фактически уменьшилась только на 700000 рублей, которые были внесены на следующий день после заключения договора. Остальные платежи не были учтены банком в счет досрочного погашения задолженности и не повлияли на размер долга перед банком. Указанная ситуация создала угрозу обращения взыскания на единственное жилье. Истец неоднократно обращалась с претензиями к ответчику, а также направляла жалобы в Центральный банк РФ и Роспотребнадзор. Из ответа Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю следует, что АО «ТБанк» нарушен порядок досрочного погашения задолженности по кредиту. Суммы досрочного погашения не уменьшили сумму основного долга, а распределись в счет погашения процентов за пользование кредитом за период времени, который не наступил, что не является законным. Ссылаясь на ч. 6 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), истец указывает, что при частичном досрочном погашении должны быть уплачены проценты на возвращаемую сумму потребительского кредита, а не на всю сумму долга. Руководствуясь расчетом, представленным в письме Роспотребнадзора, истец полагает, что основной долг по кредиту должен быть уменьшен до 1923186,32 рублей, размер процентов с учетом частичного досрочного погашения за период с 12.11.2024 г. по 10.08.2025 г. составит 44496,32 рублей, при этом сумма в размере 432732,14 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. С учетом изложенного, истец просит признать действия АО «ТБанк» по завышению остатка основного долга по кредитному договору неправомерными, взыскать с ответчика неправомерно начисленную и удержанную сумму в размере 432732,14 рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме 432732,14 рублей, неустойку в размере 432732,14 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, исключить квартиру, расположенную по адресу: <адрес> из залога по договору ипотеки в связи с существенным нарушением условий договора в связи с неправомерным формированием части задолженности.
Истец Мамедова Т.А., извещенная о дате, времени месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в суд не явилась, доверив преставление своих интересов представителю Галаган Л.Т., которая в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело без его участия, а также отказать в удовлетворении иска Мамедовой Т.А., мотивируя тем, что порядок досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, установлен законом и условиями договора, указанный порядок нарушен банком не был, клиент с условиями договора был ознакомлен и согласен, денежные средства получил и использовал их по своему усмотрению.
Представитель третьего лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Красноярском крае – Шульц А.В. в судебном заседании доводы истца поддержал в части неправомерно исчисленной суммы процентов, полагал иск подлежащим удовлетворению, кроме требования об исключении квартиры из предмета залога. Указал, что расчет процентов банком произведен не верно, в нарушение ч. 6 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), так как в случае досрочного возврата всей суммы потребительного кредита или ее части, заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части.
Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил, при этом ранее представлял ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с согласия стороны истца и третьего лица полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Из пункта 2 статьи 810 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.
Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «ТБанк» и Мамедова Т.А. заключен кредитный договор № № по заявке от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которой Банк предоставил заемщику кредит на любые потребительские цели в размере 3 059 000,00 руб. сроком на 180 мес. под 30,4 % годовых.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору путем зачисления кредитных средств на счет заемщика, заемщик перечисленные денежные средства получил, что не отрицалось стороной истца в судебном заседании.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и истцом заключен договор об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении недвижимого имущества - квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление-анкета, индивидуальные условия кредитного договора, тарифный план и размещенные на сайте Банка tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания.
Согласно п. 3.11 Общих условий комплексного банковского обслуживания, клиент имеет право досрочно погасить задолженность с уплатой банку суммы непогашенного кредита и начисленных процентов, а также (если применимо) комиссий и плат, предусмотренных тарифным планом, путем зачисления необходимой суммы денежных средств на картсчет и извещения Банка о необходимости осуществления досрочного погашения Задолженности не менее чем за тридцать календарных дней до дня ее досрочного погашения. При этом указанный выше срок извещения может быть уменьшен по согласованию с Банком, в том числе путем предоставления Клиенту возможности совершения досрочного погашения Задолженности в момент обращения в Банк с соответствующей заявкой.
Списание денежных средств со счета в счет досрочного погашения задолженности осуществляется в дату, указанную клиентом в извещении о необходимости осуществления досрочного погашения задолженности, но не ранее тридцати календарных дней с даты извещения банка о необходимости проведения досрочного погашения задолженности, или в иную дату, согласованную с банком. В случае частичного досрочного погашения уменьшается срок кредита или сумма регулярного платежа по выбору клиента, при этом клиент не освобождается от оплаты ближайшего регулярного платежа, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных тарифным планом.
При обращении клиента в банк для совершения частичного досрочного погашения доили в дату оплаты ближайшего регулярного платежа Клиенту может быть предложено совершить частичное досрочное погашение с погашением ближайшего Регулярного платежа и последующим уменьшением срока Кредита или суммы Регулярного платежа по выбору Клиента. При этом к оплате предъявляются только начисленные до даты такого частичного досрочного погашения проценты и сумма непогашенного Кредита, входящая в состав ближайшего Регулярного платежа, а оплачиваемые совместно с ближайшим Регулярным платежом комиссии и платы, предусмотренные Тарифным планом, направляются на их досрочную (предварительную) оплату. Проценты, начисленные за пользование Кредитом с даты частичного досрочного погашения до установленной даты оплаты погашенного ближайшего Регулярного платежа, включаются в следующий Регулярный платеж. При полном погашении суммы ближайшего Регулярного платежа, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, в результате такого частичного досрочного погашения Клиенту не предъявляется требование об их оплате. При неполном погашении суммы ближайшего Регулярного платежа, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, в результате такого частичного досрочного погашения Клиент не освобождается от оплаты в установленную дату оплаты Регулярного платежа соответствующей части суммы ближайшего Регулярного платежа, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом.
В случае наличия не оплаченных в срок Регулярных платежей, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, Клиент поручает Банку после оплаты не оплаченных ранее Регулярных платежей, начисленных процентов, штрафов, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, осуществить частичное досрочное погашение Задолженности с погашением ближайшего Регулярного платежа и последующим уменьшением 40 из 92 срока Кредита или суммы Регулярного платежа по выбору Банка за счет денежных средств, находящихся и/или зачисляемых на Картсчет (Счет), до момента полной оплаты суммы такого ближайшего Регулярного платежа, а также применимых комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом.
В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания, заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
Расчет процентов по кредиты производится по формуле: a*b*c/100/d, где а – сумма долга, b – количество дней, в которых начисляются проценты, с – проценты годовых, d – количество дней в году.
С условиями кредитного договора истец была ознакомлена и согласна со всеми действующими Общими условиями договора, что подтвердила своей усиленной квалифицированной электронной подписью.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, ежемесячные регулярные платежи должны вноситься заемщиком в размере 78340 рублей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер регулярных платежей и даты их оплаты приведены в графике платежей на даты формирования индивидуальных условий договора, при изменении суммы, срока кредита или его даты размере регулярных платежей и даты оплаты могут быть изменены. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с графиком платежей по кредиту от 08.11.2024 г., датой внесения ежемесячного числа является 11 число каждого месяца, в указанном графике также определен размер ежемесячного платежа и суммы, которые распределяются из указанного платежа в счет погашения основного долга и в счет погашения процентов по кредиту.
Как следует из выписки по счету кредита и уточненного информационного графика регулярных платежей, 12.11.2024 г. истец выполнила частично-досрочное погашение кредита на суммы 660000 и 40000 рублей. Поскольку с даты выдача кредита прошел 1 день, банком рассчитаны проценты за данный день в размере 380,42 рублей, после чего задолженность по кредиту составила 2359380,42 рублей.
09.01.2025 г. истцом выполнены платежи по кредиту на суммы 63790 рублей и 2000 рублей, при этом с 12.11.2024 г. по 09.01.2025 г. банком рассчитаны проценты за пользование кредитом на сумму 114808,63 рублей, в связи с чем внесенные 09.01.2025 г. суммы не погасили сумму процентов и основная сумма долга не уменьшилась.
05.02.2025 г. истцом внесено 10000 рублей, 10.02.2025 г. внесено 53790 рублей, 15.02.2025 г. внесено 300 рублей, при этом с 09.01.2025 г. по 05.02.2025 г. начислены проценты в сумме 54802,27 рублей, с 05.02.2025 г. рассчитаны проценты в размере 20297,14 рублей, в связи с чем внесенная сумма проценты не погасила и основная сумма долга не уменьшилась.
В целом с 09.01.2025 г. истцом внесено частично-досрочных платежей на сумму 575810 рублей, проценты начислены в сумме 595305,73 рублей, при этом согласно условиям договора, первоочередным порядком погашаются начисленные проценты, а затем остаток поступает на погашение основной суммы долга, сумма начисленных процентов превысила сумму внесенных платежей, в связи с чем оснований для перерасчета не имеется.
Исходя из положений ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, а затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, первоочередное погашение процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга, соответствует требованиям законодательства и условиям Кредитного договора. Представленный ответчиком подробный график платежей с учетом всех частичных досрочных погашений, сделанных истцом, соответствует действующим нормам и правилам, а также условиям кредитного договора.
Позиция истца со ссылкой ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой расчет процентов за пользование кредитом должен быть произведен только на внесенные истцом суммы, основана не неверном толковании норм права.
Согласно представленным расчетам, проценты начислены ответчиком только за тот период, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами. Исходя из требований бухгалтерского учета, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме, то есть, начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре, заемщик же оплачивает банку расчетный платеж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчета процентов по кредиту. Составленный банком график ежемесячных платежей – это расчет, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будет использовать досрочное гашение кредита, и не будет допускать просрочку платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту подойдет в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести перерасчет размера взысканных процентов. Обязанность ежемесячного платежа заключается в том, что в первые годы после оформления кредита в ежемесячных платежах заемщика преобладают проценты, а погашение основной суммы долга перед банком, наоборот, приходится на последние годы кредитного периода. В таких формулах расчета уже в первый платеж заложен процент за последний месяц пользования кредитом. В ежемеcячном платеже, по сути, авансируются проценты, когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору, но если кредит погашен досрочно, то в составе регулярного платежа могут оказаться излишне уплаченные проценты и в случае досрочного полного погашения задолженности, заемщик имеет право рассчитывать на возврат переплаты денежных средств.
В настоящем споре, кредит не погашен истцом в полном объеме, а внесены частичные платежи, которые верно распределены банком при оплате процентов за пользование кредитом и суммы основной задолженности.
С учетом изложенного, требования истца о признании действий АО «ТБанк» по завышению остатка основного долго по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. неправомерными, а также взысканию в пользу истца с ответчика 432732,14 рублей удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
В соответствии с п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства; если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2); в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342.1); в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; в иных случаях, предусмотренных законом или договором.
Принимая во внимание вышеизложенное, основания, предусмотренные законом, для прекращения залога квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, установленные договором, также отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мамедова Т.А. к АО «ТБанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда.
Апелляционная жалоба подаётся через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27.02.2026 г.
Копия верна
Судья М.В. Серова