РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2026 года город Красноярск
Красноярский край
Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:
председательствующего - судьи Чернова В.И., при секретаре судебного заседания Лазарева В.А., с участием представителей ответчика: Горбачев М.С., Билай А.И., третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Горбачев М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Горбачев С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Горбачев С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 24 ноября 2021 года между АО «ТБанк» и Горбачев С.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353 и п. 2.7 условий комплексного банковского обслуживания, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение кредитного договора. Кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет Ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353 «О Потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 «О Потребительском кредите (займе)». Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, 08.05.2022 года Банк в соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц, расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 14.01.2022 по 08.05.2022г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 766 885 рублей 96 копеек, из которых сумма основного долга – 714 000 рублей, сумма процентов – 45 188 рублей 19 копеек, сумма штрафов – 7 697 рублей 77 копеек. Банк просит взыскать указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 20 338 рублей.
На основании определения Кировского районного суда г. Красноярска от 24 декабря 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечен Горбачев М.С..
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.
В судебное заседание ответчик Горбачев С.Н. не явился. О дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, доверил представление своих интересов Билай А.И., Горбачев М.С..
В судебном заседании представители ответчика Горбачев М.С., Билай А.И. возражали против удовлетворения исковых требований, просили применить срок исковой давности, а также ссылаясь на то, что Горбачев С.Н. кредитный договор не заключался. Дебетовая карта передавалась Горбачев М.С. для пользования в личных целях, который и оформил в дальнейшем кредит от имени Горбачев С.Н..
В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Горбачев М.С. пояснил, что кредитный договор был заключен ответчиком, при его (Горбачев М.С.) помощи, чтобы материально помочь ему и его сестре.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ подлежащей применению к кредитным договорам в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 24 ноября 2021 года Горбачев С.Н. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, содержащей заявку на заключение кредитного договора и предоставлении кредита в сумме 700 000 рублей по тарифному плану КН 5.0, на срок 36 месяцев, путем его зачисления на карточный счет №, открытый к договору расчетной карты № от 16 сентября 2020 года.
В заявлении указано о том, что Клиент ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными на сайте Банка Tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их, и, подавая Заявку, обязуется их соблюдать.
24 ноября 2021 между АО "Тинькофф Банк" и Горбачев С.Н. заключен кредитный договор №, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.
В соответствии с условиями заключенного договора, ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Кредитный договор заключен с использованием аналога собственноручной подписи, Горбачев С.Н. в личном кабинете мобильного банка (Интернет банка), ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение кредитного договора в виде заявления-анкеты.
Моментом заключения кредитного договора в соответствии с п. 2.4 УКБО, а также ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Банк выдал Горбачев С.Н. кредит в сумме 700 000 рублей путем зачисления денежных средств на расчетную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23). Платежи в погашение задолженности от заемщика не поступали.
Горбачев С.Н. свои обязательства по кредитному договору по уплате процентов и возврату суммы заемных средств надлежащим образом не исполнил, чем нарушил условия кредитного договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в одностороннем порядке 08 мая 2022 года расторг кредитный договор путем выставления и направления Горбачев С.Н. заключительного счета с указанием размера задолженности. В момент расторжения кредитного договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Как следует из Заключительного счета, на 08 мая 2022 года задолженность Горбачев С.Н. составила 777 754 рубля 82 копейки, из них кредитная задолженность в размере 714 000 рублей, проценты в сумме 45 188 рублей 19 копеек, иные платы и штрафы – 18 566 рублей 63 копейки. После указанной даты начисление процентов, штрафов не производилось.
В Заключительном счете указано о расторжении кредитного договора в связи с неисполнением его условий и истребовании всей суммы задолженности.
Вместе с тем доводы ответчика Горбачев С.Н. о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам п. 2 ст. 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Срок возврата займа установлен на основании заключительного счета от 08 мая 2022 года, а именно в течение 30 дней со дня выставления счета, то есть по 08 июня 2022 года.
В связи с чем, АО «ТБанк» о нарушенном праве узнал 09 июня 2022 года.
Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований по указанному договору займа подлежит исчислению с 09 июня 2022 года и оканчивается 09 июня 2025 года.
Вместе с тем, истец за судебной защитой с исковым заявлением обратился в суд лишь 25 ноября 2025 года, то есть по истечении срока исковой давности.
Принимая во внимание совокупность указанных обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец обратился в суд с нарушением срока исковой давности, при этом о восстановлении указанного срока не ходатайствует, каких либо доказательств, подтверждающих обоснованность пропуска срока исковой давности, не представляет, суд приходит к выводу о возможности применения последствий пропуска срока исковой давности в виде отказа в удовлетворении иска.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме не подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 338 рублей.
Доводы представителей ответчика о том, что Горбачев С.Н. не заключал кредитный договор, а от его имени действовал Горбачев М.С., о чем свидетельствует указание в анкете номер телефона, принадлежащий Горбачев М.С., и сведения о поступлении смс-сообщений с соответствующими кодами на абонентский номер последнего, суд не принимает во внимание, поскольку оформление кредита осуществлялось через личный кабинет в мобильном приложении, при этом как следует из материалов дела Горбачев С.Н. самостоятельно предоставил Горбачев М.С. доступ к данным личного кабинета, в том числе передал последнему дебетовую карту для личного пользования, тем самым Горбачев С.Н. знал и мог предполагать о возможности оформления кредитного договора путем подачи соответствующего заявления через личный кабинет, и одобрял данные сделки.
Кроме того, в судебном заседании Горбачев М.С. пояснил, что кредитный договор заключен Горбачев С.Н. при его помощи, целью получения кредита явилось оказание материальной помощи ему и его сестре.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
Отказать в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к Горбачев С.Н. о взыскании задолженности по договору займа № от 24 ноября 2021 года в размере 766 885 рублей 96 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 338 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий
Копия верна.
Судья В.И. Чернов
Решение в окончательной форме принято 18 мая 2026 года.