Решение
Именем Российской Федерации
14 апреля 2026 года Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское, в составе:
председательствующего судьи Киямовой Г.М. - единолично, при секретаре Цыкаловой Е.Б., рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску АО к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО обратилось в суд с исковым заявлением к С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ (согласно расчету истца за период с /дата/ по /дата/) в размере --- рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере --- рублей.
Иск обоснован следующими обстоятельствами.
/дата/ между АО (Кредитор, Банк) и С.А. (Должник, Клиент, Заемщик) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита /номер/. В рамках Заявления по договору /номер/ Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания Карт --- (Условия), и Тарифах по картам --- (Тарифы) выпустить на его имя карту ---; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Из чего следует, что в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора /номер/ от /дата/ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора /номер/ от /дата/; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.
/дата/ проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет /номер/, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам --- и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты --- /номер/. Банк выпустил на имя Клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.
Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащего в Заявлении.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счет карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты --- содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам ---, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам ---
Указано, что С.А. при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте Заявления, Условиях и Тарифах.
В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования Клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту счет-выписки.
Указано, что в нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. На счете Клиента /номер/ отсутствуют денежные средства.
В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставления Клиенту заключительного счета-выписки.
/дата/ Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме --- рублей не позднее /дата/. Однако требование Банка Клиентом не исполнено и по состоянию на /дата/ задолженность в размере --- рублей по предоставленному кредиту должником не возвращена.
Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.
По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору /номер/ от /дата/ в размере --- рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере --- рублей.
В предварительное судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении истец просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик С.А. в предварительное судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, к данным требованиям применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон по делу, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что /дата/ С.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита /номер/, в рамках которого просил Банк: открыть ему банковский счет (Счет Клиента) /номер/; выпустить на его имя карту --- установить лимит по кредиту и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
С.А. просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт --- и Тарифах по картам --- в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.
Подписывая заявление, С.А. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Банком акцептовано заявление-оферта ответчика, последнему был открыт банковский счет /номер/ и /дата/ заключен договор о предоставлении и обслуживании карты --- /номер/.
Согласно выписке из лицевого счета №/номер/ Заемщик воспользовался кредитными средствами /дата/ путем снятия наличных денежных средств.
В связи с тем, что ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору, Банк /дата/ выставил ответчику требование - заключительный счет-выписка, в котором содержалось требование об оплате в срок до /дата/ суммы задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере --- рублей.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору образовалась за период с /дата/ по /дата/.
Ответчик С.А. суду заявил ходатайство о применении к данным спорным правоотношениям срока исковой давности.
В соответствии статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из части 6 статьи 152, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истца, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.
По общему правилу начало течения срока определенного моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.
Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.
Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исчисляются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.
Так, согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГКРФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Учитывая, что при исполнении денежного обязательства по частям права кредитора нарушаются с момента первого ненадлежащего исполнения части обязательства, о котором известно кредитору, срок исковой давности следует исчислять в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Таким образом, днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором. При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст.811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
В данном случае, согласно обоснованию доводов иска и расчету, истец узнал о просроченной задолженности по состоянию на /дата/, так как ответчик не оплатил задолженность по заключительному счету-выписке (требование об исполнении обязательства).
Таким образом, после /дата/ истцу было известно о нарушении своих прав в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору и с указанной даты подлежит исчислению общий срок исковой давности.
Согласно доводам иска, задолженность определена за период с /дата/ по /дата/. Однако из представленного расчета и выписки из лицевого счета Заемщика следует, что задолженность рассчитана за период по состоянию на /дата/. Определяя период задолженности по /дата/, истец не представил расчет по данный период, не обосновал его. Поэтому срок исковой давности подлежит исчислению с /дата/, который истек /дата/ и на дату предъявления иска.
В то же время согласно п.17, п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.6 ст.204 ГК РФ).
Таким образом, исходя из правовым норм, регулирующих порядок применения срока исковой давности и разъяснений по их применению, для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В ином случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.
Истец /дата/ обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен /дата/ и отменен /дата/.
Таким образом, истец обращался за судебной защитой – выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности. Поэтому оснований для продления срока исковой давности не имеется.
С данным иском истец обратился в суд /дата/ также за пределами срока исковой давности, в том числе по истечении трехгодичного срока после отмены судебного приказа.
В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в силу разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п.12 постановления Пленума от 29.09.2015 №43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Стороной истца, доказательств невозможности предъявления иска в пределах срока исковой давности, в том числе в течении шести месяцев после отмены судебного приказа, наличия уважительных причин для восстановления срока на обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и исковой давности, суду не представлено.
В п.20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В пункте 21 указанного постановления разъяснено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ, применяется к правоотношениям, возникшим после /дата/).
В данном случае таких обстоятельств не установлено.
Согласно ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).
В соответствии с ч.6 ст.152 ГПК РФ, в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.
При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.
Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истец обратился за судебной защитой по истечения срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истец не заявил, уважительных причин пропуска срока исковой давности не указал, доказательства в подтверждение этого не представил. В этой связи в удовлетворении иска необходимо отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению /номер/ от /дата/ истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере --- рублей.
При отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности, оснований для взыскания с ответчика уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере --- рублей не имеется.
Согласно Заявлению ответчика /номер/ от /дата/ о предоставлении кредита определена подсудность споров, возникающих между сторонами из сделок, заключенных на основании изложенных в настоящем Заявлении – по месту нахождения Банка (представительства Банка или подразделения представительства Банка).
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение в договор условия о договорной подсудности спора конкретному суду, от которого потребитель не имел возможности отказаться, противоречит основному смыслу законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально и экономически слабой стороне и при конкуренции в данном случае договорной и законной подсудности предпочтение отдается последней.
Принимая во внимание, что стороны фактически не определили конкретный суд для разрешения возникших споров в рамках заключенного кредитного договора, и ответчик как потребитель является экономически слабой стороной, с учетом наличия сведений о его месте его регистрации по месту жительства на территории Зырянского района Томской области, руководствуясь статьей 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что настоящее гражданское дело относится к подсудности Зырянского районного суда Томской области.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судья решил:
В удовлетворении исковых требований АО к С.А. о взыскании задолженности по договору кредитному договору /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере --- рублей, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере --- рублей - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд Томской области.
Мотивированное решение изготовлено /дата/.
Судья Г.М.Киямова