РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации с.Кытманово
10 июня 2026 года
Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Курьиной Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Шушакову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1881166 руб. 64 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 53811 руб. 67 коп., обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Шушакову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что между ПАО «Совкомбанк» и Шушаковым П.В. 16.01.2025 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №11861559729 на сумму 1448000 рублей 00 коп. под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства VOLKSWAGENTouareg, 2013, №.
В период пользования кредитом ответчик Шушаков П.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.08.2025 и по состоянию на 30.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 19.08.2025, по состоянию на 30.03.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 477893 рубля 17 коп.
По состоянию на 30.03.2026 общая сумма задолженности составляет 1881166 руб. 64 коп., включая: комиссию за ведение счета в размере 745 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 2950 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 393647 руб. 22 коп., просроченную ссудную задолженность 1419040 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную сумму в размере 1159 руб. 54 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 21 руб. 88 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 656 руб. 20 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 7226 руб. 25 коп., неразрешенный овердрафт в размере 50000 руб. 00 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 5720 руб. 55 коп.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №11861559729 от 16.01.2025, Шушаков П.В. просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства VOLKSWAGENTouareg, 2013, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанном объеме, процессуальные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 53811 руб. 67 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство VOLKSWAGENTouareg, 2013, №, способ реализации - с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Шушаков П.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.
Суд, учитывая надлежащее извещение участников процесса о месте и времени судебного заседания, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без их участия.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела усматривается, что 16 января 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и Шушаковым П.В. был заключен кредитный договор №11861559729 (в виде акцептованного заявления оферты).
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1448000 рублей 00 коп. под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства VOLKSWAGENTouareg, 2013, №.
В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением о предоставлении транша, кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.
Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и, с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенного договора.
Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4. Общих условий).
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.
Сумма минимального обязательного платежа (далее - МОП) от 31847 руб. 80 коп. до 59708 руб. 11 коп., дата оплаты МОП ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно.
При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев.
В силу п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Анализируя Индивидуальные условия потребительского кредита от 17.01.2025, Общие условия кредитования, заявление-анкету от 16.01.2025, суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами была соблюдена, поскольку в соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Из материалов дела усматривается, что Шушаков П.В. в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 477893 руб. 17 коп., из которых 21720 руб. 00 коп. внесено в счет погашения основного долга по кредиту, 115635 руб. 66 коп. - в счет погашения процентов по кредиту, 26690 руб. 85 коп. в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, 61878 руб. 22 коп. в счет погашения процентов по просроченному основному долгу, 42 руб. 83 коп. в счет погашения процентов по просроченному основному долгу, 5 руб. 93 коп. в счет погашения неустойки, начисленной на просроченный основной долг, 50 руб. 68 коп. в счет погашения неустойки, начисленной на просроченные проценты, 155549 руб. 15 коп. в счет погашения страховой премии, 1192 руб. 00 коп. - гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов, 69999 руб. 00 коп. - гашение иных комиссий, 24981 руб. 02 коп. - гашение неразрешенного овердрафта, 147 руб. 83 коп. - гашение процентов по неразрешенному овердрафту.
Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 30.03.2026.
Таким образом, по состоянию на 30.03.2026 общая задолженность ответчика составляет 1881166 руб. 64 коп., включая: комиссию за ведение счета в размере 745 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 2950 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 393647 руб. 22 коп., просроченную ссудную задолженность 1419040 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную сумму в размере 1159 руб. 54 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 21 руб. 88 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 656 руб. 20 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 7226 руб. 25 коп., неразрешенный овердрафт в размере 50000 руб. 00 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 5720 руб. 55 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным. Ответчик в срок, предоставленный судом, своих возражений относительно расчета не представил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом было установлено, что ответчиком Шушаковым П.В. обязательства по погашению задолженности по кредитному договору от 16.01.2025 перед истцом не выполнены.
В соответствии со статьей 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется следующим.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно п.6.1. Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.21 ст.5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст. 819 ГК РФ и условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору.
Установленный в кредитном договоре размер неустойки соответствует требованиям ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)». При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Что касается требований об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль VOLKSWAGENTouareg, 2013, №, принадлежащий на праве собственности Шушакову П.В., путем продажи с публичных торгов, то оно так же подлежит удовлетворению в силу ст.ст.334, 337, 348, 350 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога, кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом автомобиля VOLKSWAGENTouareg, 2013, VIN№, государственный регистрационный знак № (п.10 Договора).
Пунктом 1 ст.349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Заявление заемщика о заключении с Банком договора залога транспортного средства поступило в рамках Договора на условиях, указанных в Общих условиях Договора.
Согласно п.9.5. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее ОУ), право залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.
Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя (п.9.6. ОУ).
В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.9.12.2 ОУ).
Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п.9.14.1. ОУ).
По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 9.14.4 ОУ).
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
На момент заключения договора, залоговая стоимость транспортного средства составляла 1448000 рублей, следовательно, 5% от стоимости автомобиля составит 72400 рублей.
Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 30.06.2026 составляет 1881166 руб. 64 коп., что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля.
Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трех раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета залога, то оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.
В соответствии пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 53811 руб. 67 коп. (платежное поручение №58 от 08.04.2026).
Размер государственной пошлины при подаче иска основан на п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации определен правильно.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 53811 руб. 67 коп.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Шушакову П.В. удовлетворить.
Взыскать с Шушакова П.В. (ИНН №, СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 16.01.2025 №11861559729 в сумме 1 881 166 рублей 64 коп., из них: комиссия за ведение счета в сумме 745 рублей, иные комиссии в сумме 2950 рублей, просроченные проценты в сумме 393647 рублей 22 коп., просроченная ссудная задолженность 1419040 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1159 рублей 54 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 21 рубль 88 коп., неустойка на просроченную ссуду 656 рублей 20 коп., неустойка на просроченные проценты 7226 рублей 25 коп., неразрешенный овердрафт в сумме 50 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 5720 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки VOLKSWAGENTouareg, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, модель (номер двигателя) № принадлежащий Шушакову П.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору №11861559729 от 16.01.2025.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с Шушакова П.В. (ИНН №, СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 53811 рублей 67 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кытмановский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Б.Дыренкова
Решение в окончательной форме изготовлено 25.06.2026.