ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 июля 2026 года с. Кытманово
Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Гречишкиной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Яниной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 529075 рублей 54 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 35581 рубль 51 коп.,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Яниной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 529075 рублей 54 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 35581 рубль 51 коп.
В обоснование иска указано, что 23.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №10624442763, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 553369 рублей 92 коп., с возможностью увеличения лимита под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства TOYOTACorolla, 2006, №.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по основному долгу возникла 26.11.2024, на 15.05.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 24.05.2025, на 15.05.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 326854 рубля 86 коп.
По состоянию на 15.05.2026 общая задолженность ответчика составляет 529075 рублей 54 коп., из них: иные комиссии: 2950 рублей, просроченные проценты 12273 рубля 66 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 510736 рублей 40 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 637 рублей 49 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 12 рублей 52 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 1677 рублей 52 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 787 рублей 95 коп.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 23.07.2024, Янина С.М. просила рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства TOYOTACorolla, 2006, №.
Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Из п.9.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства следует, что право залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанном объеме, процессуальные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 35581 рубль 51 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство TOYOTACorolla, 2006, №, определить способ реализации - с публичных торгов.
В процессе рассмотрения дела, истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму задолженности с 26.11.2024 по 25.06.2026 по состоянию на 14.07.2026 в размере 519073 рубля 37 коп., с учетом того, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 336854 рубля 86 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.11.2024, на 25.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 24.05.2025, на 25.06.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Янина С.М., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, для разбирательства не явилась, доказательств уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Яниной С.М. в порядке заочного производства.
Участвуя в предыдущих судебных заседаниях, Янина С.М. исковые требования не признала, пояснила, что выплачивать кредит она не отказывается, на банкротство не подавала. У неё в доме произошел пожар, в связи с чем, она просила в Банке отсрочку по платежам, но ей было отказано. Ранее она платила регулярно, но квитанции об оплате у неё не сохранились, просрочка возникла в январе 2026 года в связи с произошедшим пожаром.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела усматривается, что 23 июля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и Яниной С.М. был заключен кредитный договор №10624442763 (в виде акцептованного заявления оферты).
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 553369 рублей 92 коп. под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства TOYOTACorolla, 2006, №.
В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением о предоставлении транша, кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.
Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и, с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенного договора.
Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4. Общих условий).
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша.
Сумма минимального обязательного платежа (далее - МОП) от 11859 руб. 59 коп. до 20033 руб. 93 коп., дата оплаты МОП ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно.
При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев.
В силу п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Анализируя Индивидуальные условия потребительского кредита от 23.07.2024, Общие условия кредитования, заявление о заключении договора потребительского кредита от 23.07.2024, суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами была соблюдена, поскольку в соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Из материалов дела усматривается, что Янина С.М. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 336854 руб. 86 коп., из которых 17208 руб. 65 коп. внесено в счет погашения основного долга по кредиту, 121545 руб. 54 коп. - в счет погашения процентов по кредиту, 25424 руб. 87 коп. в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, 65711 руб. 09 коп. в счет погашения просроченных процентов по основному долгу, 91 руб. 16 коп. в счет погашения процентов по просроченному основному долгу, 1612 руб. 23 коп. в счет погашения просроченных процентов по просроченному основному долгу, 78000 руб. 00 коп. в счет погашения страховой премии, погашение иных комиссий - 21769 руб. 00 коп., погашение неразрешенного овердрафта - 5492 руб. 32 коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 14.07.2026.
Таким образом, по состоянию на 14.07.2026 общая задолженность ответчика составляет 519073 руб. 37 коп., включая: иные комиссии: 2950 рублей, просроченные проценты - 2911 рублей 15 коп., просроченную ссудную задолженность в размере 510736 рублей 40 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 12 рублей 52 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 1677 рублей 52 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 785 рублей 78 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным. Ответчик доказательств оплаты задолженности в большем размере, чем указано истцом в уточненном исковом заявлении не представила.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом было установлено, что ответчиком Яниной С.М. обязательства по погашению задолженности по кредитному договору от 23.07.2024 перед истцом не выполнены.
В соответствии со статьей 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется следующим.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно п.6.1. Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
Согласно п.12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.21 ст.5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст. 819 ГК РФ и условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору.
Установленный в кредитном договоре размер неустойки соответствует требованиям ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)». При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Что касается требований об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль TOYOTACorolla, 2006, №, принадлежащий на праве собственности Яниной С.М. путем продажи с публичных торгов, то оно так же подлежит удовлетворению в силу ст.ст.334, 337, 348, 350 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога, кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом автомобиля TOYOTACorolla, 2006, №, государственный регистрационный знак В524МН122 (п.10 Договора).
Пунктом 1 ст.349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Заявление заемщика о заключении с Банком договора залога транспортного средства поступило в рамках Договора на условиях, указанных в Общих условиях Договора.
Согласно п.9.5. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее ОУ), право залога у Банка возникает с момента заключения Договора потребительского кредита и предоставления первого транша Заемщику.
Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя (п.9.6. ОУ).
В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств - Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.9.12.2 ОУ).
Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п.9.14.1. ОУ).
По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 9.14.4 ОУ).
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
На момент заключения договора, залоговая стоимость транспортного средства составляла 556000 рублей, следовательно, 5% от стоимости автомобиля составит 27800 рублей.
Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 14.07.2026 составляет 519073 руб. 37 коп., что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля.
Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трех раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета залога, то оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.
В соответствии пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 35581 руб. 51 коп. (платежное поручение №90 от 20.05.2026).
Размер государственной пошлины при подаче иска основан на п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации определен правильно.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 35581 рубль 51 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Яниной С.М., с учетом их уточнения, удовлетворить.
Взыскать с Яниной С.М. (ИНН №, СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №10624442736 от 23.07.2024 по состоянию на 14.07.2026 в размере 519073 рубля 37 коп., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35581 рубль 51 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки TOYOTACorolla, 2006 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства (ПТС) №, принадлежащий Яниной С.М. в счет погашения задолженности по кредитному договору №10624442736 от 23.07.2024.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Ответчик Янина С.М. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого требования.
Судья Е.Б.Дыренкова
Решение в окончательной форме вынесено 28 сентября 2026 года.