РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 февраля 2026 года с. Кулунда
Кулундинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Лебедевой А.О., при секретаре Белан Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терентьевой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Терентьевой Н.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор №№№№ от ///////////, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№№№ от /////////// в размере 1 917 770,64 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с /////////// по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /////////// по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 177,71 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: -------------, общей площадью 77,4 кв.м., кадастровый №№№№, принадлежащую на праве собственности Терентьевой Н.В., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2 430 000 руб.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что по указанному договору от /////////// (в виде акцептованного заявления-оферты) ответчику предоставлен кредит на сумму 1 700 976,79 руб. под 24,9% годовых сроком на 180 месяцев. Согласно кредитному договору и договору залога, целевое назначение кредита – приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: -------------, общей площадью 77,4 кв.м., кадастровый №№№№. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету, в связи с чем, по состоянию на /////////// образовалась задолженность в размере 1 917 770,64 руб., из которых: 1 688 354,70 руб. – просроченная ссудная задолженность, 150 782,90 руб. - просроченные проценты, 27 746,71 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 74,17 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 17 814,72 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 895,60 руб. – неустойка на просроченные проценты, 27 505,84 руб. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование. Уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Терентьева Н.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме, представила письменное заявление о признании заявленных исковых требований. Последствия принятия судом признания иска, предусмотренные ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены, Терентьева Н.В. заявила, что признает исковые требования добровольно, последствия принятия судом признания иска ей понятны.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
/////////// между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевой Н.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№№№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1 700 976,79 руб., сроком на 180 месяцев, под 24,90 % годовых, с размером ежемесячного платежа в размере 36 200,68 руб., последний платеж в размере 36 185,69 руб.
Указанный кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»» (далее – Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»» (далее – Общие условия).
Согласно п. 7 Индивидуальных условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей. Изменение размера платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором. Срок платежа по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ///////////.
В силу п. 10 Индивидуальных условий заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета; договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11 Индивидуальных условий)
Согласно п. 13 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Заемщик согласен и ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиям и тарифами банка и обязался их соблюдать. Кредитный договор подписан сторонами.
В силу положений Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия), п. 4.1, проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, с учетом положений общих условий.
Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, приведенной в п. 4.10 Общих условий. При этом, согласно п. 4.10.2 размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита, но может быть изменен по указанной формуле в случае изменения процентной ставки на условиях договора (при наличии таких условий).
В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №№№№ от /////////// был заключен договор залога №№№№, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: -------------, общей площадью 77,4 кв.м., кадастровый №№№№, принадлежащая на праве собственности Терентьевой Н.В. По соглашению сторон стоимость предмета залога определена в размере 2 430 000 руб.
Пунктом 2.3.2 договора залога установлены условия и порядок обращения взыскания на предмет залога, в том числе при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате процентов полностью или в части по договору кредитования.
Сумма кредита в размере 1 700 976,79 руб. была зачислена на счет ответчика ///////////, что следует из выписки по счету, расчету задолженности и не оспаривалось ответчиком.
На основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.
Согласно договору залога №№№№ от ///////////, алогодержателем квартиры расположенной по адресу: -------------, является ПАО «Совкомбанк».
В нарушение условий кредитного договора ответчик с /////////// допускала просрочки в исполнении обязательства, с /////////// ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносила.
Нарушения, установленного кредитным договором срока возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются пояснениями сторон, расчетом задолженности, требованиям о досрочном истребовании суммы задолженности от ///////////, в котором заемщику предлагалось в добровольном порядке досрочно возвратить кредит и уплатить проценты.
По состоянию на /////////// задолженность составляет в размере 1 917 770,64 руб., из которых: 1 688 354,70 руб. – просроченная ссудная задолженность, 150 782,90 руб. - просроченные проценты, 27 746,71 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 74,17 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 17 814,72 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 895,60 руб. – неустойка на просроченные проценты, 27 505,84 руб. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование.
Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком по существу не оспорен, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.
В судебное заседание ответчиком доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что перерыв в исполнении обязательств по кредитному договору возник вследствие злоупотребления ответчиком своими правами, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в заявленном истцом размере подлежат удовлетворению.
Расторгая кредитный договор, суд исходит из того, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов - задолженность добровольно не погашена, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.
В силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели процентную ставку 24,9% годовых.
С учетом положений п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца взыскивать проценты за пользование кредитом по кредитному договору, исходя из ставки 24,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 1 688 354,70 руб., начиная с /////////// и по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (16%) от суммы остатка задолженности по основному долгу (1 688 354,70) за каждый день просрочки, начиная с /////////// по дату вступления решения суда в законную силу
Предусматривая надлежащее исполнение сторонами гражданско-правовых обязательств, законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, установил залог, что прямо следует из п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеется к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из содержания ст.349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других обязательств существования этого обязательства и права залога на имущество, обремененное ипотекой.
Пунктом 2.3.2. договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторамии залогодателя.
Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
По условиям договора ипотеки стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 2 430 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела ответчиком доказательства, подтверждающие иную рыночную стоимость предмета залога, не представлены.
Сопоставив сумму неисполненного обязательства в размере 1 917 770,64 руб., стоимость объекта залога, определенную в договоре о залоге, поскольку ответчик не возражал против установления начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 430 000 руб., суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации предмета залога с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 2 430 000 рубля, определенную в договоре о залоге, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества.
Оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере кадастровой стоимости квартиры у суда не имеется.
На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно представленным документам, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 54 177,71 руб., что подтверждено платежным поручением, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терентьевой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №№№№ от ///////////, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) и Терентьевой Н.В. (СНИЛС: №№№№).
Взыскать с Терентьевой Н.В. (СНИЛС: №№№№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №№№№ от /////////// по состоянию на /////////// в размере 1 917 770,64 руб., из которых: 1 688 354,70 руб. – просроченная ссудная задолженность, 150 782,90 руб. - просроченные проценты, 27 746,71 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 74,17 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 17 814,72 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 895,60 руб. – неустойка на просроченные проценты, 27 505,84 руб. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 54 177,71 руб.
Взыскать с Терентьевой Н.В. (СНИЛС: №№№№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (1 688 354,70 руб.), начиная с /////////// по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Терентьевой Н.В. (СНИЛС: №№№№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере 16% на сумму остатка основного долга (1 688 354,70 руб.), за каждый день просрочки, начиная с /////////// по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: -------------, общей площадью 77,4 кв.м., кадастровый №№№№, принадлежащую на праве собственности Терентьевой Н.В. , определить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2 430 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий А.О. Лебедева
Мотивированное решение изготовлено - 19 февраля 2026 года.