РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июня 2026 года <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в лице судьи Герасиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Капленко Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пряничникова Павла Олеговича к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора, незаконными действий, взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ Пряничников П.О. обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в котором с учетом уточнений просил:
1. Признать пункт 4.4, в редакции до подписания дополнительного соглашения, кредитного договора №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пряничниковым Павлом Олеговичем и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» недействительным (ничтожным) в части права кредитора повышения процентной ставки по основаниям, не поименованным в подпункте «и» пункта 32 Решения Минфина №-Р.
2. Признать незаконными действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по повышению процентной ставки по кредитному договору №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ, так как обстоятельство, на которое ссылается ответчик (несоответствие населенного пункта требованиям программы), не входит в перечень оснований для повышения ставки, смотренных Решением Минфина №-Р.
3. Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 696,03 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г.
4. В порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича штраф в размере 50% от присужденной суммы, в том числе 50% от суммы 283 957,20 руб., выплаченной ответчиком после подачи иска.
5. Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
6. Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича судебные расходы по оплате юридической помощи в размере 23 000 руб.
В обоснование иска истец указал на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом Пряничниковым П.О. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №- R83/01250. Кредитный договор заключался с целью приобретения жилья у ООО Специализированный застройщик «СДС-Финанс» по договору участия в долевом строительстве №-нск по адресу: <адрес>, рабочий <адрес>, жилой <адрес> (по генплану), <адрес> (пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора).
Пунктом 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена процентная ставка 5,99 % годовых. Кредит предоставлялся по программе «Ипотека для семей с детьми» (преамбула кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ истцу на телефон пришло СМС-сообщение от банка о том, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по ипотеке увеличивается с 5,99% до 23% годовых, а ежемесячный платеж составит не 32 418,00 рублей, а 101 128,00 рублей.
В официальном от банка уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что повышение ставки связано с отказом АО «ДОМ.РФ» в возмещении банку недополученных доходов в связи с несоответствием параметров Кредитного договора требованиям Решения Минфина №-Р, касающихся месторасположения предмета ипотеки.
ДД.ММ.ГГГГ истец написал претензию в банк с требованием не менять процентную ставку. ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту поступил ответ от банка о том, что процентная ставка была повышена правомерно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.
Пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора предусматривает, что Процентная ставка может быть изменена в зависимости от выполнения или не выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных условиями Кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений к Кредитному договору. При изменении процентной ставки пересчитываются График платежей и размер Ежемесячного платежа.
Истец исполнял обязательства, предусмотренные кредитным договором добросовестно, в размере и в сроки, установленные графиком платежей, а также по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев.
Истец считает пункт 4.4. кредитного договора ничтожным, не соответствующим закону.
При заключении кредитного договора банку была предоставлена вся информация относительно приобретаемой квартиры и ее местонахождения, банк был ознакомлен с договором участия в долевом строительстве №-нск, квартира была изначально одобрена банком, ее характеристики и местоположение не изменились, а были таковыми на момент заключения кредитного договора.
Перечень оснований повышения процентной ставки является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Повышение ставки по семейной ипотеке в случае несоответствия местоположения предмета ипотеки требованиям программы не предусмотрено действующим законодательством.
года между Пряничниковым П.О. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в пункт 4 Индивидуальный условий кредитного договора, который распространяет своё действие на отношения сторон, возникшие с ДД.ММ.ГГГГ.
В дополнительном соглашении стороны зафиксировали ставку по кредитному договору в размере 5,99 % в год. На основании дополнительного соглашения банк произвел перерасчет ежемесячных платежей по ставке 5,99 % начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме возвратил на счет истца излишне уплаченные за указанный период денежные средства в размере 283 957,20 рублей.
Тем не менее, частичное добровольное удовлетворение требований истца (возврат прежней ставки, возврат денежных средств и перерасчет) произведено после принятия судом дела к производству, поэтому на требованиях о взыскании морального вреда и судебных расходов истец настаивает.
В период неправомерного повышения ставки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец осуществлял ежемесячные платежи в повышенном размере, банк незаконно пользовался чужими денежными средствами, что дает истцу право требовать проценты по ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Так, по расчету истца, банк обязан выплатить 6 696,03 рублей.
Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 50 000 руб.
Требования истца частично удовлетворены только после предъявления иска, а значит, истец вправе требовать оплаты потребительского штрафа.
Истец Пряничников П.О. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, обеспечил явку своего представителя.
Представитель истца Гутова К.А. в судебном заседании требования иска и доводы в их обоснование с учетом их уточнений поддержала.
Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, извещен, направил письменный отзыв, которым в удовлетворении иска просил отказать.
В обоснование возражений представитель указал, что требование о признании недействительным пункта 4.4, в редакции до подписания дополнительного соглашения, кредитного договора №-R83/01250 от 15.13.2024 года, не могут восстановить нарушенного права в настоящее время, поскольку между истцом и ответчиком уже заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым указанные условия исключены из договора, не действуют. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются требованиями о новом предмете и по новым основаниям, в связи с чем, требование не подлежит принятию судом к рассмотрению, могут быть заявлено только в ином деле. При разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда ответчика просит учесть, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» добровольно удовлетворило заявленные исковые требования, заявленная сумма компенсации морального вреда явно завышена.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 168 ГПК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 ГПК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГПК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (кредитор) и Пряничниковым П.О. (заемщик) заключен кредитный договор №-R83/01250.
ДД.ММ.ГГГГ истец и ПАО «Совкомбанк» заключили договор страхования (полис №) от несчастных случаев и болезней, ДД.ММ.ГГГГ истец и АО «Страховая компания «Пари» заключили договор страхования (полис № (С)) от несчастных случаев и болезней.
Согласно условиям кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 5 402 000 руб. сроком на 360 месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредит по программе «Ипотека для семей с детьми».
В соответствии с п. 12 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, находящейся по строительному адресу <адрес>, рабочий <адрес>, жилой <адрес> (по генплану), № квартиры (строительный) 66 на основании договора участия в долевом строительстве №-нск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО Специализированный застройщик «СДС-Финанс».
Согласно п. 4.1 договора, на дату заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 5,99 % годовых.
В соответствии с п. 4.2 договора процентная ставка может быть изменена в зависимости от выполнения или не выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных условиями Кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений к Кредитному договору. При изменении процентной ставки пересчитываются График платежей и размер Ежемесячного платежа.
Процентная ставка, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий, увеличивается на 1 (Один) процентный пункт с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Кредитором выявлен факт неисполнения Заемщиком обязательств по страхованию Предмета ипотеки в соответствии с п. 10.1. Индивидуальных условий и п. 4.4.5 Общих условий, в том числе в случае прекращения действия договора страхования Предмета ипотеки и в случае не предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих страхование Предмета ипотеки, по истечении 12 (двенадцати) месяцев с даты выдачи Разрешения на ввод Предмета ипотеки в эксплуатацию и/или факт прекращения действия по любым основаниям в течение срока, указанного в пункте 2 Индивидуальных условий, договора Личного страхования, заключенного в соответствии с п. 10.2. Индивидуальных условий и п. 4.4.5. Общих условий. Процентная ставка увеличивается с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором были выявлены вышеуказанные факты, но не ранее, чем через 30 (тридцать) календарных дней с даты неисполнения Заемщиком обязательств по страхованию, и действует по Процентный период (включительно), в котором Заемщик подтвердил выполнение обязательств путем предоставления Кредитору документов в соответствии с п. 4.4.5. Общих условий, при этом пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется (п. 4.3 договора).
П. 4.4 договора предусмотрено, что процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, увеличивается до размера увеличенной на 2 (Два) процентных пункта ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Кредитного договора, в случае выявления Кредитором факта несоответствия Заемщика, Предмета ипотеки и/или параметров Кредита требованиям Решения Минфина №-Р. Процентная ставка увеличивается с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Кредитором выявлен факт такого несоответствия, и действует по дату фактического возврата Кредита (включительно).
Максимальный размер процентной ставки по Кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 2 (два) процентных пункта (п. 4.5 договора).
Полная стоимость кредит на дату заключения договора составляет 7,241 % годовых.
Кредит возвращается ежемесячными платежами в размере 32 418 руб., количество платежей 360, датой платежа является последнее числа каждого месяца, периодичность – ежемесячно, размер и дата ежемесячного платежа указаны в Графике платежей (п. 7 договора).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил истца об изменении Кредитного договора, а именно о повышении процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ до 23,0 %.
В обоснование повышения ставки в письме Банк указал, что Банком выявлен факт несоответствия заемщика, предмета ипотеки и/или параметров кредита требованиям Решения Минфина №-Р «О порядке предоставления субсидии акционерному обществу «ДОМ.РФ», <адрес> в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ. РФ», не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» (далее - Решения Минфина №-Р). Банком от АО «ДОМ.РФ» была получена информация об отказе Банку в возмещении недополученных доходов в связи с несоответствием параметров Кредитного договора требованиям Решения Минфина №-Р, касающихся месторасположения предмета ипотеки.
Из ответа ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Пряничникова П.О. следует:
Согласно п. 4.4 процентная ставка, указанная в п. 4.1. индивидуальных условий, увеличивается до размера увеличенной на 2 процентных пункта ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, в случае выявления кредитором факта несоответствия заемщика, предмета ипотеки и\или параметров кредита требованиям решения Минфина №-Р. Процентная ставка увеличивается с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор выявлен факт такого несоответствия, и действует по дату фактического возврата кредита (включительно).
Согласно условиям, Правила возмещения не дополученных доходов по программе Семейная ипотека (Решение Минфина №-Р), семьи, имеющие двое и более несовершеннолетних детей вправе приобрести у юр. лиц жилые помещения, находящиеся на территории субъектов РФ согласно Приложению № к Правилам возмещения или на территории населенного пункта, имеющего статус города в соответствии с нормативным правовым актом субъекта РФ и численность населения которого на начало календарного года, предшествовавшего году заключения кредитного договора, не превышала 50 тыс. человек в соответствии с официальной статистической информацией.
<адрес> (населенные пункты, в которых находятся предметы залога, не имеющие статус города) отсутствует в списке субъектов РФ из Приложения № к Правилам возмещения не дополученных доходов по программе Семейная ипотека.
Вместе с тем, в соответствии с п.4.2 договора процентная ставка может быть изменена в зависимости от выполнения или не выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных условиями Кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений к Кредитному договору.
Согласно выписке по счету Пряничникова О.П. №, открытому в ПАО «Банк Уралсиб», истцом ежемесячные платежи в размере 32 418 руб. по кредитному договору вносились в сроки, установленные графиком платежей вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнялись обязательства по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев, что подтверждается страховыми полисами и выписками по счету.
По кредитным договорам, заключенным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, порядок предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и АО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей, регулируется Решениме Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и АО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей (вместе с "Правилами возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей") (версия действовала на дату заключение кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ)
В соответствии с пунктом 28 абз. 14 Решения от ДД.ММ.ГГГГ N №Р возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется по кредитам для приобретения у юридических лиц находящихся на этапе строительства жилых помещений в многоквартирных домах, в домах блокированной застройки, домов блокированной застройки, в том числе с земельными участками, расположенных на территории субъектов Российской Федерации, указанных в приложении N 4 к настоящим Правилам или на территории населенного пункта, имеющего статус города в соответствии с нормативным правовым актом субъекта Российской Федерации, расположенного в границах субъектов Российской Федерации за исключением городов федерального значения Москва и Санкт-Петербург, <адрес> и <адрес> и численность населения которого на начало календарного года, предшествовавшего году заключения кредитного договора, не превышала 50 тыс. человек в соответствии с официальной статистической информацией, сформированной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по формированию официальной статистической информации о социальных, экономических, демографических, экологических и других общественных процессах в Российской Федерации, а также в порядке и случаях, установленных законодательством Российской Федерации, по контролю в сфере официального статистического учета (далее - малые населенные пункты), по договорам участия в долевом строительстве в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" с гражданином Российской Федерации, имеющего двух или более детей, которые являются гражданами Российской Федерации и не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора банк имел в своем распоряжении всю информацию о приобретаемой истцом квартире за счет кредитных средств, в том числе о ее местонахождения, ознакомлен с договором участия в долевом строительстве №-нск, что подтверждается пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора.
По условиям кредитного договора, а также договора участия в долевом строительстве, квартира приобреталась в рабочем поселке <адрес>, который согласно <адрес> «О статусе и границах муниципальных образований <адрес>» №-ОСД от ДД.ММ.ГГГГ, с 2010 года имеет статус городского поселения.
По состоянию на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ р.<адрес> в <адрес> статус города не имел и не имеет в настоящее время.
Учитывая, что кредит на условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен, что Банком не отрицается, квартира, расположенная по адресу <адрес>, рабочий <адрес>, жилой <адрес> (по генплану), <адрес>, как предмет ипотеки по кредитного договору, одобрена банком.
Согласно пункту 15 Решения Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р и пункту 15 Решением Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р «О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и АО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам РФ, имеющим детей», в случае принятия решения об отказе в осуществлении возмещения недополученных доходов, указанного в подпункте "б" пункта 13 настоящих Правил, основанием для которого является несоответствие представленных в заявлении сведений требованиям и условиям, установленным настоящими Правилами, или наличие в них недостоверной информации, общество "ДОМ.РФ" в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения направляет кредитной организации уведомление с указанием причин принятия такого решения.
Принятие обществом "ДОМ.РФ" решения об отказе в осуществлении возмещения недополученных доходов не препятствует кредитной организации в срок не позднее 10-го рабочего дня со дня получения от общества "ДОМ.РФ" указанного в настоящем пункте уведомления вновь обратиться с заявлением в общество "ДОМ.РФ" о возмещении недополученных доходов за тот же календарный месяц (месяцы) после устранения причины принятия обществом "ДОМ.РФ" указанного решения.
Принятие обществом "ДОМ.РФ" решения об отказе в осуществлении возмещения недополученных доходов не может являться основанием для обращения кредитной организации к заемщику или его поручителю с требованием возмещения недополученных доходов. (абз. 3 п. 15 Решения).
Согласно п. 32 Решения Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №Р, возмещение кредиторам недополученных доходов по кредитам (займам), выданным на цели, указанные в пункте 28 настоящих Правил, осуществляется при выполнении ряда условий, в том числе: и) размер процентной ставки по кредитному договору или по дополнительному соглашению о рефинансировании составляет не более 6 процентов годовых.
При этом кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании может быть предусмотрено установление процентной ставки выше указанного значения:
- с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания календарного месяца, в котором заемщик уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации залога права требования по договору участия в долевом строительстве, либо залога объекта недвижимости из указанных в абзацах третьем и четвертом подпункта "з" настоящего пункта объектов недвижимости, которым обеспечивается исполнение обязательств заемщика по кредитному договору;
- в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1567 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)", или в соответствии с условиями программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 805 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вклада в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р, или в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, утвержденными Решением о порядке предоставления субсидии N №Р. В случае рождения у заемщика (солидарного заемщика и (или) поручителя) по указанным в настоящем абзаце кредитам (займам), заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, ребенка после даты заключения соответствующего кредитного договора и его полного погашения такие кредитные договоры не учитываются при определении соответствия условию, предусмотренному настоящим абзацем, при заключении нового кредитного договора с таким заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) на условиях, определенных настоящими Правилами;
в случае незаключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и (или) страхования жилого помещения после государственной регистрации права собственности на такое жилое помещение, а также при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором условий указанных договоров страхования.
Таким образом, перечень оснований повышения процентной ставки является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.
Вместе с тем, указанный выше пункт 32 Решения не содержит такого основания повышения ставки, как отказ АО «ДОМ.РФ» в возмещении банку недополученных доходов в связи с несоответствием параметров Кредитного договора требованиям Решения Минфина №-Р, касающихся месторасположения предмета ипотеки.
В данном случае заключение кредитного договора, на тех условиях, на которых он был заключен с Пряничниковым П.О., является ответственностью банка, истец (заемщик) не должен отвечать за действия банка (заключение договора с ипотекой), повлекшие отказ АО «Дом.РФ» в возмещении недополученных доходов по выданному жилищному кредиту.
Повышение ставки по семейной ипотеке в случае несоответствия местоположения предмета ипотеки требованиям программы не предусмотрено действующим законодательством. Программы льготного ипотечного кредитования, включая Решение Минфина №-Р, устанавливают требования к объекту недвижимости и его расположению, но не предусматривают автоматического повышения процентной ставки при их несоблюдении.
Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, а часть 9 ст. 29 запрещает кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу части 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам.
В силу положений п. 16 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Исходя из системного толкования вышеуказанных норм права, кредитору предоставлено право изменять в одностороннем порядке только те условия кредитного договора, которые улучшают положение заемщика и установлен запрет на такое изменение, которое может привести к ухудшению положения заемщика.
В силу положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.
Таким образом, довод иска о том, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения третьих лиц, нарушает требования закона, заслуживает внимания, поскольку указанное обстоятельство очевидно ущемляет права истца Пряничникова П.О. как потребителя.
Кроме того, нормами действующего законодательства не предусмотрено изменение процентных ставок кредитором в сторону увеличения в случае неполучения кредитором денежных средств в целях возмещения недополученных доходов при предоставлении заемных средств.
В данном случае потребитель, как экономически слабая сторона в правоотношениях с кредитором, ставится в положение, когда условия по кредитному договору ухудшаются в результате обстоятельств, на которые заемщик не может оказать влияние.
В настоящем случае одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту с 5,99 % до 23 % годовых повлекло значительное увеличение ежемесячного платежа с 32 418 руб. до 101 128 руб., оплата которого является для истца затруднительным (с учетом его семейного и материального положения).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
В период рассмотрения настоящего дела, ДД.ММ.ГГГГ между Пряничниковым П.О. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в пункт 4 Индивидуальный условий кредитного договора.
Согласно п. 3 дополнительного соглашения, настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью Кредитного договора, вступает в силу (считается заключенным) с даты его подписания Сторонами, условия Дополнительного соглашения распространяются на отношения Сторон, возникшие с ДД.ММ.ГГГГ, и действуют в течение срока действия Кредитного договора.
П. 4.1 дополнительного соглашения стороны установили ставку по кредитному договору в размере 5,99 % в год.
Согласно п. 4.4 дополнительного соглашения максимальная ставка по кредиту с учетом надбавок, в том числе с учетом п. 4.3 Индивидуальных условий, составляет 6,99 % годовых.
Банк произвел перерасчет ежемесячных платежей по ставке 5,99 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банк в полном объеме возвратил истцу излишне уплаченные за указанный период денежные средства в размере 283 957,20 рублей, что подтверждается выпиской по счету №.
Тем не менее, частичное добровольное удовлетворение требований истца (возврат прежней ставки, возврат денежных средств и перерасчет) произведено в период рассмотрения дела в суде, на момент подачи иска в суд нарушение в части неправомерного одностороннего изменения процентной ставки по кредиту имело место.
В связи с чем, требования иска о признании п. 4.4 (в редакции до подписания дополнительного соглашения) кредитного договора, признании незаконными действий банка по повышению ставки по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Указанная норма является мерой гражданско-правовой ответственности и средством защиты стороны в обязательстве от неправомерного пользования должником денежными средствами кредитора.
В силу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.
Как следует из доводов уточненного иска, в период неправомерного повышения ставки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец произвел платежи в повышенном размере, исходя из 23% процентов годовых.
Согласно расчету истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование чужими денежными средства по ключевой ставке ЦБ РФ составил 6 696,03 руб.
Выполненный истцом расчет является арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
Довод представителя ответчика о том, что требование о взыскании процентов в размере 6 696, 03 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поданное после подачи иска, является требованием о новом предмете и по новым основаниям, в связи с чем, как полагает ответчик, не подлежит рассмотрению в рамках настоящего дела, судом отклоняется, так как основания иска (фактические обстоятельства) истцом не изменены.
Требование иска о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств в размере 6 693 руб. 03 коп. является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание совокупность обстоятельств настоящего дела, установленный факт нарушения прав потребителя, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, в размере 10 000 руб., полагая указанную сумму разумной, соразмерной. Заявленный размер компенсации в 50 000 руб., учитывая отсутствие сведений об индивидуальных особенностях истца, которые могли бы увеличить страдания, отсутствие доказательств объему причиненного вреда, суд находит завышенным, необоснованным.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с разъяснениями п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.
В настоящем случае истец от иска не отказался, требования поддерживал.
Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 81-КГ17-26).
Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 150 326 руб. 62 коп. (из расчета: 283 957,20 + 10 000 + 6 696,03 = 300 653,23 /2).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
ДД.ММ.ГГГГ между Пряничниковым П.О. (заказчик) и Гутовой К.А. (адвокат) заключено соглашение № об оказании юридической помощи.
Адвокат Гутова К.А. подготовила исковое заявление, уточнением к нему, принимала участие в судебном заседании суда первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ с перерывом до ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг адвоката составила 23 000 руб., которые истцом оплачены в полном объеме, что подтверждается материалами дела. Доказательств явной завышенности, чрезмерности данных расходов ответчиком не представлено.
Поскольку решение суда подлежит принятию в пользу истца, возмещению последнему подлежат подтвержденные материалами дела расходы по оплате юридических услуг в полном объеме в размере 23 000 руб.
В связи с тем, что истец как потребитель в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, рассчитанная по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в сумме 10 000 руб.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить.
Признать пункт 4.4 (в редакции до подписания дополнительного соглашения) кредитного договора №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пряничниковым Павлом Олеговичем и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» недействительным в части права кредитора повышения процентной ставки по основаниям, не предусмотренным в подпункте «и» пункта 32 Решения Минфина №-Р.
Признать незаконными действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по повышению процентной ставки по кредитному договору №-R83/01250 от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 696 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 326 рублей 62 копейки.
Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Пряничникова Павла Олеговича судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 23 000 рублей.
Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 10 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья (подпись) Е.Н. Герасина
Подлинник решения суда находится в гражданском деле № Ленинского районного суда <адрес>.