РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 14 апреля 2026 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Рыбаковой И.В., при ведении протокола помощником судьи Долговой Н.Н., с участием ответчика Давыдовой Т.А., её представителя Гуриной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Давыдовой Тамаре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу наследодателя ФИО1, в котором просит взыскать с наследников в пользу Банка задолженность наследодателя ФИО1 по кредитному договору в размере 119 147 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 574 рубля 42 копейки.
Исковое заявление мотивировано тем, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере 140 627 рублей 34 копейки с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит путём зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт заемщика, открытый в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в этой связи образовалась задолженность на *** в размере 119 147 рублей 33 копейки. *** ФИО1 умер. Отмечает, что Банком было направлено требование в нотариальную палату по адресу регистрации заемщика. От нотариальной конторы получен ответ, что после смерти ФИО1 заведено наследственное дело ***.
Определением суда от 23 января 2026 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Давыдова Т.А.
Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Ответчик Давыдова Т.А., её представитель Гурина Н.С. в судебном заседании с исковыми требованиями Банка согласились.
Выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).
В соответствии с ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, *** ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в сумме 109 127 рублей 34 копейки на 60 месяцев под 9,9 % годовых на погашение кредита в размере 59 127 рублей 34 копейки, ранее предоставленного заемщику по договору потребительского кредита *** от ***, оформленным в ПАО «Совкомбанк», а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 11 оборотная сторона).
ФИО1 просил одновременно с предоставлением транша, открыть ему банковский счет, подтвердил свое согласие о присоединении к Правилам. Согласился на предоставление дополнительных услуг, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д. 11 оборот, 16).
ФИО1 ознакомлен и согласился с режимом «Возврат в график», за которую предусмотрена комиссия, согласно Тарифам Банка (л.д. 11, оборот).
В п. 3 раздела «иные дополнительные услуги» названного заявления ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета *** (л.д. 11, оборот).
Также в оферте на подключение Тарифного плана ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу страхования от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового страхования, указанного в Памятки по страхованию. При этом заемщик указал, что с Памяткой застрахованного, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», он ознакомлен в полном объеме и согласен. В п. 5 оферты на подключение Тарифного плана ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана «Супер», который составляет 19 999 рублей. Заемщик ознакомлен с правом в течение 14 дней с момента подключения Тарифного плана отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением (л.д. 16, оборот-17).
Согласно памятке по страхованию, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программам страхования «ДМС Лайт»: экстренная медицинская помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарная помощь, скорая и неотложная медицинская помощь, стоматологическая помощь; и по программе «Все включено»: страхование внутренней отделки и движимого имущества от повреждения, гибели или утраты имущества в жилом помещении, страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения, страхование
23 октября 2023 года между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита путем подписания индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» (далее – индивидуальные условия кредитного договора) и присоединения в соответствии со ст. 428 ГПК РФ к Общим условиям потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) (л.д. 12 оборотная сторона -14).
Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что Банк предоставил ответчику кредит с лимитом 109 127 рублей 34 копейки, кредит предоставлен траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев. Указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договора потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. Если этого не произошло или произошло с нарушением процентная ставка составляет 28,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка. Кредит был предоставлен на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договора потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.
Пунктом 12 индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых.
Как следует из индивидуальных условий, заемщик ФИО1 ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).
Указанные документы подписаны ответчиком посредством использования электронной подписи (л.д. 12, 13, оборот-14,16).
Кроме того, в день подписания кредитного договора ответчик подписал заявление - оферта на открытие банковского счёта, анкету-соглашение на предоставление кредита, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, оферта на подключение Тарифного плана (л.д. 17-19).
Пунктом 3.3 Общих условий договора потребительского кредита определено, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующий действий: открытие банковского счета заемщику, открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита, подписание Банком и заемщиком договора потребительского кредитования, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредитования, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (л.д. 25).
Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит путём зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт ответчика, открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленным расчетом, следует из заявления о предоставлении транша, в котором ФИО1 подтверждает, что Банком полностью исполнена обязанность по выдаче и зачислению на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита и не оспорено ответчиком (л.д. 11 оборот, 20).
Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из договора потребительского кредита, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.
Как следует из п. 6 Индивидуальных условий, минимальный обязательный платеж (далее – МОП) составляет не менее 5 021 рубль 82 копейки. Состав МОП установлен Общими Условиями. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и проценты, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 23 октября 2028 года (л.д. 13).
Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя их календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д.25).
В силу п. 8 Оферты на подключение Тарифного плана заемщик дал распоряжение Банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита *** от *** ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета ***, открытого в Банке (л.д. 17).
При этом в заявлении-оферте на открытие банковского счета ФИО1 предоставил акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифам Банка, и иных обязательств перед Банком (л.д. 16).
Согласно Индивидуальным условиям ФИО1 предоставил Банку акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к Банковскому счету в форме прямого дебетования Банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования (ий), выставленного (ых) к Банковскому счету, просил в день заключение договора выпустить ему к банковскому счету банковскую карту (л.д.13, оборот).
Согласно расчету задолженности и выписки по счету, ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вносил платежи в установленном размере января 2025 года (л.д. 8).
Из названного расчета задолженности следует, что за период с 26 ноября 2023 года по 24 июля 2025 года с целью исполнения условий кредитного договора, ФИО1 произведены платежи в сумме 116 526 рублей 36 копеек, из которых погашена основная сумма долга в размере 41 441 рубль 29 копеек, погашено процентов по кредиту в размере 42 130 рублей 32 копейки, погашена задолженность по просроченному основному долгу в размере 2 574 рубля 42 копейки, погашено просроченных процентов по основному долгу в размере 7 181 рубль 09 копеек, погашено просроченных процентов по просроченному основному долгу в размере 965 рублей 24 копейки, комиссий за открытие и ведение карточных счетов в размере 2 235 рублей, иных комиссий в размере 19 999 рублей (л.д. 8).
Согласно расчету задолженности, произведенному истцом, задолженность ФИО1 на 17 декабря 2025 года по кредитному договору составляет 119 147 рублей 33 копейки, из них: иные комиссии – 1 770 рублей; комиссия за смс-инфомирование в размере 596 рублей, просроченная ссудная задолженность – 96 611 рублей 63 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 494 рубля 14 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 132 рубля 11 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 39 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 995 рублей 33 копейки, неустойка на просроченные проценты –508 рублей 92 копейки (л.д. 8-10).
Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, признает его обоснованным и достоверным.
Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умер ***.
После смерти ФИО1 открылось наследство в виде недвижимого имущества.
Исходя из смысла п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника.
Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как следует из наследственного дела, открытого к имуществу ФИО1 наследником наследодателя ФИО1 является его супруга Давыдова Тамара Александровна, которая после смерти супруга обратилась к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением о принятии наследства (л.д. 89, оборот).
Сын ФИО1 - ФИО3, отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства в пользу Давыдовой Т.А., о чем свидетельствует его заявление (л.д. 91).
Другие наследники сын ФИО1 - ФИО6 и дочь ФИО5 с заявлениями о вступлении в наследство к нотариусу не обращались.
*** нотариусом Усть-Абаканского нотариального округа Республики Хакасия выданы свидетельства о праве на наследство, согласно которым Давыдова Т.А. приняла в собственность имущество, оставшееся после смерти ФИО1 следующее имущество:
- ? доли земельного участка, расположенного по адресу: ..., земельный участок ***, с кадастровым номером ***, кадастровая стоимость ? доли - 42 350 рублей (л.д. 103-109);
- ? доли квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровая стоимостью ? доли в размере 1 931 358 рублей 50 копеек (л.д. 99-101).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с наследника Давыдовой Т.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем ФИО1 в размере 119 147 рублей 33 копейки, принимая во внимание при этом, что сумма задолженности не превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления, в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ Банком уплачена государственная пошлина в размере 4 574 рубля 42 копейки (л.д. 6).
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4 574 рубля 42 копейки.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Давыдовой Тамаре Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя – удовлетворить.
Взыскать с Давыдовой Тамары Александровны (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по договору потребительского кредита *** в размере 119 147 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 574 рубля 42 копейки, всего взыскать 123 721 рубль 75 копеек.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.
Решение в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2026 года.
Председательствующий И.В. Рыбакова